中银薪火传承等3款教育金：8~10岁孩子怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8到10岁了。现在再存教育金，还来不来得及？

我在银行那会儿，经常遇到这种家长。前几年忙房子。忙生意。忙现金流。等孩子快上初中，才发现大学钱要提前准备。

还有个很典型的场景。

有银行同事给孩子买了内地教育金。我后来给自己家孩子看方案，反而更偏向港险。不是说内地产品不能买。两边产品我都卖过。差别主要在收益空间、分红机制和用钱节奏。

截至2026年05月10日，这个判断我还是没变。

8到10岁规划教育金，别再迷信“越长越好”。这个年龄段最重要的，不是讲一个30年、40年的故事。

而是看8到10年后，钱能不能接得上。

孩子还有8年上大学，这笔钱要按时间倒推

8到10岁的孩子，最早再过8年左右，就会碰到高中、本科这类大额开支。

这笔钱不能太飘。

它不像养老金。可以等很久。也不像传承金。可以慢慢滚。

教育金有明确时间点。

18岁左右要用。后面本科、读研、留学，也可能继续用。

这就是我看8到10岁教育金的第一条标准。

产品要贴合8到10年后的用钱节奏。

这次我筛了3款港险产品。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

按总投入100万来测算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93万到96万。

这个口径更接近真实家长的付款体验。

你不能只看计划书里的总保费。也不能只看某一年演示收益。实际投入是多少。第几年能拿回多少。孩子哪一年要用钱。这几个点要放在一起看。

说点行业内的实话。

8到10岁才开始规划，已经不适合选那种纯靠长期复利慢慢熬的产品了。不是产品不好。是时间不匹配。

教育金最怕的不是收益低一点。

最怕的是钱用的时候，还没长起来。

三类家庭，别用同一把尺子选

这篇不是单纯排个名。

教育金不是考试。不是第一名就一定适合你。

我更愿意把家长分成三类。

第一类。只想稳稳供完本科。孩子18岁左右就要用钱。不能接受波动。也不想赌分红。

第二类。本科只是开始。后面还有读研、留学。钱要在10年后继续接力。

第三类。家里预算更宽。想一笔钱同时管教育、创业、结婚。短期不急着取。更看重长期综合收益。

这三类家庭，对应的产品就不一样。

本文筛选的3款，都是适配8到10岁孩子的港险产品。三款都支持趸缴，也就是一次性交费。也可以选2年交。

我筛产品时，会看三件事。

• 是否适配中短期教育金需求。
• 缴费方式是否灵活。
• 保险公司背景是否扎实。

教育金不是拿来搏一把的。

给孩子的钱，安全垫要够。公司背景也要看。分红兑现记录也要看。

下面这张表，是三款产品的基础对比。包括公司背景、优惠情况、现金价值表现。

这两年还有一个背景，家长不能忽略。

2025年9月，内地保险预定利率继续下调。传统型人身险产品预定利率上限，从2.5%降到2%。分红险预定利率上限，从2%降到1.75%。

这对教育金影响很直接。

内地教育金险的长期收益空间，被压得更低了。

同样是给孩子存钱。家长当然会开始看香港保险。这个不是盲目追高。是低利率环境下，大家都在找更有效的资金安排。

不过港险也不是随便买。

尤其是分红、现金价值、回本年限。一定要看清。

只想稳稳供完本科，我会优先看中银薪火传承

先讲中银「薪火传承」。

这款我会放在第一位讲。不是因为它最花哨。恰恰相反。它的特点很朴素。

稳。回本快。8到10年节点好看。

中银人寿是中国银行旗下的港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。这个背景，对很多保守型家长很有吸引力。

