忠意启航创富（卓越版）：先说3个硬伤，看完再决定要不要买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊忠意「启航创富（卓越版）」。实话实说，这款产品有硬伤，我宁愿你不买，也不想你买错。

所以先说不好的，你再决定要不要往下看。

先说缺点：这款产品不适合谁？

开门见山，三类人千万别碰这款产品：

第一类：想靠保单每年提领现金流的人。

启航创富（卓越版）的结构非常简单，只有「保证收益 + 终期红利」两个账户，没有复归红利。这意味着什么？复归红利是可以锁定的、可以提领的，而终期红利是浮动的、只有退保或身故时才能拿到。

所以如果你买港险是为了每年提领5%、6%当生活费，这款产品真的不适合你。它的账户结构决定了它不是一个「现金流型」产品。

第二类：投资期限超过30年的人。

这款产品的特点非常鲜明——主打前20年高收益。

但第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

如果你是给刚出生的孩子买，打算放40年、50年，那长期收益掉队这件事你必须知道。市面上有些产品长期收益更稳，可能更适合你。

第三类：追求「一劳永逸」的懒人投资者。

这款产品的优势集中在中短期，如果你买完就想躺平30年不管，可能会发现后期收益不如预期。

它更适合有明确中期目标的人，比如10-20年后用于子女教育、自己退休。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

2025年5月，六大国有银行再次下调存款利率，1年期定存跌破1%，降到0.95%。3年期1.25%，5年期1.30%。

钱存银行，越存越亏。

而启航创富（卓越版）呢？以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

你没看错，是市场第一。不是前三，不是前五，是第一。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：稳居前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

10年收益直接翻3倍+，20年收益更是碾压竞品。

这款产品不适合所有人，但适合的人真的很适合。如果你的投资期限是10-20年，追求的是中短期高收益，它就是目前市场上的最优解。

回本速度：3年回本破行业纪录

除了收益高，回本速度也是这款产品的杀手锏。

先看保费优惠政策，忠意这次力度非常大：

5年缴费无门槛就能享受18%保费回赠，而且是保费次年回赠。保费越高，回赠越多，最高25%。

叠加保费优惠后，回本速度堪称「闪电级」：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：都是14年

对比市面上其他产品，很多需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

启航创富（卓越版）直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

3年回本意味着什么？意味着你的本金很快就安全了，后面都是净赚。对于厌恶风险的稳健派来说，这种「基础安全感」太重要了。

收益背后：动态投资策略解密

你可能会问：凭什么它能做到中短期收益第一？

答案在投资策略。

启航创富（卓越版）的资产配置有很大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类40%——这是为了保本。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——这是为了增值。

如果说回本快是「基础安全感」，那中期收益就是「核心竞争力」。

忠意也做了数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，启航创富（卓越版）在传承功能上也做了升级，这是很多人容易忽略的加分项。

1、保单托管选项：资产保护「双保险」

你可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。临时持有人每年提取不超过**50%**的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付期完结起，可以把一份保单分拆成多份。

比如将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷；或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现「一代投保，三代受益」。

3、身故保障支付方式：定制化现金流方案

可以选择一次性支付、分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如为18岁受益人设定「30%一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

公司背景：忠意集团2025半年报

2025年12月，浙金所爆雷涉及待兑付资金超200亿元，牵扯投资者过万人。高收益理财频频暴雷，选对公司比选对产品更重要。

忠意集团2025上半年的成绩单：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

212%的偿付能力比率意味着什么？意味着即使发生极端风险事件，忠意也有足够的资本金来兑付保单。

香港忠意保险还斩获了三项大奖：亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖。

财务数据与行业荣誉，共同构成其「稳健、可靠、值得信赖」的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品的硬伤在哪？什么人千万别碰？什么人正好适合？

硬伤：没有复归红利，不适合做提领；30年后长期收益掉队。

不适合的人：想靠保单提领现金流的人；投资期限超过30年的人。

适合的人：

• 追求快速积累财富，投资期限10-20年的人
• 期待中短期高收益，2年缴情况下能实现3年回本，10年IRR 5.03%，20年IRR可达6.24%
• 有复杂财富传承需求和税务优化需求的人

这产品不适合所有人。但如果你的需求刚好match——追求中短期高收益、看重资金安全、有传承规划——它就是稳健派的首选。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更值得研究。