周大福荣耀世代：首日回本83%看着挺香，这些暗坑我劝你搞懂再买

你好，我是大贺。

去年我一个朋友买了一款趸交产品，刚投进去就后悔了——因为急用钱时发现退保要亏30%。那笔钱压了整整两年才回本，他跟我说："早知道就多问问你了。"

所以今天周大福新出的荣耀世代，我必须给你们好好扒一扒。

产品速览：荣耀世代的核心卖点

先说这款产品最吸引人的地方：首日保证回本83%。

什么意思？你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值是已交保费的83%。最低门槛5万美金，预期4年回本，保证7年回本。

我当年就是吃过亏的人，太清楚趸交最怕什么了——怕刚投进去就急用钱。但是荣耀世代不同，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失只有17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

内部进化：与闪耀传承的代际对比

周大福之前有款老产品叫闪耀传承，首日保证回本只有78%。

以30万美金趸交为例，保单第30年，荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承只有141.8万美金，复利IRR 5.32%。到第40年差距更大，荣耀世代326.5万，闪耀传承250万。

后来才发现，新品荣耀世代确实完全超越了闪耀传承，把老款的短板都补上了。

市场横评：趸交产品收益大比拼

但放到市场里比，情况就不一样了。

市场上趸交产品回本时间大多在三四年左右，荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。但是10年后，友邦环宇盈活反而表现最好——保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。

给你们提个醒：我们大多数人买港险，不会只盯着前10年，更多是想中长期持有。放到市场里比，荣耀世代虽然也能实现**6.5%**的收益率，但是真不算拔尖。

提领实测：125提领谁更能打？

除了收益，还得看提领表现。

以125提领为例（第2年起每年提领15000美金），荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错。但是18年后，富卫盈聚天下有绝对性优势——保单第30年，账户余额还剩76.4万美金。

盈聚天下就是一款为提领而生的产品，复归红利占比高，非常适合用来提领。

特色功能：115提领的小惊喜

荣耀世代有个差异化功能——支持115提领，也就是从保单第1年起就能每年领取总保费的5%。

投5万美金，第1年开始每年能领2500美金。虽然不多，但是对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

购买建议：三类人群的最优选择

说到这里，趸交产品的选择逻辑已经很清楚了。

第一类：求稳、持有5-10年、怕中途亏损的人

荣耀世代可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高。前18年的提领表现也不算差。

我想起去年海银财富暴雷的事——700亿资金池，4.66万名客户受损，当初承诺的年化**8%**收益，最后一分钱都拿不回来。相比之下，荣耀世代的保证收益是写进合同的，至少这部分钱是确定能拿到的。

第二类：长期持有、追求更高总收益的人

友邦的环宇盈活更合适。长期收益更拔尖，保单第30年就能实现**6.5%**的收益率天花板。

但是给你们提个醒：环宇盈活更像个存钱罐，这笔钱不急着用就让它慢慢滚，长期收益不会让人失望。但是如果想早期频繁提领，它就不太合适了——别像我一样踩坑，买之前没想清楚用途。

第三类：想长期提领、需要稳定现金流的人

富卫的盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

现在理财市场风险事件频发，中植暴雷、万科债券波动传导到理财产品……去年11月万科债券剧烈波动，近7000只固收类理财产品下跌。底层资产风险难以预测，但是趸交港险的保证收益不受债市波动影响——这才是很多人选择港险的真正原因。

早知道就把这些道理告诉当年的自己了。希望今天这篇文章，能帮你少走弯路。

大贺说点心里话

产品怎么选我已经讲清楚了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。