环宇盈活、智选储蓄保和鑫安逸：3月港险榜怎么看

你好，我是大贺。

今天聊一份挺有参考价值的榜单。

它统计的是截至2026年3月31日，某头部经纪公司在3月份卖出的香港保险保单件数。

我先把话放前面。

榜单可以看。但不能照着买。

买保险不是买产品，是解决问题。家里每笔钱都该有自己的岗位。

3到5年可能要用的钱。你看立桥「智选储蓄保」会更顺。

20年后给孩子留学的钱。友邦「环宇盈活」更像长期选手。

30年后自己的养老金。太保「鑫安逸」这种保证型产品，反而有它的位置。

传承给下一代的钱。周大福「荣耀世代」这种保费融资保单，才有讨论空间。

不是产品选你。是你选产品。

3月大陆客户都买了什么：储蓄险明显更热

先看整体榜单。

这份数据统计到2026年3月31日。统计口径是保单数。不是保费规模。也不是客户资产量。

3月卖得最多的是友邦环宇盈活储蓄保险计划。保单数是168单位。排第一。

第二是立桥智选储蓄保。保单数是73单位。

后面几款也值得看。

安达Gold富税延期年金计划59单。友邦爱伴航保险计划2是54单。太保鑫安逸储蓄保险计划是52单。

永明万年青·星河尊享计划II是42单。万通危疾加护保优越版是36单。保诚诚保一生危疾保是33单。

周大福荣耀世代储蓄寿险计划32单。万通富饶万家储蓄保险计划也是32单。

再往后。中银薪火传承环球终身寿险计划19单。宏利宏挚家传承保险计划18单。宏利宏挚传承保险计划18单。友邦「活然人生」保险计划15单。

这张表里有一个很明显的现象。

储蓄类保险更突出。

这也不奇怪。2025到2026年，内地存款利率还在往下走。主流银行3年期定存利率，大概在1.55%-1.9%。大额存单利率高一点。但额度不好拿。很多家庭开始重新看港险。

