永明万年青星河尊享II：升级后更像家庭控制权工具

你好，我是大贺。

今天聊永明这次升级。

具体是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

我看完资料后，感受挺明确。

这次不是简单加几个功能。

它补的是中年家庭真正怕的地方。

人还在的时候，钱能不能好好用。

人失能的时候，家人能不能接得住。

人不在的时候，钱还能不能按你的意思走。

这三个问题，才是养老和传承里最硬的部分。

养老这事儿得提前30年想。

传承也一样。

传给下一代的不只是钱，是安排。

永明这次升级，动了四个关键地方

最近港险圈里，动作比较大的，我会看永明。

不是因为它喊得响。

而是这次升级，确实落在了真实生活里。

这次主要动了四个地方。

保单货币扩展到9种。

新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承安排里，可以指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。

也就是可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可以按优先次序指定最多3位家人。

这些功能单独看，都不算花哨。

但放到一个四五十岁家庭里看，意义就不一样了。

这个年龄段，往往同时背着三件事。

自己的养老。

孩子未来的钱。

父母、配偶、子女之间的交接。

我对这次升级的判断很直接。它不是在堆卖点。它是在补家庭资产安排里最容易断裂的地方。

钱要活得比人久。

这句话听着有点重。

但做养老和传承规划，必须这么想。

9种投保货币，17种提领货币，不只是多几个选项

先看货币。

原来永明这套产品有6种货币。

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增了3种。

新加坡元、欧元、迪拉姆。

合起来就是9种投保货币。

看着只是多了三个选项。

但我更愿意把它理解成生活方式的选择权。

孩子以后去欧洲读书。

欧元就用得上。

家庭有新加坡身份规划。

新币就用得上。

有中东资产配置想法。

迪拉姆也给了一个入口。

真正值得注意的，不只是币种多。

而是美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这一点挺重要。

多币种保单不少。

但币种一换，收益假设就变了。

或者转换时有成本。

这会让人很被动。

永明这次把这5个币种的预期收益做成一致。

对家庭规划来说，减少了一个很大的顾虑。

你今天不一定知道十年后在哪个国家生活。

也不一定知道孩子最终在哪个地方读书。

保单能不能跟着生活变。

这件事，比演示表上多一点少一点更实际。

再加上 SunWallet 钱包。

它支持对外提取17种货币。

包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这类功能，不是每个人都会天天用。

但真到跨境生活、海外就医、孩子学费、旅居养老时，会省很多事。

我不太喜欢把港险只讲成收益工具。

太窄了。

对40到60岁的家庭来说，稳比多更重要。

钱放进去以后，未来能不能顺手拿出来。

能不能按需要换成用得上的币种。

这才是长期现金流里很关键的体验。

3+3+3传承结构，解决的是“中间别断”

