忠意启航创富（卓越版）：前30年收益稳压全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近帮客户做方案的时候，发现一个有意思的现象：以前大家问得最多的是"哪款收益最高"，现在问得最多的变成了"哪款回本最快"。

这个变化其实很好理解。2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。钱放银行，越存越不值钱。

所以现在很多人的想法变了：与其追求那个遥远的"长期最高收益"，不如先让钱快点"动"起来。

这个思路，让我重新注意到了一款之前完全没放在眼里的产品——忠意启航创富（卓越版）。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

说实话，之前都没怎么注意到过忠意。

在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

咱们拿数据说话，看这张对比表就知道了，30年以后各家产品的IRR基本都往**6.5%**靠拢，差距微乎其微。

所以现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

用这个视角再看忠意启航创富（卓越版），一下子就亮眼了。

场景一：想要快速回本

如果你最在意的是"钱什么时候能拿回来"，这款产品确实有点东西。

2年交的话，保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本是什么概念？在目前市场上的2年交产品里，速度最快。

忠意启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，这一点没得黑。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是持有个二三十年再退保，这款产品的优势就更明显了。

这笔账其实很简单，我拉了一下数据：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也类似，忠意启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，该说缺点了。别被表面数字忽悠了，这款产品有个致命短板——提领表现很弱。

为什么？因为这款产品没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

我帮客户算过255提领（2年交，第5年起每年提5%）的情况：

第30年，忠意启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II是32万美元，差了8万。

566提领也一样，第30年忠意启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II是57万美元。

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

提领确实没啥优势，这点必须说清楚。

场景四：需要多币种配置

还有一点要提醒：这款产品只支持美元保单，没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过其他功能还是很全的，更换受保人、保单分拆等基础功能都有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人对忠意不太熟悉，我简单说一下背景。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

• A.M.Best财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 《财富》世界500强排名第245位

公司还是靠谱的。

分红表现方面，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但考虑到公司实力，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

最后帮你理一理思路。

适合这款产品的情况：

• 追求快速回本，不想钱被锁太久
• 计划中期持有30年左右一次性退保
• 不需要定期提领现金流
• 只配置美元资产没问题

不适合的情况：

• 需要边存边取，当养老金用
• 想要超长期持有50年以上
• 有多币种配置需求

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，基础功能像更换受保人、保单分拆也都有。

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。适合你的才是最好的，毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选产品这事，说到底还是得看你自己的需求。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比选产品本身更重要。