它还有一个关键点。

分红实现率连续多年为100%。

分红实现率不是万能指标。但它能说明一件事。过去演示过的红利，公司有没有按计划兑现。

我会看这个指标。

尤其做教育金时，我不喜欢全靠想象。

再看回本。

常规情况下，中银薪火传承第9年，保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个很重要。

很多家长问我，教育金到底要不要看保证回本。

我的答案很直接。

要看。特别是8到10岁才开始规划的家庭。

你孩子18岁要用钱。你不能把全部希望放在非保证分红上。

中银这款的强项，就是保证部分很早能站住。

第7年复利3.62%。单利4.04%。第10年现金价值接近1.5倍投入。

在中短期港险里，这个保证收益很能打。

我不会说它适合所有人。

但如果你的目标很清楚。就是孩子18岁、本科阶段要拿钱。你又不想承受太多不确定性。

三款里，我会优先选中银薪火传承。

这不是保守。是匹配。

我见过太多家长，买教育金时被后面几十年的演示数字吸引。第20年很好看。第30年更好看。

可是第8年要交学费。

那后面的漂亮数字，跟你当下关系不大。

中银薪火传承就不是这种逻辑。

它更像一笔带安全垫的教育金。前面就要能用。中间就要接得住。

当然，也别误会。

它不是没有分红。也不是只看保证。只是相对另外两款，它在8到10年的确定性更强。

这点我很认可。

如果家长本身风险偏好低。或者孩子确定18岁后就要开始用钱。高中、本科费用要优先覆盖。

我会说得明确一点。

别为了追后面更高的演示收益，牺牲前8到10年的确定性。

这类家庭，选中银更踏实。

本科后还要留学，忠意启航创富更像中期接力

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款的节奏和中银不一样。

它不是最适合只看前8年的家庭。它更适合10年后继续用钱的人。

比如孩子本科后还要读研。或者家里已经有留学打算。钱不是18岁一次性取完。后面还要持续增长。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。2022年世界500强第72位。

公司底子不弱。

更关键的是，忠意的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利，超过计划书演示。

这个记录很好看。

但我还是要提醒一句。

分红实现率是过去表现。不是未来保证。做教育金可以参考。不能当成合同保证。

忠意启航创富的优势，主要在第10年之后。

素材里很明确。它从第10年起，收益反超中银薪火传承。10到14年叠加分红后的收益，在三款里最突出。

这就是它的定位。

不是抢前8年。是抢10到14年的中期发力。

第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

优惠力度不算三款里最夸张。可它的中期红利表现，是它的主战场。

不过，这款有个地方我会谨慎。

它的保证部分到第14年才超过本金。

这对一部分家长来说，会有压力。

如果你第8年、第9年必须大额取钱。我不建议你把它作为主力教育金。它不是不能取。是取的时间不够舒服。

忠意更适合能接受非保证分红的家长。

尤其是那种，本科阶段只取一部分。大头留给读研、留学。10年后希望账户继续发力。

这种家庭，我会认真考虑忠意。

它像一个中期接力选手。前面不算最快。后面冲得比较猛。

想一笔钱管更久，宏利宏挚传承更适合长期家庭

第三款是宏利「宏挚传承」。

宏利的定位更长期。

它不只是教育金。更像教育金加备用金。

宏利是香港最大的强基金供应商。也是加拿大第一大保险公司。它由加拿大第一任总理创办，至今已有137年。

品牌这块，没什么可多说的。

宏利宏挚传承的优惠也比较明显。

首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

这会拉低实际投入。也会让长期现金价值更好看。

它最适合的场景，是10到20年的长期稳增。

孩子18岁以后用一部分。25岁前后还可能用。再往后，创业、结婚、买房启动金，也可以留一部分。

宏利这款支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这个设计，对高净值家庭很实用。

钱不是一次取完。账户还能继续留着。

我会把它看成一个家庭资金池。

但它也有短板。

保证回本要到第17年。

这个时间不短。

如果你只准备8年后用钱。并且非常在意保证回本。宏利不是最优解。

它的保证收益部分占比不高。更适合信任品牌兜底，也愿意看长期综合收益的家庭。

我的态度很明确。

短期教育金别优先选宏利。长期规划可以认真看。

它不是快钱产品。也不是单纯本科教育金产品。

它适合预算更充足的家庭。希望一笔钱覆盖孩子全阶段教育，再顺手留一笔人生备用金。

这种需求下，宏利的优势才会出来。

如果只是为了18岁准时拿钱，中银更直接。

如果10到14年想冲一段收益，忠意更匹配。

如果你看的是10到20年，宏利更有味道。

写在最后：8到10岁选教育金，时间比排名重要

讲完三款，我把选择说得直接一点。

8到10岁阶段规划教育金，别先问哪款最好。

先问你家什么时候用钱。

8到10年后刚需用钱，就优先看中银薪火传承。

它是7年保证回本。8到10年收益拔尖。适合想稳稳覆盖本科的家庭。

10年后还要继续大额用钱，就看忠意启航创富。

它的优势在10到14年。收益爆发力强。更适合本科后还有读研、留学计划的家庭。

想做10到20年的长期资金池，就看宏利宏挚传承。

它主打长期稳增。适合教育金加后续备用金。短期别硬套。

三款产品的品牌背景都扎实。这个层面不用太纠结。

真正要纠结的是时间。

我不建议8到10岁孩子的家长，再去选那种前期现金价值很薄、纯靠长期复利讲故事的产品。

也不建议提前支取。

提前取，很容易把收益节奏打乱。

教育金规划，最怕两个错。

一个是选错期限。

一个是用错时间。

8到10岁开始存，不算早。也不算太晚。

但这个阶段已经不能浪费时间了。

你要的不是一个看起来很美的长期数字。你要的是孩子真正要用钱时，账户里有钱。能取。取完还不心疼。

这才是教育金该有的样子。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8到10岁，别只拿一张计划书就做决定。把用钱年份、保证回本、分红实现率和实际投入放一起看，差距会很明显。想把方案算细一点，可以来找我聊聊。