0~5岁教育金：环宇盈活、盛利2、星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款常被家长拿来做教育金的港险产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我自己是北大硕士。做港险9年。女儿现在也在美国读本科。教育金这件事，我不是站在产品说明书里看。我是站在家长的账单里看。

真到用钱那一刻你就懂了。孩子18岁那年，钱能不能拿出来。拿多少。会不会把后面的现金价值啃薄。这比演示表上某一年多高，更重要。

截至2026年05月10日，我还是这个判断。教育金不是比谁讲得漂亮。而是比谁更贴合你家孩子的上学路径。

同样是0岁宝宝25万美元，先想清孩子怎么上学

这次测算，我统一用一个口径。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个口径比较适合0~5岁孩子。也是很多家庭做教育金规划时，会认真考虑的档位。

我一直觉得，0~5岁是给娃规划教育金的黄金窗口期。不是说过了这个年龄就不能做。而是越早开始，时间越长。中间可调整的余地越大。

但我更想提醒一句。

选教育金，不要先问哪款收益最高。要先问孩子钱怎么用。

我见过不少家长。买的时候只看30年、50年的演示收益。等孩子真要出国。才发现18岁那年提不出来那么多。或者提了之后，后面价值掉得很难看。

我当年也是这么想的。总觉得产品收益高就行。后来女儿申请美国本科。学校账单一来。我才发现教育金的核心不是“赚多少”。是“该用钱的时候，钱在不在”。

这篇文章我不绕。三种典型路径。三款产品分别看。

国内本科加海外读研。看友邦环宇盈活。

本科直接出国。看安盛盛利2。

教育金之外，还想兼顾婚嫁、育儿、备用金。看永明万年青·星河尊享2。

国内本科加海外读研，友邦环宇盈活节奏更稳

先看第一种家庭。

孩子大概率先在国内读本科。22岁左右再出国读研。这种路径，钱不是一下子全花出去。它是分两段用。

18到21岁，本科阶段。每年用一笔。22到24岁，海外读研阶段。每年用得更大。

这个场景下，我会优先看友邦「环宇盈活」。

它的提取方案很清楚。

18到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很像很多家庭真实的教育路径。前面不用取太猛。后面留学阶段加大提取。

看数据。

到保单第24年。累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也在行业第一梯队。

这里我说得直接一点。

保守型家长，三款里我更愿意先看友邦。不是因为它每个年份都最刺激。而是它的节奏稳。兑现能力也稳。

教育金最怕什么。不是少赚一点。是你以为18岁能拿钱。结果真到18岁，现金价值不够厚。

环宇盈活的优势在第15年附近很明显。这个节点，刚好接近孩子18岁上大学。这对教育金很关键。

我不建议只盯着第100年的数字看。保单第100年预期生存总利益是71,685,836美元。为总保费的286.7倍。这个数字确实很大。但教育金不是给100年后看的。

家长真正要看的是18岁、22岁、24岁。这些节点能不能拿钱。拿了之后，还能不能继续滚。

环宇盈活这点比较舒服。它适合那种想法很明确的家庭。先国内本科。后海外读研。中间不想折腾。也不想赌太大的市场表现。

我的判断很明确。

如果你家是阶梯教育路线，友邦环宇盈活更稳。它不一定是最激进的。但教育金这件事，稳本身就值钱。

本科直接出国，安盛盛利2的大额提取更对口

第二种家庭更典型。孩子18岁直接出国读本科。美国。英国。加拿大。澳洲。都可能。

这个场景，钱的压力完全不一样。

2025到2026这轮学费上涨，很多家长已经感受到了。美国Top10大学，一年总账单首次突破9万美元。耶鲁一年账单到90,975美元。斯坦福涨幅5.5%。

英国也不轻松。伦敦地区国际生学费加生活费，约58万到62万人民币/年。4年本科，准备240万人民币以上，一点都不夸张。

我家孩子去年就是这样。学校账单不是慢慢来的。它就是一张一张发给你。你要按时付。

这个场景下，我会重点看安盛「盛利2」。

因为它不是每年小额取一点。它更适合大额一次性支取。

它有一个很特别的点。557提取模式。保单第5年就能开始提取。

对于教育金来说，这个结构的意义很大。不是让你第5年就拿钱花。而是说明它在中期支取上更灵活。

这次方案里，提取安排是这样。

18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。

22岁再提取175万人民币。约25万美元。

这就很贴本科出国加研究生深造的路径。18岁先解决本科大头。22岁再解决读研或继续深造。

看数据。

到第22年。累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年。剩余价值超过315万人民币。约45万美元。

