安盛「盛利II-至尊」4.5%预缴已过期，真正要看保底

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险规划 9 年。

今天聊 安盛「盛利II-至尊」。

截至 2026年05月10日，它这波 4 月预缴优惠已经结束了。安盛的截止时间是 4月28日。保诚那边的 4.5% 预缴利率，是 4月30日 截止。

但这篇我还是想写。

原因很简单。类似的“末班车”还会出现。每次一到优惠截止前，很多家庭都会焦虑。

“再不上车是不是亏了？”

“4.5%是不是很香？”

“要不要一次性预缴 5 年？”

我服务过不少内地中产家庭。很多人不是没钱。是怕买错。

买保险前先问一句：这笔钱，你规划用多久？

这个问题，比优惠截止日更重要。

4.5%看着高，但它不是单独存在的

2026 年一季度以来，香港主流储蓄险的预缴利率，大多在 3.5%-4.5% 这个区间。

安盛「盛利II-至尊」这次给到 3.8%-4.5%。保诚「信守明天」也给到 4.5%。友邦「环宇盈活」是 4.3%。

单看数字，4.5%确实是区间上沿。

这点不用绕。它就是高。

不过它也比 3 月有所收窄。市场已经不是 2024 年美元高息最猛的时候了。

去年四季度，香港不少中资银行的 12 个月美元定存，已经回落到 3.8%-4.2% 区间。相比 2024 年峰值 5%以上，明显低了。

这就让 4.5% 的预缴利率显得更有吸引力。

但我会提醒一句。

它有吸引力，不等于你必须上。

因为预缴不是白拿利息。它是你提前把未来几年的保费交出去。

钱一旦放进去，家庭现金流就变了。

预缴到底是在省钱，还是牺牲流动性？

安盛「盛利II-至尊」这次的规则不复杂。

它是 5年缴美元保单。选择一次性预缴全部 5 年保费，可以享受保证预缴利率。

具体是：

• 年保费 8万美元以下，享 3.8% 保证利率。
• 年保费 8万美元及以上，享 4.5% 保证利率。
• 预缴利息会直接抵扣保费。

很多人一看到“保证 4.5%”，就觉得赚到了。

我不这么看。

预缴的本质，是提前锁定。不是白送钱。

你本来就准备 5 年都交。手里也有美元闲钱。未来几年不用。那预缴当然能省钱。

但你这笔钱还有别的安排。比如美元定存。短债。货币基金。或者家庭备用金。那就要算机会成本。

机会成本这四个字，得自己算明白。

4.5%好不好？好。

但它不是唯一答案。

尤其是家庭资产规划里，不能只看单个产品收益。还要看这笔钱是不是会在 3 年、5 年、10 年内用到。

比如孩子留学。换房。老人医疗。公司周转。

这些钱不该被轻易锁进去。

我会更直接一点。

短期可能要用的钱，不适合预缴。

哪怕利率是 4.5%。也别为了优惠牺牲现金流。

家庭现金流比单品收益更重要。

4.5%加回赠，账面确实好看

再看保费回赠。

安盛这次的回赠规则是按年保费分档。

• 年保费 5,000-39,999美元，回赠 10%。
• 年保费 40,000-79,999美元，回赠 15%。
• 年保费 80,000-199,999美元，回赠 22%。
• 年保费 20万美元以上，回赠 26%。

