美国学费又涨5%！宏利「宏挚家传承」能帮你省下一年学费，但有个短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。我家娃也在国外读书，所以留学这条路上的财务规划，我是真的感同身受。

今天聊一款刚上市的产品——宏利「宏挚家传承」。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年开年，香港各家保司的新品可以说是扎堆上市。

但我发现一个现象：很多家长咨询我的时候，其实需求特别明确——“大贺，我就想存一笔钱，给孩子将来用，现在不急着取，但我希望这笔钱能尽快涨起来。”

这类需求，说白了就是：短期内没有用钱需求，想让钱安安静静地复利增长。

如果你也是这种情况，宏利「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」的适配性是最高的。对于想传承的客户来说，这确实是一个不错的选择。

但到底选哪个？别急，我们一个一个拆。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

留学这条路，钱要花在刀刃上。

所以买储蓄险，大家最关心的问题往往是：这笔钱多久能到达收益峰值？

我直接上数据：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利「宏挚家传承」：27年
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏挚传承」（老款）：47年
• 永明「万年青星河尊享2」：50年

看到没？宏挚家传承27年就能登顶6.5%，可以说是目前市场的最强者。这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦「环宇盈活」。

这笔账我帮你算过：如果你现在给刚出生的孩子投保，等孩子27岁的时候，这笔钱已经在以6.5%的复利滚动了。而如果选永明，要等到孩子50岁。

差了整整23年。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

很多人问我：宏利和友邦到底选哪个？我把两款产品的收益拉出来对比了一下：

关键结论：

• 宏利登顶6.5%的时间比友邦早3年
• 宏利的优势期在前30年
• 友邦的优势期在30年之后

但说实话，30年之后两款产品的收益差值非常小。第30年之后，两者的IRR都稳定在6.5%，总收益几乎一致。

所以光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的——尤其是前30年。

不过这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重"尽快到达收益峰值"，选宏利；如果你对品牌有偏好，友邦也不差。

场景二：有跨境生活需求的家庭

刚才说的是"钱放着不动"的场景。

但如果你家孩子已经在海外读书，或者有移民规划，这款产品还有个功能特别实用。

跨境转账那些坑我都踩过——先把钱转到内地银行卡，再购汇，再跨境汇款，手续费、时间成本、汇率损失，加起来真的肉疼。

宏挚家传承有个功能叫**"灵活取"**：

• 可以按照自己的设定定期打款
• 支持第三方支付和海外支付
• 可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用。

还有个功能叫**"挚易取"**，可以理解为"亲密付"——投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。说真的，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同家庭的资金安排。我把不同缴费期的表现拉出来：

结论很明显：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**时间都是市场最快。

如果你手头资金充裕，趸交23年就能到6.5%；如果想分期缴费减轻压力，5年交也只需要27年。早规划真的能省很多事。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，必须说说这款产品的短板。

如果你买储蓄险是为了定期提领现金流——比如每年取一笔钱补贴生活，或者给孩子当生活费——宏挚家传承可能不是最优选择。

我用最常见的"566提领"来测算（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

结果是：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，没法撼动安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」这两款"提领之王"

再看"567"极致提领（每年提领总保费的7%）：

友邦「环宇盈活」直接断单了（不支持这种极致提领），宏挚家传承虽然能撑住，但表现也只是平平，不及安盛和永明。

所以我前面说了，宏挚家传承是用提领表现来换取极致的收益表现。

如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

总结：根据你的场景选产品

最后帮大家梳理一下：

选宏利「宏挚家传承」的人：

• 短期内没有用钱需求，想让钱安静复利
• 希望尽快到达**6.5%**收益上限
• 有跨境生活需求，需要灵活取、海外支付功能

选其他产品的人：

• 需要定期提领现金流 → 选安盛「盛利2」或永明「万年青星河尊享2」
• 对品牌有偏好 → 友邦「环宇盈活」也不差

这款产品的定位和友邦「环宇盈活」很像，但相比主流主打长期传承的产品，它的综合收益更高。

我家娃也在国外，2024-2025学年美国顶尖大学学费又涨了——斯坦福涨了5.5%，全年费用87,225美元；耶鲁首次突破90,000美元/年。这种涨法，提前用港险储蓄规划教育金，真的能省很多事。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经说清楚了。但怎么买最划算，这里面还有信息差。