这组数据我很看重。因为它不是只告诉你未来很多年后能有多少。它告诉你，孩子刚开始花大钱时，能不能一次拿到位。

本科直接出国的家庭，我会优先看安盛盛利2。原因很简单。18岁要钱。它能给大额提取的空间。

但我也要泼一点冷水。

不要看到一次提25万美元就觉得万事大吉。海外本科费用还会涨。汇率也会变。学校、城市、专业，差别很大。

25万美元可以解决很大一块。但未必覆盖所有情况。尤其是美国私立名校。家长还要准备额外现金流。

这款我不太建议给“完全不能承受波动”的家庭当唯一方案。它的中期爆发力强。但你要提前把提取年份设计好。不要临时改。更不要等offer来了才想怎么取。

踩过坑才知道。留学钱最怕“差一点”。差几十万人民币。到时候也会很被动。

安盛盛利2适合什么人。我会说得更窄一点。

孩子本科大概率出国。家里需要18岁大额提取。就重点看它。如果你只是想慢慢领。或者孩子路线还完全没想好。它不是最省心的选项。

教育金之外还想多留一手，永明星河尊享2更像安全垫

第三种家庭很常见。

孩子未来可能出国。也可能不出国。本科、研究生、婚嫁、创业、育儿。都想留点空间。

这种家长不一定追求某个年份特别高。更在意安全垫。也更在意提取后，保单别塌。

这时候我会看永明「万年青·星河尊享2」。

它的核心不是“大额一次取”。而是安全性和灵活性。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。这个数字很关键。

复归红利的特点，是锁定后不可回撤。加上保证利益。教育金里一半以上的收益，更像已经垫住了。

永明还有一个点。保证回本时间只有13年。比同类产品早5到12年。

这一点我挺喜欢。因为教育金不是闲钱投机。它背后是孩子人生节点。

第13年保证回本。对0岁宝宝来说，大概在孩子上中学阶段。心理安全感会更强。

提取方式也更灵活。

18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%到15%。

总保费25万美元。对应每年提取大约2万到3.75万美元。这个区间，适合补学费。也适合补生活费。更适合不确定孩子未来路径的家庭。

我对永明的判断是。

它不是最适合一次拿200万的产品。但它最适合“我想给孩子留一笔长期钱”的家庭。

比如孩子本科在国内。研究生再出去。或者未来不读研。这笔钱就继续留着。以后结婚、买房、育儿，都还能用。

一笔钱能管很久。这是永明这类结构的价值。

不过也别把它理解成万能。

如果你明确知道孩子18岁要一次性付海外本科大额账单。我不会把永明放第一。它更像安全垫。不是冲刺型提款机。

保守，但又想灵活。选永明更合适。特别是你希望教育金之后，还能变成终身备用金。这个方向，它比前两款更顺手。

三家公司底子都硬，但产品性格不一样

很多家长会问我。这三家公司靠不靠谱。

这个问题要看。但从底层公司实力看。这三家都不是小公司。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港也有很长历史。

品牌层面，我不太担心。真正要分辨的是产品性格。

友邦像稳扎稳打的长期选手。适合阶梯教育。它的优势在稳定兑现和长期节奏。

安盛像中期提取能力更强的选手。适合本科直接出国。它解决的是18岁、22岁的大额用钱。

永明像安全垫更厚的选手。适合不确定教育路径。也适合想把钱留得更久的家庭。

别听销售只讲一个数字。教育金不是收益率比赛。它是现金流安排。

有些产品长期数字很好看。但18岁不够用。那对教育金就不友好。

有些产品中期很强。但需要你提前规划提取节奏。临时变动，就容易别扭。

还有些产品安全垫厚。但一次性提款能力不是最猛。你要接受它的性格。

我会更关心三个问题。

孩子18岁要不要出国。22岁还要不要继续深造。这笔钱用完之后，还要不要继续留给孩子。

这三个问题答清楚。产品基本就能排出来。

写在最后：先画教育路线图，再挑教育金产品

这三款产品，我给你一个直接版本。

国内本科加海外读研。优先看友邦环宇盈活。节奏稳。18到24岁分段提取更自然。

本科直接出国。优先看安盛盛利2。18岁能大额提。更贴合海外本科账单。

安全优先，还想兼顾长期备用金。优先看永明星河尊享2。回本早。复归红利占比高。提取更灵活。

我不建议家长只看“哪款收益最高”。这个问题太粗了。

教育金真正要做的，是把孩子未来的用钱节点提前画出来。18岁。21岁。22岁。25岁。每个节点要多少钱。钱从哪里来。

0~5岁开始做，时间更从容。复利的力量也更明显。但前提是路线别画错。

产品只是工具。孩子的教育路径，才是方向盘。

大贺说点心里话

教育金这件事，别等到账单来了才着急。提前把用钱节奏算清楚，很多选择会简单很多。你要是拿不准自家适合哪种提取方式，也可以把情况发我，我帮你一起看。