如果已经持有安盛指定的储蓄及投资计划，还可以额外获得 5% 回赠。

我们用一个例子看。

年缴 10万美元。5 年总保费 50万美元。选择预缴。

预缴利息约 4.1万美元。这笔钱直接抵扣保费。

保费回赠按 26% 算。首年保费 10万美元 × 26% = 2.6万美元。

两项叠加后，首年实际支出约 3.3万美元。总保费实际折扣约 13.4%。

这个账面效果，确实不错。

我不会说它不香。

但要注意。这个只是大致估算。具体还要以保险公司正式报价为准。

更重要的是，回赠和预缴利息的性质，要分清楚。

保费回赠，本质是首年保费折扣。

预缴利息，本质是提前付款的利息补偿。

它们都能降低成本。

但它们不是产品长期收益本身。

有些人会被“13.4%折扣”带着走。觉得折扣越大越值得买。

这个判断很危险。

保险不是买手机。不是打折就该下单。

你买的是一个可能持有 20 年、30 年的财务安排。

先想清楚钱的用途，再谈产品。

我对盛利II最大的保留：保证收益偏薄

讲到这里，才是这款产品真正该看的地方。

安盛「盛利II-至尊」最大的弱点，是保证收益。

素材里给到的数据很清楚。

它的保证回本期长达 25年。

峰值保证 IRR 只有 0.23%。

并且在主流保险公司同类产品里，保证收益排名靠后。

这不是小问题。

我不建议保守型家庭只因为优惠去买它。

特别是那种很看重“至少保底不能差”的家庭。你要谨慎。

香港储蓄险的收益结构，通常分保证和非保证。

保证部分，是写进合同里的底线。

非保证部分，主要看保险公司的分红表现。它可能实现得好。也可能打折。

安盛这款的“保底”比较薄。意思就是，未来如果分红不如演示，或者你中途退保，底线支撑不算强。

尤其是 25年保证回本期 这个数字。

它代表什么？

在 25 年内，你单看保证现金价值，可能还没回到已缴保费。

当然，很多人买这类产品，并不是为了看保证现金价值。大家看的是长期总现金价值。看的是分红。

但我仍然会盯着保证部分。

因为计划赶不上变化。

家庭财务里，20 年不是一个短周期。

这中间可能有孩子教育。父母养老。婚姻变化。资产重新配置。事业波动。

你今天觉得这笔钱 30 年不用。10 年后未必还这么想。

这就是我对盛利II的核心判断。

能接受非保证收益波动。资金至少 20 年不动。再考虑它。

做不到这两点，别被 4.5%带节奏。

它不是不能买。

但它不适合所有人。

尤其不适合三类人。

第一类，对保证收益要求高的人。

你看到 25年保证回本，心里已经不舒服。那就别勉强。

第二类，10 年内资金可能有用途的人。

这类钱不该放进一个长期储蓄险里。更不该一次性预缴。

第三类，只想靠优惠做决定的人。

优惠是锦上添花。不是决策依据。

如果产品本身不适合财务规划，再大的优惠也只是买错东西打折。

我这句话说得重一点。

买错东西打折，还是买错。

同样是4.5%，安盛和保诚不是只比门槛

很多朋友会问。

安盛 4.5%。保诚也是 4.5%。那选谁？

从预缴利率看，安盛和保诚并列在市场较高水平。

安盛「盛利II-至尊」是 3.8%-4.5%。4 月 28 日截止。

保诚「信守明天」是 4.5%。4 月 30 日截止。

友邦「环宇盈活」是 4.3%。4 月 30 日截止。

门槛上，安盛的 4.5% 需要年缴 8万美元以上。

保诚的门槛是 10万美元。

这点安盛略低。

年缴 8 万美元到 10 万美元之间的家庭，安盛在预缴门槛上更友好。

但我不会只按这个选。

我不关心哪个产品最好，我关心哪个适合你。

你要看三个问题。

你的资金周期多长？

你能不能接受非保证分红？

你更看重前期灵活，还是长期演示？

如果只是冲着 4.5% 预缴利率。安盛有吸引力。

如果你更看重保证收益底线。盛利II不是我的优先选择。

这点我态度很明确。

保底要求高的人，不要把盛利II放第一位。

但如果你资金充裕。已经明确是长期美元资产配置。也能接受分红不确定。它可以纳入比较。

不是因为它完美。

是因为优惠后成本确实下降了。

现在再看“末班车”，更要看执行细节

虽然这波安盛优惠已经在 4月28日 截止。

但类似活动以后还会有。

真正到执行时，很多人卡在细节上。

第一，是香港银行账户。

预缴和后续续期保费，都需要通过香港银行账户操作。

如果还没有港卡，要提前留时间。

部分银行开户审核需要 3-5个工作日。

这不是你今天想买，明天就一定能搞定。

第二，是合规投保。

港险合规投保，必须满足“三亲见”。

亲见代理人牌照。亲阅合同。亲签投保确认书。

任何在内地完成的签单行为，都属于违规。

保单可能被认定为无效。

这个地方没得商量。

地下保单不要碰。

便宜一点，快一点，都不值得。

第三，是缮发时效。

很多优惠不是“提交申请就稳了”。

安盛这次就是 4月28日截止申请。但保单还需要在指定期限内缮发，才可以享受优惠。

核保卡住。资料补交。账户没准备好。都有可能影响优惠。

以后再遇到类似窗口，我建议至少提前一到两周准备。

别把投保变成赶 deadline。

越赶，越容易忽略关键条款。

写在最后：别让末班车替你做决定

安盛「盛利II-至尊」这波优惠，我的判断很清楚。

4.5%预缴利率有吸引力。

保费回赠也能实实在在降低成本。

但产品保证收益偏薄，这是硬伤。

如果你资金充裕。美元资产本来就想长期放。持有周期能看 20年以上。也能接受非保证分红波动。

那这类优惠值得关注。

如果你对保证收益要求高。或者这笔钱 10年内 可能有别的用途。

我不建议你为了优惠冲进去。

多对比几家。

慢一点没关系。

港险不是一天的决策。它是家庭资产规划的一部分。

胡润研究院 2025 年的报告里提到，越来越多高净值家庭在增加海外资产配置。储蓄险、美元存款、海外基金，都是常见工具。

这说明一个问题。

大家不是只在选一张保单。

是在选这笔钱未来放在哪里。

储蓄险有它的位置。美元存款也有它的位置。海外基金也有它的位置。

不要拿一个优惠，替代完整规划。

“赶上末班车”的前提，是选对车。

车不对。赶上也没意义。

大贺说点心里话

如果你正在纠结港险、美元存款和海外基金怎么放，别只问哪款收益高。先把资金期限、家庭现金流和可承受波动讲清楚，再看产品会稳很多。