万通「富饶万家」：被忽视的养老传承双杀神器，3个焦虑一次解决

你好，我是大贺。

最近咨询我跨境资产配置的家庭明显多了。

有意思的是，他们的焦虑出奇一致——

"孩子明年去美国读书，想配点美元资产，结果QDII额度抢不到。"

"去年买了美元理财，年化3%，结果人民币升值3.4%，白忙活一场。"

"想给自己存笔养老钱，又怕几十年后分红兑现不了。"

鸡蛋不能放一个篮子里，这道理谁都懂。

但真正让跨境家庭头疼的，从来不是"要不要配"，而是**"怎么配才不踩坑"**。

今天聊一款我观察了很久的产品——万通**「富饶万家」**。它刚完成了一次定向升级，恰好能回应上面这三个焦虑。

焦虑一：养老金不够花，活得越久越慌

这是我见过最普遍的焦虑。

社保养老金替代率逐年下降，商业年金险又太死板——要么领取金额固定，要么领取方式单一，完全不考虑通胀和个人需求变化。

更扎心的是，很多人到了退休年龄才发现：手里的储蓄险虽然账面数字好看，但想变成"每月到账的现金流"，要么退保损失大，要么只能自己算着花，心里没底。

「富饶万家」怎么破？

它保留了万通的王牌功能——12种年金转换选择。

这不是噱头，而是真正解决"钱怎么领"的问题。保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

关键是，你可以根据自己的情况选：

• 想要稳定？选定额终身年金，每月固定到账
• 担心通胀？选递增年金，每两年自动涨5%
• 夫妻共同养老？选联合年金，两人都有保障
• 担心领没几年人没了？选带保证期的，10年/15年/20年保证期内，领多少都给足

目前全市场，只有万通一家能做到这么灵活的年金转换。

其他家的储蓄险，要么不支持转年金，要么只有一两种选择。

而「富饶万家」直接给你12种方案，覆盖了几乎所有养老场景。

作为养老来配置，这款产品我觉得非常合适。它把储蓄险的灵活增值和年金险的确定现金流结合在一起，让你的养老规划不再是"走一步看一步"。

焦虑二：传承太复杂，怕安排不好惹麻烦

跨境家庭的传承焦虑，比普通家庭复杂十倍。

孩子在国外读书，未来可能定居海外；父母在国内养老，需要定期打钱；自己的资产分布在不同币种、不同地区……

传统的保单，投保人和被保人都是固定的。万一中间出了意外，预设的继承人早于保单持有人离世，整个安排就乱套了。

更头疼的是，很多家庭有两三个孩子，想把一份保单分给不同的子女，传统产品根本做不到。

「富饶万家」怎么破？

这次升级，传承功能直接拉满。

第一，第二保单持有人/被保人可以提名3个人。

原来的「富饶千秋」只能提名1个后备人选。万一这个人出了意外，整个预设就失效了。

现在可以提名3个人，按顺序继承，有备无患。

第二，保单分拆时，每份分拆保单都能提名3个指定人士。

比如你有一份100万美元的保单，想分给三个孩子。分拆后，每份保单都可以单独设置继承顺序，互不影响。

第三，新增"弹性提取权益"。

这个功能特别实用。你可以在保单第1个周年起，设立一个指示：每月自动从保单里提一笔钱，打到指定人的账户。

比如每月给国内父母打5000块养老金，或者给在美国读书的孩子打2000美元生活费。设置一次，自动执行，随时可以改。

第四，原有的核心功能全部保留。

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免……这些功能一个没少。

说白了，「富饶万家」在财富传承的规划上，提供了更强的灵活性与定制化能力。

不管你的家庭结构多复杂，都能找到合适的安排方式。

焦虑三：分红不兑现，纸面富贵一场空

这是买港险最大的心理障碍。

计划书上写得天花乱坠，30年翻6倍、7倍，但那都是"预期"。万一保险公司投资失利，分红实现率只有50%、60%，你的收益直接腰斩。

我见过太多人，买完保险就开始焦虑：这家公司靠不靠谱？分红能不能兑现？万一倒闭了怎么办？

「富饶万家」怎么破？

先看数据说话。

万通保险的储蓄险产品，整体分红实现率表现在95%以上。

这个数字意味着什么？意味着计划书上写的预期收益，基本都能拿到。不是打折兑现，是接近100%兑现。

再看公司背景。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，澳门有分公司。不是什么小公司，是有监管、有财报、可追溯的正规军。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

这个体量，足以说明公司的资金实力。

更关键的是投资策略。

在固定收益资产组合中，万通的投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券，占比94%以上。

这种以债券为主的稳健策略，虽然不追求暴利，但胜在稳定，不容易因为市场波动大起大落。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。分红实现率表现相当给力，这一点我觉得可以放心。

收益实力：7年回本，30年锁定6.5%复利

说完三大焦虑，再来看看硬实力。

2025年美联储累计降息75个基点，联邦基金利率降到3.50%-3.75%区间，美元存款利率一路下行。很多人问我：现在买美元资产，还能锁定高收益吗？

「富饶万家」给了一个答案：长期锁定6.5%预期复利，不受美联储降息影响。

以市场主流的5年缴费计划为例（5万美元×5年）：

• 回本快：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本，这个速度领先一大截。
• 保证高：保证收益率峰值达0.55%。目前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险，只有6款，「富饶万家」是其中之一。
• 后劲猛：第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍；第20年71.6万美元，是本金的2.8倍；第30年146.3万美元，是本金的5.85倍。

第10年预期回报率3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"。

横向比较市场顶级产品，「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，稳居市场第一梯队。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

最后说一个很多人忽视的功能。

2025年，人民币对美元累计升值3.4%。很多人配置了年化3%的美元理财，扣除汇兑损失后，实际收益接近为零甚至亏损。

汇率波动是风险，也是机会。关键是你有没有工具去应对。

「富饶万家」支持10种保单货币：美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

比如你现在持有美元保单，未来人民币持续升值，你可以把保单转成人民币，锁定汇率收益。反过来，如果美元走强，再转回去也行。

10种货币随时切换，这才叫灵活。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能太实用了。孩子在哪个国家，保单就可以转成哪种货币，省去汇兑的麻烦和损失。

谁适合买「富饶万家」？

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合三类人：

第一，中长期美元资产持有者。

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。QDII额度抢不到？港险美元保单是配置美元资产的便捷通道，无额度限制。

第二，提前规划养老的明智人士。

看中它独一无二的年金转换功能，12种方案任选，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

第三，有跨境需求或多子女的家庭。

需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

美元资产不是投机，是配置。跨境家庭必须有货币思维。

如果你正好有这些需求，「富饶万家」值得认真研究。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买，里面的门道更多。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出一大截。