不过我不建议你只看销量。

销量代表当月热度。不代表未来趋势。更不代表适合你。

3月有人买环宇盈活。可能是看中品牌和长期分红。

有人买智选储蓄保。可能只是想找一个5年左右的美元保证收益。

有人买鑫安逸。可能家里缺一块长期确定性资产。

这三种需求完全不同。不要混在一起看。

环宇盈活卖了168单，核心不是花哨功能

3月销量第一的是友邦环宇盈活储蓄保险计划。

卖了168件。

这个数字不低。尤其在一堆储蓄险同台竞争的情况下。

友邦的优势很直观。品牌解释成本低。客户一听就知道是谁。代理人也好讲。家里人也容易接受。

但我更关心产品本身。

大多数客户选的是5年交。

以0岁孩子、5年交、总保费50万美元来测算。第10年预期IRR是3.51%。第20年是5.69%。第30年及以后，预期IRR稳定在6.50%。

这个结构说明什么？

它不是短跑产品。前10年不算惊艳。真正有吸引力的部分，在20年以后。

我会把它放在家庭资产里的长期岗位。

比如孩子刚出生。家里想做一笔教育金。20年后可能留学。或者孩子未来创业、婚嫁。这类钱不着急用。环宇盈活就比较合适。

再比如夫妻双方有养老规划。想做一笔美元资产。未来长期放着。环宇盈活也能看。

它还有几个功能。

支持9种主流货币投保。每年可申请1次货币转换。

支持更改受保人。也支持保单拆分。拆分是每年1次。

保单价值锁定功能，从第15个保单周年日起可以申请。锁定比例是10%-70%。

还有红利锁定及分红解锁。健康障碍专属选项。卓越成绩奖。

这些功能看着多。但不要被功能带跑。

我看环宇盈活，最核心就两点。

第一，长期预期收益够高。第二，品牌和分红稳定性有背书。

它是目前市场上，IRR较早能达到**6.5%**的产品之一。友邦历史分红也比较稳。这让它的容错率比较高。

但我不建议短期资金买它。

如果你10年内就要用钱。或者家里现金流很紧。我不会优先推环宇盈活。

原因很简单。它的漂亮数字在后面。你前面退，享受不到复利的主菜。

这类产品适合三类人。

看重品牌服务的人。有长期教育、养老、传承规划的人。有跨境资产配置需求的人。

短期要周转的钱。别碰。

立桥智选储蓄保：它更像升级版美元定存

3月第二名是立桥智选储蓄保。

卖了73件。

我对这款产品的定位很明确。

它不是传统意义上那种拼30年、50年预期分红的储蓄险。它更像一款升级版的5年期美元定存。

这也是它能卖起来的原因。

2026年这个利率环境下。很多家庭手里有一笔美元。或者准备配置一笔美元。又不想承担净值波动。他们就会盯上这种保证收益产品。

立桥智选储蓄保的产品形态很简单。

投保年龄是0岁15日至80岁。最低保费是USD12,500 / HKD100,000。保障年期可选20年或25年。缴费方式是整付。保单货币支持港元和美元。

它这次冲上榜单。和一季度折扣有很大关系。

优惠活动期是2026年3月1日至4月30日。经ePOS投保。

折扣阶梯也很直接。

少于5万美元，折扣5%。5万-25万美元，折扣6%。25万美元及以上，折扣7%。

我喜欢它的地方，不是故事讲得多漂亮。而是数字够直接。

3年可锁定3.7%的保证收益。5年保证单利最高5.01%。最长可保障至20年或25年。

这在当下理财市场里，确实不差。

但你要分清。这里说的是保证收益。不是演示分红。

我会更愿意把它给这类家庭看。

有一笔3到5年不用的钱。想拿美元收益。不想承担股票、基金、债券净值波动。也不想研究太复杂的分红逻辑。

这时候，智选储蓄保很顺手。

看三个案例。

案例一。年缴3万美元。享受5%折扣。实缴28,500美元。第5年退保单利4.48%。

案例二。10万美元整付。折扣6%。实缴9.4万美元。第5年退保拿回116,303美元。保证复利4.35%。保证单利4.75%。

案例三。25万美元整付。折扣7%。实缴23.25万美元。第5年退保290,758美元。保证复利4.57%。单利5.01%。

这款产品的判断，我会说得直接一点。

如果你想替代一部分美元存款。智选储蓄保值得看。

如果你想要30年、50年的家族传承。它不是我的第一选择。

它的强项是短中期确定性。不是极长期复利爆发。

再说公司背景。

立桥人寿2019年4月获香港保监局批准。2019年7月启动业务。

母公司立桥金融集团，业务涵盖银行、保险、证券、资产管理。

立桥金融集团在大湾区也有项目布局。

立桥银行澳门目前设有8间分行。

集团旗下也有证券业务。

从发展节奏看。立桥不是传统大牌保险公司。它更像香港市场里的“城商行型选手”。

专挑细分市场。用高保证收益产品拉保费规模。再慢慢做品牌认知。

立桥人寿2023年偿付能力比率达1300%。另有资料显示2024年底超过204%。2024年所有分红型产品实现率100%。

它的集团产品线也比较广。

这里我给一个明确判断。

保守型家庭。短中期美元闲钱。可以重点看立桥智选。

但你不能把它当成万能产品。

它解决的是“确定性收益”。不是“长期财富传承”。更不是“资产无限增值”。

先想清楚这笔钱干嘛用的。它才不会被你用错。

太保鑫安逸：3.5%写进合同，代价是时间

3月太保鑫安逸储蓄保险计划卖了52件。

这款产品的特点很简单。

两个字。写死。

保证收益写进合同。退保价值写进合同。没有预期分红那套变量。

美元保单，保证收益30年。期满时保证IRR达3.5%。3年缴费。回本期6年。

美元第10年保证IRR是3.02%。第20年是3.30%。第30年是3.50%。

港元30年保证IRR是3.10%。单利4.75%。

看一个非预付保费方案。

缴付保费总额999,990。第6年保证退保价值达到1,000,000。也就是第6年回本。

第30年期满。现金价值保证增长183.3%。单利6.11%。复利3.53%。

活动期内如果一次性预缴三年保费。储备账户按每年**4.5%**生利息。

这对能提前安排资金的人，有一点吸引力。

我会把鑫安逸放在家庭资产的“压舱石”位置。

