2026港险养老年金：安达万通永明太保怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也算是老客户了。

我自己手里有4张港险年金保单。不是只看过计划书。是真金白银交过钱。也踩过一些弯路。

今天聊的是2026年我比较关注的4款港险养老年金。

安达「安心退休计划」。万通「多元终身年金」。永明「享悦即享年金」。太保「鑫相伴」。

我不想把它们写成榜单排名。

养老年金不是选冠军。是看你现在站在哪个阶段。

孩子刚出生。30多岁还在赚钱。50岁前后开始想退休。已经退休，马上要现金流。

每个阶段，需要的钱不一样。

钱要放对地方，更要放对时间。

这4款年金，刚好对应一生的4个阶段

很多人问我，哪款养老年金最好。

这个问题本身就容易问偏。

年金不是手机。不是参数越高越好。也不是谁演示收益高，就一定更适合你。

我会换一个问法。

你现在更需要什么？

是给孩子锁一份长期利率。是给自己留一个灵活账户。是提前锁定退休现金流。还是现在就要每月有钱进账。

这4款产品，刚好能覆盖这些需求。

安达安心退休计划，偏稳定养老现金流。万通多元终身年金，偏灵活增值加养老。永明享悦即享年金，偏即时现金流。太保鑫相伴，偏存款替代。

这张表可以先看个大概。

安达的投保年龄是18-60岁。美元保单。缴费期有5年、10年、18年。最快5年领取。领取年龄是50-70岁。

万通的投保年龄是18-75岁。货币选择特别多。美、港、人民币、加、澳、英、新、澳门。缴费期也很自由。1年，或者5-62任意周年。被保人到55岁，或者持有超过10年，可以领取。

