宏利宏挚传承：3年就回本的"港险黑马"，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

3年前我趸缴买了宏利宏挚传承，上个月打开账户一看——回本了。

那一刻的感觉，就像房贷还清了一样轻松。

买保险最煎熬的不是交钱，是交完钱之后那种"钱被套住"的感觉。而宏挚传承让我只用了3年，就彻底告别了这种焦虑。

今天就来聊聊这款我持有了3年的产品，到底值不值。

限高时代，看产品真功夫

我当时也纠结过，要不要等等看有没有更好的产品。

现在回头看，真香。

从2025年1月开始，香港储蓄险美元保单收益上限统一调到了6.5%，所有产品站在了同一起跑线上。

说实话，这不见得是坏事。

以前各家保司拼的是谁的演示收益写得高，7%、7.5%、8%……数字越写越夸张。但那只是"预期"，能不能拿到谁也不知道。

现在好了，大家都封顶6.5%，没法再靠画大饼吸引人了。

这时候才能真正看到产品的硬功底：

• 谁回本更快？
• 谁用起来更灵活？
• 谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

宏利宏挚传承提供了5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。我当时选的趸缴，就是看中它回本快这一点。

钱放进去没多久就能看到"回头钱"，心里踏实太多了。

回本速度：市场第一梯队

先说我自己的真实体验。

我当时趸缴10万美金，给孩子买的，0岁男孩。第3年打开账户，保单的现金价值就已经覆盖了我交的总保费。

这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

你可能会问：回本快有什么用？反正都是长期持有。

我跟你说我的真实感受：心态完全不一样。

以前我也买过其他理财产品，动不动就是5年、8年才回本，中间要是急用钱，割肉出来心疼得要命。

但宏挚传承不一样，3年回本之后，我心里就踏实了一大半。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为我的负担——因为它已经"保本"了，甚至还有点盈余可以动。

如果你选择五年缴呢？

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例，预期第6年就能回本，保证回本年限18年。

这几乎可以说是目前市场上回本最快的产品了。我之前也推荐过友邦的环宇盈活，那款要到第7年才能回本。宏挚传承还能再快一年。

更夸张的是第10年的数据：预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%。

**4.29%**是什么概念？这是目前香港保险产品里的最高水平。存银行大额存单现在也就2%出头，宏挚传承10年能做到4.29%，还是复利，差距不是一点半点。

早买早踏实，这句话在宏挚传承身上体现得淋漓尽致。

中长期收益：稳扎稳打

有人可能会担心：回本快是不是意味着后期收益会拉胯？

说实话，我当时也纠结过这个问题。但现在回头看，完全是多虑了。

以三年缴为例，总保费15万美金，0岁男孩，年缴5万美金。预期第5年回本，第18年保证回本。

保单前16年的收益确实不是最亮眼的，但和其他产品的差距其实并不大。

关键是第17年之后，收益开始发力，能排进榜单前三。到第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

五年缴的长期表现更值得说道。

• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 第21年，75.9万美金，本金的三倍多
• 第26年，101.6万美金，四倍多
• 到第47年，同样达到**6.5%**的收益率天花板

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。20-40年这个区间，友邦的环宇盈活会慢慢追上来。

但说实话，在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是：这钱在你需要的时候能不能拿出来用，用起来顺不顺手。

分红结构：保证部分给得实在

为什么宏挚传承能做到回本这么快？

我研究了一下它的分红结构，发现了门道。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益就可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

关键在于，宏利给的保证现金价值部分特别实在，不是光画大饼。

很多产品为了让演示收益好看，会把非保证部分写得很高，保证部分压得很低。结果就是：前几年账户里的钱少得可怜，回本遥遥无期。

宏挚传承反过来，保证部分给得足，所以才能在趸缴第3年、五年缴第6年就实现回本。

**"先保本、再增值"**的思路，我个人非常认可。毕竟买保险储蓄，图的就是稳妥。

提领灵活性：566/567/56789全覆盖

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

这也是我最想分享的部分——宏挚传承的提领方案，真的太灵活了。

最常见的566提领

5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费。以总保费25万美金为例，每年提15000美金。

保单的前18年，宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

• 第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 第15年，还剩30.8万美金

567提领同样强悍

每年提领7%的总保费，也就是17500美金。在保单的前19年，账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活——比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱——这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

重点来了：56789提领模式

这是宏利首创的玩法，99%的人不知道。

逻辑是这样的：

• 保单第13年，一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回本金，每年可提取6%
• 第15年拿回本金，每年可提取7%
• 第16年拿回本金，每年可提取8%
• 第17年拿回本金，每年可提取9%

越晚拿回本金，之后每年能提的比例越高。

这种模式特别适合做超长期规划，比如家族财富传承。你先让保单稳稳增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性。

说到养老规划，我多说两句。

2025年延迟退休政策正式实施了，男性退休年龄要用15年逐步延迟到63岁。与此同时，2025年养老金调整比例降到了2%，涨幅明显收窄。

这意味着什么？仅靠社保养老越来越难，得自己准备第二份养老金。

宏挚传承的56789提领模式就像给自己发工资——每年固定领一笔钱，领到老。退休时间延后没关系，我有自己的现金流兜底。

总结：又快又稳又灵活

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

我持有这款产品3年了，现在回头看，当初的选择没有错。

快——趸缴3年回本，五年缴6年回本，市场第一梯队。心里踏实，不用担心钱被"套牢"。

稳——保证部分给得实在，不是光画大饼。10年复利IRR 4.29%，是目前香港保险产品里的最高水平。

灵活——566、567、56789多种提领方案，还有市场首创的"无忧选"，仅提取终期红利，保证回本时间不受影响。无论你是想早点拿钱补贴生活，还是想让保单先稳稳增值再慢慢享受，都有对应的方案。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。说到底，买保险储蓄，图的不就是这份稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

如果你也在考虑港险储蓄，希望钱能早点回本、用起来灵活，宏挚传承值得认真看看。

我当时也纠结过，现在回头看真香。早买早踏实。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样一款宏挚传承，不同渠道的成本可能差出好几万。

这里面有些信息差，我觉得你应该知道。