安盛盛利II：想靠这款港险实现财务自由？先看完这3个真相

2026-06-07 17:18 来源：网友分享

香港保险安盛盛利II真的值得买吗？这款港险储蓄险提领收益亮眼，实则暗藏保证收益偏低的坑。买港险前没搞懂回本周期、分红实现率，小心踩坑后悔！

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近收到不少咨询，都在问同一个问题：安盛盛利II到底能不能帮我实现财务自由？

说实话，这个问题问得好。FIRE运动（财务自由，提前退休）这两年在年轻人里持续升温，核心法则是存够年支出的25倍，每年提取4%作为生活费，理论上资金永不枯竭。问题是——哪里找稳定4%以上的回报？

盛利II给了一个答案：557提领密码，第5年起每年提取总保费的7%，终身不断。这个提领规则比FIRE的4%法则更激进，更快让被动收入覆盖生活费。

先说结论：盛利II值得作为重点产品重点考虑。它的预期总收益市场前3，提领收益超越永明，功能全面。尤其是有早提领需求、想让钱尽早为你工作的朋友，如果能接受保证收益较低这个短板，它就是你的最佳选择之一。

但别急着下单，我今天要把它的优势和短板都摊开讲清楚。

核心优势一：557提领密码，全市场独一份

先解释什么是557提领密码：5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

自我接触港险以来，5年交里最牛的提领密码就是567了。而557？在我的认知里，市场应该仅此一款。

我拿6万美金×5年（总保费30万美金）测算了一下，盛利II确实能做到，没在吹牛。甚至1万美金×5年交这种小单也能实现557。

盛利II 557提领演示表

算算你的FIRE数字：如果你每年需要21万人民币生活费，按557模式，投入约30万美金（约215万人民币）的保费。第5年起就能每年提取2.1万美金（约15万人民币），覆盖大部分日常开销。被动收入才是真自由。

其他提领场景下表现如何？答案是：同样能打。

566提领（第6年起提6%）：保单前14年宏挚传承最优，盛利II紧随其后；第15年开始盛利II反超成为第一，一直保持到第31年星河尊享II才追平。

566提领对比表

567提领（极致早提领）：第15年开始盛利II一路领先，星河尊享II要到保单第75年才能追平。在这种极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

567提领对比表

晚提领场景（5108：第10年起提8%）：第19年开始盛利II领先，第30年星河尊享II追平。

5108晚提领对比表

一句话总结：盛利II的动态收益（提领）是卓越绝伦的。想提前退休、想让钱尽早为你工作的朋友，这款产品的提领能力值得重点关注。

核心优势二：静态收益市场前三，优惠后可冲第一

不提领的情况下，盛利II表现如何？

核心数据：预期7年回本，10年IRR 3.52%，15年IRR 5.01%，20年IRR 5.82%，25年IRR 6.07%，30年达到峰值IRR 6.5%。

多家保险公司5年交产品预期收益对比表

在市场上排个序：保单20年内，宏挚传承领先；保单20~30年，信守明天（28年达6.5%）＞环宇盈活（30年达6.5%）＞盛利II（30年达6.5%）。

坦白说，盛利II的静态收益没法做到市场最极致。但综合表现稳定在前3。

重点来了：算上保费回赠后，优惠后复利IRR——10年3.93%，20年6.01%，30年达到峰值6.62%。30~45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

香港老五家旗舰产品优惠后预期IRR对比表

存够这个数就自由了——如果你计划30年后退休，盛利II的长期收益优势会更明显。

核心优势三：功能全面，从I代到II代的蜕变

盛利I代当年靠极致收益称霸市场。但功能上有明显短板：只支持2年交（缴费压力大），只有3种货币选择，传承功能也比较单一。

盛利II完成了蜕变：

盛利I与盛利II至尊版对比表格

缴费灵活：支持5年和10年两个缴费选项，缴费压力小很多。
货币多元：支持9种保单货币（新增英镑、欧元、加元等），从第3个保单周年日起每年可免费转换一次货币。对于有海外资产配置需求的中产家庭，这个功能很实用。
传承升级：财富管家服务支持向至多3位收款人派发自主入息，可以预设开始提取年份、提取期、提取金额。

财富管家服务介绍

双重货币户口：保单价值锁定后可以设立两个货币账户，优化配置。

双重货币户口功能介绍

身故保障加码：提供两种选择——基本身故保障赔付100%标准保费总额，特级身故保障赔付130%。重点是，无论选哪种，产品收益完全一样。

身故保障选项及支付选项

盛利II在功能上滴水不漏，实现了从单一收益到多元配置的升级。

保费优惠明细：最高回赠31%

盛利II的保费回赠力度不小：

盛利II保费回赠优惠表

5年交基本回赠：

年保费5000-39999美元回赠10%
40000-79999美元回赠15%
80000-199999美元回赠22%
200000美元以上回赠26%

持有指定储蓄及投资计划可额外获得5%回赠，合计最高31%。

预缴优惠也值得关注：

预缴优惠利率表

首次年缴保费80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%，保证利率持续至第4年（5年交美元保单）。

主要短板：保证收益偏低，但不致命

说了这么多优点，该聊聊短板了。

盛利II至尊版的保证收益表现较差：保证回本期长达25年，峰值保证IRR仅有0.23%。

对比一下：永明星河传承10年保证回本、星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR都是1%；宏挚传承保证18年回本，峰值IRR 0.64%；环宇盈活、信守明天保证18年回本，峰值IRR 0.32%。

老五家保证收益对比表

盛利II确实垫底了。

不过，这并不是致命缺陷。原因有三：

第一，香港储蓄分红险的保证收益普遍不高，除了永明星河系列能到1%，其余都在**0.5%**左右，大差不差。

第二，盛利II有两个版本——至尊版主打高传承总价值，至盛版主打短保证回本期。如果你实在接受不了25年保证回本，可以考虑至盛版。

盛利II两大版本说明

第三，也是最关键的——要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

安盛2024报告年度，旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。这个成绩单，确实拿得出手。

安盛分红实现率宣传图

分红险的本质是：保证收益只是底线，分红才是大头。保证收益低但分红能兑现，比保证收益高但分红打折，实际到手可能更多。

背后的安盛：208年历史，全球最大

选港险储蓄分红险，本质上是选保险公司。产品再好，公司不靠谱也白搭。

安盛能给我足够的安全感，原因如下：

历史最悠久：1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，经历过2次世界大战和3次工业革命。是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。
规模庞大：全球最大的保险集团，业务覆盖五大洲超过50个国家及地区，服务将近1亿客户，全球职员及代理人约15万名。资产规模6840亿美元，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。同时也是全球第三大国际资产管理机构，管理资产超过1万亿美元。
大而不能倒：世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。标准普尔信用评级AA-，穆迪长期债务评级AA3，惠誉国际评级AA，偿付能力充足率227%。
投资策略稳健：安盛的投资策略有两个特征——稳健均衡+长期投资。