永明的投保年龄是40-85岁。美元保单。缴费期1年。次月就能领取。它很直接。

太保的投保年龄更宽。15天-80岁。美元或港元。整付或6年缴。次年可领取。18周岁后可领取。

我自己的判断很明确。

年轻人别急着买“马上领”的产品。退休人士也别硬追长期复利。

阶段错了，产品再好也会别扭。

2025年10月，胡润研究院发过一份《中国高净值人群金融投资需求白皮书》。里面有几个数字挺有意思。

**86%**高净值人群考虑境外资产配置。**56%计划提高境外投资比例。境外保险以28%**占比，成为首选品类。

这说明港险确实被更多人看见了。

不过，我不建议跟风买。

别人买港险，不代表你也要买同一款。别人买年金，不代表你现在就适合领钱型年金。

不同阶段踩的坑，分享给你避开。

年金不是为了赚最多，而是为了活多久都有钱领

很多朋友看香港保险，都是奔着储蓄险去的。

这很正常。

储蓄分红险的演示数字更好看。账户价值也容易让人兴奋。

年金险看起来就慢一点。没那么刺激。也不太像“投资”。

但养老这件事，不能只看刺激。

年金险解决的是储蓄险不太擅长的一件事。

更确定的现金流。

年金险的保证部分，大概在2%-3%。整体收益大概在4%-4.5%。

这个收益不算极致。

但它胜在稳定。胜在专款专用。胜在可以做到活到老，领到老。

这点很关键。

很多人30多岁时不理解。到了50岁，就开始理解了。

年轻时，我们都觉得钱还能再赚。市场跌了还能等。投资亏了还能补。

到了退休前后，心态完全不一样。

你不想每天盯市场。不想靠运气。不想每年重新做资产配置。更不想到了80岁，还要担心钱够不够花。

年金本质上对冲的是长寿风险。

说白了，就是你活得很久，但钱不够用。

这个风险年轻时听着遥远。退休后非常现实。

2025年，延迟退休政策实施满一年。男性退休年龄会从60岁逐步延至63岁。女性从50/55岁逐步延至55/58岁。

退休时间往后推。领取起点也要重新规划。

当年如果早明白这件事，我在配年金时会更重视弹性。

年金不是越早领越好。也不是越晚领越好。关键是跟你的工作节奏、家庭现金流、健康状况匹配。

我自己买的，我自己说。

养老年金最适合解决“固定收入”问题。不是解决“一夜变富”问题。

你喜欢折腾。你有投资能力。年金不是主角。

你不想操心。你要稳定入账。年金很适合。

这就是我的立场。

孩子出生到上学：太保鑫相伴适合锁长期利率

先讲人生第一站。

孩子刚出生，或者还在上学。家里想给孩子放一笔长期钱。

这个阶段，我会看太保「鑫相伴」。

它的投保年龄很宽。15天-80岁都能买。美元或港元保单。缴费可以整付，也可以6年缴。次年可领取。18周岁后可领取。

这款产品的定位很接地气。

不像有些年金，讲得很复杂。鑫相伴更像一个长期版的高息存款。

每年保证派2.5%利息。第5年起，叠加0.8%现金分红。也就是第5年起，每年拿3.3%。

长期IRR可达5.5%。

第8年保证回本。保证余额终身维持在80%保费以上。

表里这个例子，是首年交10万美元。后续每年交2500美元。

第1-4年派息率是2.58%。第5年起派息率变成3.30%。

到保单第100年，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

这个数字很大。

但你别只盯着最后那个数。

我更看重的是前面的结构。

它每年有保证派息。第8年保证回本。后面账户里的现金价值不跌反涨。

这对孩子的钱很重要。

孩子的钱，最怕两个问题。

一是中途乱动。二是父母想太多，频繁换产品。

鑫相伴的好处，是简单。锁定利率。慢慢滚。不用天天管。

给孩子做长期底仓，我会优先看这类产品。

但我也说清楚。

如果你是想三五年后就大额用钱。别碰这个思路。年金不是短期周转工具。它适合长期放。越早规划，时间越友好。

30到45岁赚钱期：万通多元终身年金要的是弹性

第二站，是30到45岁。

这个阶段最复杂。

收入可能不错。支出也大。房贷、孩子、父母、事业变动，全都在一起。

你说完全不能动钱，不现实。

你说一点养老都不做，也不踏实。

这个时候，我会重点看万通「多元终身年金」。

它的投保年龄是18-75岁。支持8种货币。包括美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元、澳门元。

缴费期很灵活。可以1年缴。也可以5-62任意周年。

被保人到55岁，或者保单持有超过10年，可以开始领取。领取年龄是55-85岁。

这款产品有两个形态。

前期像万能险账户。可以随时增加或减少保费。后期可以随时转年金。

你可以把它理解成一个美元活期账户。带4%超级高复利滚存的逻辑。

当然，别把“活期”两个字理解成银行活期。

它前10年退保会收手续费。短期资金不适合放进去。

这一点我讲得很直接。

万通适合赚钱期的人，不适合拿应急钱来买。

看一个案例。

18岁男孩。年交5万美元。交5年。总缴保费25万美元。

第10年回本。账户价值297,687美元。复利IRR是2.20%。

每5个保单年度，会出现一次大额增长。增长率是10.40%。

到了60岁，账户价值是1,703,919美元。

这时可以选择转年金。

行使定额终身年金，15年保证期。61岁开始，每年领113,481美元。每月9,457美元。折合人民币大概6.8万。

活到100岁，累计领取年金总额达4,539,245美元。约为总缴保费25万美元的181.57倍。

这个产品的核心不是“立刻领很多”。

它的核心是选择权。

你可以全部转年金。也可以部分转。剩下的钱继续留在账户里滚。

对30到45岁的人，这个设计很有价值。

因为你现在还不知道未来现金流怎么变。

可能事业越来越好。可能提前退休。可能孩子留学。可能父母医疗支出增加。

这个阶段，我会优先买弹性，而不是买死板的领取。

万通就适合这种人。

还在赚钱。收入不错。现金流有变化。又想把投资和养老一起做。

但前10年费用要看清楚。别拿短钱去买长结构。

45到60岁过渡期：安达安心退休计划更像锁现金流

第三站，是45到60岁。

这个阶段离退休不远了。

你已经不太适合把养老钱放得太激进。也不适合把领取节奏搞得太飘。

这时我会更看重确定性。

**安达「安心退休计划」**就是这类产品。

它的投保年龄是18-60岁。美元保单。缴费期有5年、10年、18年。最快5年领取。领取年龄是50-70岁。

这款产品让我印象深的地方，是底层资产。

85%-95%是债券。

这带来的结果很直接。

保证派息占比高。波动小。看起来没那么花哨，但养老很需要这种东西。

我会把它叫做比较少见的确定性分红年金。

以60岁投保、65岁领取为例。

保费缴付期5年。每年基本保费50,000美元。总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。年金期35年。一直到100岁。