尤其现在养老金压力越来越明显。中国基本养老金替代率约43%。低于国际警戒线55%。个人养老金账户年度上限1.2万元。收益率普遍低于3%。

对一个家庭来说。你不能只靠高预期资产。也不能全靠银行存款。

家里要有一笔钱。不求最刺激。但要确定。

鑫安逸就是这种角色。

不过代价也很清楚。

它有6年封闭期。6年内退保可能亏本金。

更大的代价是机会成本。

你选了保证3.5%。就等于放弃了长期分红险可能更高的预期收益。

比如一些传统分红港险。保证部分可能低。预期收益可能到6%-7%。但不保证。

鑫安逸反过来。它不要故事。它给底线。

我会这样建议。

如果你投资风格偏保守。家里缺长期确定性资产。鑫安逸可以看。

如果你还年轻。资金不多。未来6年可能买房、创业、换城市。我不建议你碰。

这笔钱必须是真长期。最好是养老钱。或者孩子30年后的长期规划钱。

件均保费榜更有意思：有钱人不一定买最稳的

只看保单数，会有一个问题。

你只能看到谁卖得多。看不到谁更受高购买力客户青睐。

件均保费更有意思。

3月产品总保费业绩榜里，周大福荣耀世代排得很靠前。

件数32。总保费US$26,150,000。件均US$817,188。件均第一。

友邦环宇盈活件数168。总保费US$25,510,109。件均US$151,846。

中银薪火传承件数19。总保费US$11,330,000。件均US$596,316。

永明万年青·星河尊享II件数42。总保费US$7,951,035。件均US$189,310。

立桥智选储蓄保件数73。总保费US$5,124,797。件均US$70,203。

太保鑫安逸件数52。总保费US$4,726,589。件均US$90,896。

这里有个很现实的结论。

真正高净值客户，风险偏好反而更进取。他们不一定最爱高保证产品。他们更愿意看低保证、高预期、能融资的长期分红保单。

周大福荣耀世代就是典型。

它是保费融资保单。客户不是一次性掏82万美元。而是自付124,230美元。撬动820,000美元保单。杠杆约6.6倍。

贷款金额是646,570美元。

贷款利率有两档。

一种是H+1.35%。封顶P-0.45%。

贷款500万到1000万港币。利率是H+0.8%。封顶P-1%。

假设H是3.0%。且分红实现率100%。

5年退出复利6.87%。6年IRR 8.56%。7年9.28%。8年9.72%。

按3.6%贷款利率试算。6年退保净利润12.32万美元。首日年收益率16.53%。IRR 9.23%。

9年退保净利润29.19万美元。首日年收益率26.11%。IRR 10.44%。

这个收益看着很高。

但我必须提醒。它不是普通储蓄险玩法。

它有贷款利率变量。有分红实现率变量。还有现金流补息压力。

我不会把这类产品推荐给普通工薪家庭。

你要有足够外币现金流。也要能承受利率变化。更要接受分红不保证。

否则杠杆不是放大收益。是放大焦虑。

永明万年青·星河传承II和星河尊享II也值得看。

测算是2年交。每年10万美元。第6年IRR分别为0.07% / 0.55%。第20年是5.80% / 6.00%。第35年及以后均达6.50%。

你看。高净值客户买的很多产品，前期并不舒服。第6年IRR甚至很低。但他们看的是20年、35年之后。

这和普通家庭不一样。

普通家庭更容易偏好保证收益。比如立桥智选储蓄保。件均只有70,203美元。

太保鑫安逸件均90,896美元。也是偏保守的钱。

这里没有谁高谁低。只有资金角色不同。

但我会很明确地说。

如果你现金流不厚。不要羡慕保费融资。

如果你本来只想放一笔稳健钱。立桥、鑫安逸反而更合适。

另外，4月还有新变化。安盛盛利2的2年交开售。富卫盈聚天下推出**58%**折扣。后面榜单肯定还会变。

3月榜单只能参考。不能当成全年答案。

2026年买港险，先把这4件事想清楚

聊完榜单。我想把一些底层问题说清楚。

第一，高IRR不等于保证收益。

所有香港储蓄险里的高IRR。包括常见的6.5%。都包含非保证分红。

不同公司、不同产品的保证部分，大概是0.5%-3.5%复利。

非保证分红取决于保司投资能力。也取决于市场环境。历史实现率好，只能加分。不能写成未来必然。

我自己不会只按演示收益做决定。

第二，短期退保很容易难受。

香港储蓄险的复利需要时间。建议至少持有10-20年。

前5年退保。可能只能拿回**10%-60%**的保费。

这句话你一定要记住。

哪怕是回本很快的产品。也不等于适合短期折腾。

第三，投保要合规。

内地客户买香港保险。必须亲自赴港。在保险公司或持牌中介机构完成签约。

内地签署的地下保单无效。后面理赔、分红、提取都会有风险。

这一点没什么好商量。不合规的便宜，不能贪。

还有外汇问题。

个人每年有5万美元外汇额度限制。大额保费怎么安排。要提前规划。别到缴费时才发现卡住。

第四，货币要匹配用途。

香港储蓄险多以美元、港元计价。过去十年，人民币对美元年化波动率超过5%。

如果你未来有子女留学。海外生活。美元支出。那美元保单比较顺。

如果未来所有钱都要换回人民币。汇率波动就会影响你的真实收益。

汇率不是产品能替你解决的。它是你自己要承担的资产配置风险。

写在最后：榜单能看，但别替你做决定

3月榜单里，环宇盈活卖得最好。智选储蓄保也很强。鑫安逸抓住了保证收益需求。荣耀世代代表高净值客户的杠杆玩法。

但我最想提醒你的，还是那句话。

先想清楚这笔钱干嘛用的。

3到5年的稳健闲钱。别硬买长期分红险。

20年后的教育金。别只盯前5年回本。

30年后的养老金。需要一块确定性资产。

传承和融资类需求。只适合现金流足、风险理解能力强的人。

适合比最好更重要。榜单只是别人怎么选。不是你家该怎么选。

大贺说点心里话

如果你已经有目标产品，别急着下单。先把资金用途、缴费节奏、外币需求这三件事核一遍。港险真正的信息差，往往不在产品名，而在怎么买、怎么搭、怎么少走弯路。