再看传承。

这部分是我觉得永明升级里最有分量的地方。

以前很多人理解保单传承，就是写个受益人。

人走了，赔给谁。

这当然有用。

但现实没这么简单。

受益人是未成年人怎么办？

继承顺序出问题怎么办？

保单还想继续传下去怎么办？

中间谁来接管？

谁有权限？

什么时候交给下一代？

这些问题，很多产品是没有细拆的。

永明这次新增了受益人保单暂托。

简单讲。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

不是一到身故就结束。

这点很关键。

它让保单不只是一次性给钱。

而是继续作为一个长期资产载体存在。

如果受益人是未成年人。

保单暂托人可以接管。

这就避免了一个很常见的尴尬。

钱是留给孩子的。

但孩子还没能力管钱。

这时谁接？

怎么接？

接到什么时候？

必须提前安排。

这次的结构，可以理解成三层。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

后补保单主权人可指定3位。

还可以指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可指定3位。

还能定义权限。

也可以指定日期，或者指定年龄，由后补保单主权人继承。

这就不是简单写名字了。

这是把交接路径做出来了。

我会把它看成一套保单里的“接班系统”。

人不在了，保单还能继续走。

受益人没能力管，暂托人先接住。

到了指定年龄或日期，再交给后补保单主权人。

路径很清楚。

顺序也清楚。

权限也清楚。

这对中年家庭太重要了。

很多家庭资产安排出问题，不是出在没钱。

是出在中间环节断了。

人走了。

资产冻结。

家人意见不一致。

孩子太小。

配偶不懂保单。

老人插不上手。

这些事，平时不愿想。

真发生了，代价很大。

我很认可永明这次传承升级。它真正处理了“中间谁来管”的问题。

2025年，高净值家庭对财富传承的需求明显变强。

胡润研究院相关报告里也提到，可投资资产1000万以上家庭数量已经超过220万户。

超过**65%**把财富传承列为未来5年首要规划目标。

这背后不是大家突然爱谈传承了。

而是第一代财富积累，确实到了交接期。

保险金信托、保单传承工具，需求都在上来。

从这个角度看。

永明这个3+3+3结构，已经有点接近信托化安排的思路。

当然，它不是信托。

边界要分清。

但在保单层面，能把人、顺序、权限、时间点都提前写清楚。

这已经比普通受益人安排完整很多。

我的建议也很明确。

只想短期存钱的人，不用过度关注这部分。

但如果你已经开始想二代传承。

这项功能要认真看。

它不是锦上添花。

它是底层结构。

失能之后，保单还能不能按你的意思走？

这章我想多说几句。

因为这才是中年家庭最容易忽略的风险。

身故大家会想到。

养老大家也会想到。

但失能，很多人不愿谈。

可现实里，失能比身故更麻烦。

人还在。

意识不清楚。

签不了字。

做不了决定。

家人拿着保单，也可能干着急。

钱在账户里。

但不能顺利动用。

权益还在。

但没人能合法接手。

这种状态，对家庭的压力很大。

永明这次新增了丧失行为能力转让。

可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

也可以定义100%转让保单。

还可以定义25%比例以上的多人转让保单。

这不是小功能。

这等于你清醒的时候，提前把极端情况的控制权交接写好。

真到失能时，家人不用临时争。

也不用临时找路径。

谁接手。

接多少。

按什么比例。

提前说清楚。

另一个升级，是丧失行为能力保障。

现在可以预先指定1-3位家庭成员。

在被保人丧失行为能力后领取保障金。

也可以定义100%领取保障。

或者定义25%比例以上的多人领取保障及领取顺序。

注意这个“顺序”。

它很有用。

比如第一顺序是配偶。

第二顺序是成年子女。

第三顺序是其他家人。

这类安排，平时看着像细节。

关键时刻就是家庭秩序。

我做养老规划时，经常说一句话。

一辈子的事儿，分三段来看。

第一段是积累期。

你要赚钱。

第二段是领取期。

你要稳定花钱。

第三段是失能和传承期。

你要有人接得住。

很多产品只解决前两段。

永明这次，是把第三段补上了。

这点我给高分。

尤其是40岁以后的人。

不要只盯着收益演示。

你要问一个更现实的问题。

万一我倒下了，钱还能听我的吗？

如果答案不清楚。

这个规划就不完整。

国内养老第三支柱这几年也在发展。

截至2025年10月，个人养老金账户开立数超过7000万。

但户均存入金额大约只有2000元/年。

离12000元年度上限还有很大距离。

这说明一件事。

大家知道要养老。

但真正长期准备的钱，还不够。

港险储蓄分红产品在这个背景下，价值会更清楚。

它不只是多一个账户。

它要解决现金流、币种、传承、失能这些连续问题。

我不建议把永明这次失能升级当成附加卖点看。它是中年家庭保单控制权里最核心的一块。

短期资金，别碰这类长期保单。

家庭现金流不稳，也别硬上。

但如果这笔钱本来就是养老钱、教育钱、传承钱。

这类失能安排，反而是必须看的。

因为它处理的是最坏情况下的秩序。

两张王牌怎么选，我更推荐万年青星河尊享II

整体看下来。

永明这次升级，我的评价是偏正面的。

它不是在堆配置。

它补的是生活里最可能出问题的环节。

货币选择更多。

传承路径更稳。

失能安排更周全。

这三个点合在一起，产品的家庭属性就很强了。

至于两张产品怎么选。

我会更倾向万年青星河尊享II。

原因也简单。

它的主定位是现金流规划。

对40到60岁家庭来说，现金流才是核心。

养老要用钱。

孩子教育要用钱。

家庭备用金也要用钱。

不是只有最后传承那一刻才重要。

我之前一直强调。

做长期保单，不要只看某一年演示。

要看早期、中期、晚期能不能都接得住。

万年青星河尊享II在提领表现上，我会放在第一梯队。

早期、中期、晚期的提领能力都比较均衡。

这对养老规划很友好。

你不一定知道未来哪一年要用钱。

产品太僵，就会难受。

现金价值节奏太薄，也会难受。

永明本身是加拿大百年老牌保司。

投资盘风格偏稳。

分红记录也一直比较站得住。

当然，分红不是保证。

这一点必须讲清楚。

港险储蓄分红产品，不能把演示收益当承诺。

我更看重的是公司底盘、长期派息能力、保单结构、提领灵活度。

放在一起看。

万年青星河尊享II的综合匹配度比较高。

用来做养老现金流，可以。

用来做教育储备，可以。

用来做家庭灵活备用金，也可以。

如果你正在对比香港储蓄型保单。

我会把这款放在优先考虑的位置。

不是因为它收益说得多高。

而是它把“怎么用钱”和“怎么传钱”都安排得更细。

这点对中年家庭很值钱。

我的最终判断很明确。只看短期回本的人，不适合。想做长期养老和代际传承的人，永明这次升级值得重点看。

钱要活得比人久。

这不是一句口号。

它要求保单在你还清醒时能用。

在你失能时有人能接。

在你离开后还能按你的意思走。

永明这次升级，正好是在补这三件事。

大贺说点心里话

港险不是只比收益表。真正决定体验的，往往是怎么买、怎么提、怎么传。你要是正在对比永明这类产品，可以把方案拿来一起看，别只看演示数字。