忠意启航创富（卓越版）：先说3个缺点，再告诉你为什么它还是短期收益TOP1

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊忠意的忠意启航创富（卓越版）。我对比了市面上8款2年缴储蓄险，发现一个有意思的现象：只有这1款产品，前25年收益能稳坐第一。

但在说优点之前，我必须先泼盆冷水——这款产品有3个明显的短板，不适合所有人。

先说缺点：这款产品不适合谁？

数据不会骗人，我先把问题摆出来：

第一，结构太简单，不适合做提领。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益+终期红利（非保证）。没有复归红利账户，这意味着什么？

如果你买储蓄险是为了后期每年提取现金流，比如养老金、子女教育金这种需要持续提领的场景，这款产品不是最优解。

因为复归红利是"锁定"的收益，提领时优先动用复归红利不影响保单增长；而终期红利是"浮动"的，提领会直接影响后期收益。

第二，30年后收益掉队。

我把同类产品拉了个表，结论很明显：忠意这款产品在第30年之后，长期收益基本掉出第一梯队。

如果你是给刚出生的孩子买，打算持有50年以上，那这款产品的后期表现确实不如友邦、保诚的长线产品。

第三，产品定位非常明确——就是主打前20年高收益。

这不是缺点，而是特点。

但你必须清楚自己的需求：如果你的资金规划是10-25年，它是TOP1；如果是30年以上的超长期持有，需要重新考虑。

说完缺点，如果你还在看，说明你的需求可能正好匹配。接下来聊聊它凭什么是短期收益第一。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

别听销售吹，看IRR就知道。

我直接上数据，以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

这个数据是真的硬。2025年银行存款利率降了多少？华瑞银行一年内降息7次，3年期定存从2.8%降到2.15%。

忠意20年IRR 6.24%，是银行定存的近5倍。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：保持前三名

同样的钱，收益差多少？算给你看：100万美元本金，20年后忠意比第二名多出的收益，够在深圳买辆不错的车了。

在前20年，它展现出了绝对的统治力。

回本速度：3年回本破行业纪录

除了收益高，回本速度也是"闪电级"。

叠加保费优惠后：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比其他产品需要6-9年才能预期回本、18年保证回本，直接破行业纪录。

更关键的是保费优惠力度：5年缴无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

资金灵活性更胜一筹，万一中途有变，不至于被套牢。

收益背后：动态投资策略解密

高收益不是凭空来的，背后是忠意的投资策略在支撑。

如果说回本快是它的"基础安全感"，那中期收益就是"核心竞争力"。

忠意的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，先求稳；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增长。

忠意做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，这款产品在传承功能上也做了升级。

保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

临时持有人每年提取不超过**50%**的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

保单分拆选项

第3个保单周年日起，可分拆至多份保单。适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

身故保障支付方式

可选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景。

公司背景：忠意集团2025半年报

聊完产品，再看看公司实力。

忠意集团2025上半年财务业绩：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

212%的偿付能力比率是什么概念？监管要求是100%，忠意是要求的2倍多。

这意味着即使出现极端情况，公司也有足够的资金履行赔付义务。

2025年一季度，国内商业银行净息差收窄至1.43%，再创历史新低。银行自己都赚不到钱，存款收益只会更低。

而忠意这样的国际保险集团，反而在逆势增长。

香港忠意保险还斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品适合谁？

核心数据再过一遍：

• 2年缴费：3年回本
• 10年IRR：3.54%
• 20年IRR：6.03%

适配人群很清晰：

适合——追求快速积累财富，投资期限10-25年，期待中短期高收益的投资者；有复杂财富传承需求和税务优化需求的家庭。

不适合——需要持续提领现金流的养老规划；超长期持有（30年以上）追求极致复利的投资者。

数据不会骗人。如果你的需求正好落在它的优势区间，忠意启航创富（卓越版）确实是当前市场的TOP1选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。