友邦盈御3：被吹成"新手第一选择"，但有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，延迟退休政策正式落地——男职工要干到63岁，女职工55或58岁。

更扎心的是，2030年起最低缴费年限还要从15年提到20年。

咱们来算一笔账：按照安联的数据，全球养老金缺口已经高达51万亿美元，中国60岁以上人口突破3.1亿，2025年养老基金当期缺口预计1.1万亿元。

养老这事不能靠运气。

很多人开始把目光投向港险，想用长期储蓄型保险给自己多攒一份底气。而提到港险，绕不开一个名字——友邦。

今天就来聊聊它家的王牌产品**「盈御多元计划3」**，到底值不值得作为你的第一张港险保单。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但不是没有依据。

根据友邦官网披露的数据，24年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。更厉害的是，友邦新造保单数目连续十年称冠——整整十年，没有任何一家公司能撼动它的位置。

正因如此，盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。

对于新手来说，选一个市场认可度最高的品牌，心里确实更踏实。

但品牌只是起点，产品本身到底怎么样？咱们接着往下看。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人对港险有个误解，觉得门槛很高，动辄几十万起步。

盈御3打破了这个印象。

友邦盈御多元3的缴费方式非常灵活，可以选择趸交（一次性交完）、3年交、5年交或者10年交，丰俭由人。货币选择上，有9种货币的保单可以选择，包括人民币、港元、美元、英镑、欧元等，基本覆盖了主流币种需求。

最关键的是门槛：最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车。

换算一下，2000美元大概1.4万人民币左右。如果选5年交，每年交1.4万，5年总共交7万人民币，就能拥有一张友邦的储蓄险保单。

对于想试水港险的新手来说，这个门槛确实友好。

现在不准备，以后真的来不及——尤其是考虑到复利效应，越早开始，时间杠杆越大。

收益怎么样？7.19%是什么水平

门槛低是一方面，收益才是核心。

盈御多元计划3的长期收益最高能达到7.19%。这个数字听起来很诱人，但需要拆解来看。

如果选择5年交：

• 第10年预期收益：2.8%
• 第20年预期收益：5.67%
• 第30年预期收益：6.10%

说实话，前期的收益略差一些。目前顶尖收益的产品第30年能做到6.54%，盈御3的6.10%确实有差距。

但拉长到终身，7.19%的水平与宏挚传承以及富饶千秋的收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

对于追求稳健的新手来说，前5名已经是不错的成绩。毕竟养老规划看的是长期，不是短期冲刺。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

买储蓄险最怕什么？钱放进去，想用的时候取不出来。

这一点，盈御3做得相当到位。它支持30多种不同的提取方式，可以根据你的实际需求灵活安排。

咱们来算一笔账，用最常见的566提取方式举例：

假设每年交10万美元，交5年，总共投入50万美元。从第6年开始，每年提取6%的收益。

• 到第20年，已提取出来：45万美元
• 此时账户现金价值：53万美元
• 比当初投入的50万还多

这个水平在主流产品里也排到前10名。钱一边取一边涨，这才是储蓄险该有的样子。

当然，如果和顶尖产品对比，第20年的现金价值相差了17万左右。差距存在，但对于追求稳健的新手来说，前10名的表现已经足够。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

收益再高，如果本金不安全，一切都是空谈。

盈御3的投资策略偏向稳健。固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%，大部分投资于国债和企业债券，并且投资了不同区域分散风险。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

从友邦整体来看，根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

2378亿美元是什么概念？相当于1.7万亿人民币，比很多中小型银行的资产规模还大。

这样的体量，抗风险能力自然不用担心。多一份准备多一份底气，选择稳健型产品，睡觉都踏实。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分为保证收益和非保证收益。很多人担心：那些非保证的分红，真的能拿到吗？

这就要看分红实现率了。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%，表现相当不错。

更亮眼的是终期红利——分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么意思？就是友邦承诺给你的终期红利，历史上平均都超额兑现了8%。这在行业里是相当难得的。

友邦背后是谁？六大万亿股东

很多人买保险会问：这家公司靠谱吗？背后是谁在撑着？

友邦的股东阵容，可以说是全明星级别。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

• 纽约银行梅隆公司
• 摩根大通集团
• 花旗集团
• 美国资本集团
• 贝莱德集团
• 布朗兄弟哈里曼公司

这6家公司管理的资产都超过万亿美元级别，随便拎出一个都是全球金融圈的顶级玩家。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦经营也不会造成太大影响。这种股东结构，意味着友邦不会因为单一股东的变动而动摇根基。

后续服务方便吗？App全搞定

买了港险之后，后续服务是很多人担心的问题。

毕竟人在内地，保单在香港，操作起来会不会很麻烦？

友邦在这方面做得确实领先。友邦有自己的app，可在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等，基本上所有常见操作都能在手机上完成。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

大部分公司还需要邮寄纸质文件、发邮件申请，流程繁琐，等待时间长。友邦的这个app，对于内地客户来说确实是加分项。尤其是养老规划这种长期持有的保单，后续几十年都要打交道，服务便捷性非常重要。

还有哪些附加功能？

除了核心的收益和安全性，盈御3还有一些附加功能值得一提。

货币转换功能

多元货币转换计划是友邦首创，经过普及后现在大部分产品也都有了。

盈御3支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

可以最大程度地避免汇率风险。比如你现在买的是美元保单，将来如果美元走弱，可以转换成其他强势货币。

不过大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

红利锁定与解锁

盈御3支持红利锁定功能，可以把非保证的红利转换成保证收益，让钱落袋为安。

更特别的是，友邦还首创了红利解锁功能。如果你觉得市场行情不错，可以把锁定的钱重新解锁，继续参与投资。

两个功能结合使用，可以更灵活地管理资金。

卓越成绩奖

如果是给孩子买的保单，还有一个彩蛋——卓越成绩奖。

保单生效1年后，如果孩子取得优秀成绩，可以获得奖金：

• HKDSE每科5分以上：280美元
• 托福110分以上：680美元
• IELTS平均8分以上：680美元
• SAT 1500分以上：680美元
• IB DP 41分以上：680美元
• 全球前10大学录取：2800美元

对孩子来说也是一种学习上的激励，虽然金额不大，但这份仪式感还是挺有意思的。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

说了这么多，最后给个结论。

选它不会出错。 收益不是最高的，但也能排前几名。投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。就像买车，新手第一辆车选个主流品牌的热销款，不一定最极致，但胜在省心。

当然，友邦的盈御3也并不适配所有人。如果你追求极致收益，愿意承担更高波动，市场上还有收益更高的选择。

养老这事不能靠运气，但也不能盲目跟风。适合自己的，才是最好的。

大贺说点心里话

盈御3是不是好产品？是。但"好"和"适合你"是两回事。

更重要的是，同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。这里面的信息差，才是真正省钱的关键。