买万通「富饶万家」别乱买！多子女传承3人共有+保单分拆，99%的人没看懂

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。作为一个二胎爸爸，我太理解多子女家庭在财富传承上的焦虑了——怎么分才公平？怎么传才省心？最近万通推出的万通富饶万家，让我眼前一亮。

万通储蓄险迎来重磅升级

2026年1月1日，万通「富饶千秋」正式停售。接棒的「富饶万家」不是简单换个名字，而是一次实打实的升级——美元保单比旧款提前11年登顶6.5%IRR。

但是我要先说清楚：富饶万家的升级不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。传承这事儿，选对产品比选贵产品重要得多。

最近有个数据很有意思：2024年内地访客保单中，终身寿险和储蓄寿险合计占比高达62.1%。要知道2016-2018年，重疾险才是主角。

这说明什么？高净值家庭的需求已经从"健康焦虑"转向"财富焦虑"，传承规划成了刚需。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先看回本速度：2年交预计6年回本，保证13年回本；5年交预计7年回本，保证13年回本。这个速度在市场上属于前列水平。

再看收益增长：

• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通富饶万家绝对榜上有名。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

多子女家庭最怕的就是：钱放进去了，想用的时候缩水。

富饶万家升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。这意味着什么？复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

简单说，复归红利一旦派发就锁定在保单里，不会因为市场波动被"收回"。对于需要分阶段给孩子用钱的家庭来说，这种确定性太重要了。

香港保监局2025年7月起执行演示利率上限指引，非港元保单演示利率上限设定为6.5%。监管趋严下，产品功能成为差异化优势，富饶万家30年登顶6.5%IRR的产品更具竞争力。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。孩子未来留学去哪个国家还不确定？没关系，到时候再换。

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。可以设计固定领取，也可以递增领取，甚至夫妻共同领取。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

作为一个二胎爸爸，我最看重的是这次的传承功能升级。

新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

更关键的是：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。提前规划好，省得以后麻烦——三个孩子怎么分？现在就能安排明白。

限时优惠：最高减免73%首年保费

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02。

5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率更香：美元保单2年期预缴利率5.5%。5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

选购指南：新旧产品怎么选？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，关键看你的具体情况。

闭眼冲「富饶千秋」的情况：

• 选人民币保单的客户：「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高
• 短期要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高

优先入「富饶万家」的情况：

• 选美元保单的客户：长期复利优势更明显
• 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大

建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

大贺说点心里话

多子女家庭的传承规划，产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。