延迟退休别慌！万通「富饶万家」这款港险养老神器功能全港独一份

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

很多人以为"多干3年=多领3年"，但现实是：多干3年，未必能多领3年。

因为养老金替代率这把刀，悬在每个人头上——中国目前养老金替代率仅40%，远低于国际**70%**的标准。

换句话说，退休后你的收入直接腰斩，而且缺口高达30%。

这30%从哪来？靠自己。

今天测评的这款产品，我替你踩过坑了，先说结论：如果你想给未来的自己留条后路，全港目前没有第二款产品比它更适合。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

过去，想同时满足这两个需求，你得买两张保单——前期用分红险"进攻"，后期用年金险"防守"。

但万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**，用一套独特的"年金转换"机制，把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。

这是全港唯一的"双面胶"产品。

适合你吗？往下看。

收益实力：**6.5%**复利的「印钞机」

先别谈养老，我们先看它作为一款理财产品的硬指标。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

一句话总结：30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

这款产品的亮点是：45%的"落袋为安"。

很多人怕分红险是"纸上富贵"。万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"——一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老
• 怕生病？ 确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

我们拿40岁的中产王姐举例，她想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这公司靠谱吗？敢承诺'终身刚兑'，它的底气在哪？"

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这不是吹的。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因——这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

资产管理方面，更是"国家队"级别。

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

此外，万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

一句话总结：买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

总结：谁最适合这款产品

延迟退休时代，养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

当然，产品再好，也要看怎么买、找谁买。同样的保障，渠道不同，成本可能差出一辆车。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。但比"早"更重要的，是"对"——找对渠道，省下的钱，本身就是收益。