永明万年青星河尊享2：8款港险横向PK，它的隐藏优势90%代理人都没提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。帮300多个家庭做过教育金和养老金规划。最近被问得最多的一个问题就是：新规后港险收益上限只有**6.5%**了，到底还值不值得买？

今天我就拿永明万年青星河尊享2和市面上7款主流产品做个全面PK，看看它到底能不能打。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

7月1号之后，港险美元保单的演示收益上限统一调整为6.5%。很多人一听就慌了：完了，收益被锁死了。

但你得搞清楚一件事——新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，别被7%+的高收益冲昏头脑。实际上，保司的投资运作并不会改变多少。香港的保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。

你看这张图就明白了，从公开市场的股票债券，到另类资产的林地、农地、私募股权，保司的投资渠道非常多元。就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%的高位，保司实现6.5%**的收益率其实并不难。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。统一起跑线之后，产品之间真正的差异点才显现出来。咱得往深了看，别光盯着那个数字。

静态收益PK：前30年稳居前三

先看不提领状态下的收益情况。我以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，把市面上8款主流产品拉在一起对比。

几款产品看下来，星河尊享2算一个中规中矩的选手，整个保单周期收益表现都不拉胯。保单第10年预期收益31.9万美金，第20年 68.2万美金，第30年 139.2万美金。前30年的收益表现能挤进榜单前三。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。保单第100年，它和领先第一的周大福匠心传承相差不到500美金。

但说实话，买储蓄险不是为了躺着看数字涨。钱是用来花的，不是用来看的。关键得看能不能在需要的时候拿出来用。

566提领PK：20年后无对手

这就要说到这款产品真正的杀手锏了——提领能力。先看566提领：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

整体看下来，保单前19年，也就只有宏利的宏挚传承能和它比一比。保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，星河尊享2还剩28.3万美金，差距不大。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；第60年还剩254.3万美金。

这意味着什么？你从孩子6岁开始每年提领1.5万美金，一直领到孩子读完大学、读完研究生，账户里的钱不但没花光，反而越来越多。规划要落到实处，这才是真正能用得上的钱。

567提领PK：高提领同样强势

如果你想每年多领一点呢？567提领同样很强。5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是17500美金。

从对比表可以看到，即便把提领比例提高到7%，星河尊享2依然保持着长期优势。每年多领2500美金，账户余额依然能持续增长。

说到这儿，不得不提一个现实问题。2025-2026学年，美国大学的就读总费用已经突破9万美元，耶鲁大学达到90975美元。566或567的提领方案，正好可以从孩子6岁起每年稳定提领，完美匹配留学资金需求。咱得算清楚这笔账，提前规划才能从容应对。

功能PK：两大市场独创

除了提领能力强，这款产品还有两个市场独有的首创功能。

第一，归原红利永不回撤。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，而且只增不减。简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。这和终期红利完全不同，终期红利是一次性的，中间可能有波动。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%的锁定利率。现在国有几大行的定存利率五年期也才1.3%**左右，**3.5%的锁定利率比银行定存还要香。市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有3.5%**的利率来兜底。进可攻，退可守。

保司PK：财务评级业内标杆

产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。永明金融是香港保险公司的第一梯队，在香港开展业务最早，扎根超过130年。

看这张评级对比表就知道了，A.M.Best给它A+，DBRS给AA，穆迪Aa3，标准普尔AA。财务评级都是业内标杆，在几家主流保司里名列前茅。

更重要的是，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。别光看收益，得看能不能用得上，能不能真的拿到手。

服务PK：全球私人银行级体验

在服务维度，星河尊享2也有明显优势。

它支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元6种货币自由转换，还不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

更厉害的是，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元4种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。孩子去美国留学用美元，去英国用英镑，去加拿大用加元，一张保单全搞定。

对比结论：谁适合选它

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。产品的演示收益数字很重要。但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉就一个字：稳。不提领的状态下收益表现不拉胯，提领状态下长期稳居榜一，两个市场独创功能加持，保司实力和服务也都是第一梯队。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。适合自己的才是最好的。与其纠结利率下调、天花板只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你可能已经有了初步判断。但怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面还有不少门道。