别等退休踩坑！万通「富饶万家」这款港险藏着全市场独有功能

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不好觉——安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。更扎心的是，Z世代的储蓄率需要提升到12.5%，才能勉强维持退休后的生活水平。

再加上今年1月1日延迟退休正式实施，养老金调整比例也在持续收窄……养老这事儿宜早不宜迟，真不是我在贩卖焦虑。

今天要聊的万通「富饶万家」，刚完成了一次大升级。对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。但是收益还不是它最牛的地方——它有一个全市场独有的功能，能让你自己"发退休金"。

往下看，我给你算一下。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

很多人忽略了一点：储蓄险的收益不能只看最高能到多少，更要看什么时候能拿到、有多少是保证的。

我们以市场主流的5年缴费计划为例，拆解**万通「富饶万家」**的收益结构：

回本速度：预期7年，保证13年

这是什么概念？市面上很多竞品需要18-25年才能保证回本，万通「富饶万家」13年就能做到。这意味着即使分红一分不给（当然不可能），你13年后也是稳赚的。

保证收益：峰值0.55%，市场前列

目前全市场保证收益率能超过**0.5%**的储蓄分红险，只有6款。**万通「富饶万家」**就是其中之一，保证部分越高，你的安全垫就越厚。

长期复利：30年翻5.85倍

我给你算一下具体数字：

• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹也很清晰：第10年3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光说自己好没用，得拉出来比一比。

我整理了市面上15家保司的主流产品对比表，重点看三个维度：保证回本时间、到达6.5%的时间、各年期收益表现。

从表里可以看到，**万通「富饶万家」**在保证回本（13年）、到达6.5%时间（30年）这两个关键指标上，已经追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品。

更重要的是，它的保证收益率峰值（0.55%）比这两款都高。安全垫更厚，睡得更踏实。

养老神器：12种年金转换独步市场

前面聊的收益，其他产品或多或少也能做到。但是接下来这个功能，全市场只有万通一家有。

12种年金转换，储蓄险秒变终身年金

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为年金。关键是——有12种转换方式可选。

你可以选定额终身年金，每月固定领一笔钱；也可以选递增年金，每两年涨5%，对抗通胀；甚至可以选夫妻联合领取，两个人都有保障。

这意味着什么？

延迟退休+养老金替代率走低，社保那点钱可能真不够用。但如果你有一份万通「富饶万家」，55岁之后就可以自己给自己"发退休金"，而且是终身的、确定的、锁定的现金流。

提前规划真的很重要。别等退休了才发现，社保只够交水电费。

**万通「富饶万家」**仍然是市场独有的养老神器。作为养老来配置，它非常适合。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，**万通「富饶万家」**这次还升级了一系列实用功能。

10种货币自由切换

支持美元、港元、人民币，甚至市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后可随时自由转换，对有留学、移民或跨境需求的家庭来说太方便了。

新增弹性提取权益

从第1个保单周年起就可以设立指示，指定一个人定期领钱。比如每月自动给父母账户打养老金，或者给上大学的孩子发生活费——设置一次，自动执行。

传承功能大幅增强

第二保单持有人/被保人可新增至3人（原来只有1人），保单分拆时也可以提名最多3名指定人士。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

在财富传承的规划上，**万通「富饶万家」**提供了更强的灵活性与定制化能力。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也得看公司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。这个背景意味着什么？监管严格、信息透明、跑路风险极低。

分红实现率：95%以上

万通目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

投资实力：2853亿美元

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%。

债券为主的投资策略，意味着收益波动小、兑现确定性高。**万通「富饶万家」**作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。
• 提前规划养老的人士：看中其独一无二的12种年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。全球养老金缺口51万亿美元，延迟退休已成定局——自己给自己发退休金，比指望别人靠谱。
• 有跨境需求或多子女的家庭：10种货币自由切换、第二持有人/被保人可设3人、保单分拆灵活——为家人做好清晰有序的财富安排与传承。

养老这事儿宜早不宜迟。别等退休了才后悔，那时候真的来不及了。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买又是另一回事。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。