每年保证入息11,184美元。每月932.09美元。

整个合同期，保证派息391,453美元。总派息530,523美元。保证部分占总派息超过70%。

另一个规律也值得看。

年纪越大投保，保证派息率越高。

45岁投保，50岁领。保证派息率3.96%。50岁投保，55岁领。保证派息率4.17%。55岁投保，60岁领。保证派息率4.44%。60岁投保，65岁领。保证派息率4.81%。

同样35岁投保，也有差别。

50岁开始领，保证派息率4.9%。60岁开始领，保证派息率7.6%。

这说明什么？

领取时间越往后，保证派息率通常更好。

但也不能为了数字硬拖。

你要看自己什么时候真的需要钱。

我对安达的判断很清楚。

45岁以后，想锁未来退休现金流，安达比很多花哨产品更靠谱。

它不一定是收益最刺激的。但它更适合不想出错的人。

不急着领钱。看重养老确定性。想把未来每年现金流先定下来。

这类朋友，可以优先考虑。

退休后需要马上领钱：永明享悦即享年金更直接

第四站，是已经退休，或者马上退休。

这个阶段，不要再讲太多长期故事。

你需要的是现在就有钱领。

**永明「享悦即享年金」**就很直接。

投保年龄是40-85岁。美元保单。缴费期1年。次月即可领取。领取年龄是40-85岁。

交完保费，下个月就可以领养老金。

每年领取金额占总保费的4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。

最重要的是，它的领取金额全保证。写在合同里。不含任何分红。

这点对退休人群很重要。

有些人已经70岁了。你还跟他说未来30年分红增长。意义没那么大。

他需要的是每月固定入账。需要看得懂。需要确定。

永明还有一个托底政策。

中途身故，除已领养老金外，会一次性返还一笔金额。保证到手总金额为保费的100%-105%。

这个设计能减轻很多家庭顾虑。

老人买年金，最怕刚领没多久就发生身故。家人觉得不划算。

永明这点处理得比较清楚。

我的态度也很明确。

已经退休的人，不要为了追高演示收益去买长等待产品。

你等不起。也没必要等。

永明适合已经退休，或者即将退休的人。尤其适合想紧急补充养老金的人。

不过，它也有边界。

它不是用来做资产增值的主力。它是用来补现金流的。买它，就是买确定领取。

这类产品越简单，越适合退休期。

写在最后：每个阶段要的钱，真的不一样

这些年接触客户越多，我越有一个感受。

越是见过波动的人，越在意确定性。

赚钱这件事，有时确实有运气。

养老这件事，没有太多试错空间。

我不建议大家拿一张收益表就拍板。更不建议只看最后一列的大数字。

你要先问自己。

这笔钱什么时候用。中途能不能不动。你要的是现在领。还是未来领更多。你更怕收益低。还是更怕老了没现金流。

如果还在积累阶段，更需要空间和弹性。万通会更适合。

如果给孩子做长期底仓，又想锁利率。太保鑫相伴更顺手。

如果45岁以后开始认真规划退休现金流。安达安心退休计划更稳。

如果已经退休，马上要钱。永明享悦即享年金更直接。

养老年金本质不是用来赚更多。是用来少出错。

选择一款合适的年金险，也是在给未来的自己，多一条不用依赖市场的路。

我自己买过。也走过弯路。

回头看，年金最重要的不是买得多早。

是买在对的阶段。放在对的位置。

大贺说点心里话

港险年金不是越贵越好，也不是越复杂越好。真正影响结果的，往往是产品、时间和渠道这几个细节有没有对上。