2026港险避坑指南：7个问题筛出安盛盛利2等最适合的产品

你好，我是大贺。

前两天有个做程序员的朋友问我：港险产品这么多，我到底该怎么选？

我说，你写代码不是天天用if-else吗？选港险也一样，用决策树就行。

他愣了一下，然后说：那你给我画个流程图呗。

行，今天这篇文章，就是那张流程图。

7个问题，一个一个来看，符合哪个条件就走哪条分支。最后，你自己就能筛出最适合的产品。

第一个问题：你要美元还是人民币？

这是第一个分流点。

2025年人民币汇率在7.1-7.4区间波动，中美利差达到300基点的历史高位。如果你看好人民币，大概率首选中资保司。

那中资保司人民币保单里，哪款最好？

数据不会骗人。从收益、提取、公司背景、分红实现率综合来看，中国人寿傲珑盛世是最好的一款。40年及以上IRR稳定在**6.50%**左右，跟美元保单的顶流产品没差。

如果你选美元，继续往下走。

第二个问题：你要短期还是长期？

这是第二个分流点。

短期储蓄，选立桥智选储蓄保。目前有6%-7%的限时保费优惠，5年的保证复利能做到4.5%左右。优惠后保费93万（原价100万），第5年保证IRR达4.57%。

但要注意，短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期储蓄，选太平洋人寿世代鑫享。长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利长期能做到5.1%。

如果你既不追求短期锁定，也不只要保底，继续往下。

第三个问题：你要高收益还是高保底？

这是第三个分流点，也是最核心的一个。

追求高收益，首选安盛盛利2。不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，没有明显的短板期。

次选友邦环宇盈活，收益仅次于盛利2，每个阶段表现也比较均衡。而且趸交情况下，前期收益更加突出。

再次选中国人寿傲珑盛世，收益跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。分红实现率稳居第一梯队。

追求高保底，选太平洋人寿世代鑫享（上面说过了）。保证收益比内地产品都高一大截，预期复利也不拉胯，是稳健的不二之选。

第四个问题：你需要定期提取吗？

如果你买港险是为了定期拿钱出来用——比如补贴生活、供孩子读书、或者当被动收入，那就要看产品适不适合提取。

一个产品是否适合提取，我有3个判断标准：

1、提领密码是否有冗余度

什么叫提领密码？比如588，意思是第8年起每年提取8%；555是第5年起每年提取5%；567是第6年起每年提取7%。如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品。这样你在提取时保留了安全边际，没有完全消耗到产品极限。

2、分红实现率是否稳定

提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

3、提取完之后IRR是更低还是更高

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2和永明星河尊享2。盛利2有市场少有的557提领密码，安盛和永明分红实现率都不错，而且它们提取完复利更高了。

第五个问题：你想每年固定拿钱吗？

这个问题跟上一个不一样。上一个是"灵活提取"，这个是"固定派息"——像收租一样，每年自动到账。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超3/4。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍。而且保证本金长期能做到回本。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

30岁女性5年缴（年缴20万），预期7年返本，IRR为5.64%。保证本金回本时间比鑫相伴要快。

第六个问题：你在规划养老吗？

如果你买港险是为了养老，那选择逻辑又不一样了。

想要养老社区，选太平人寿颐年乐享尊享版或太平洋人寿世代悦享2。这两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。都能对接内地的高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。保费可以直付社区花费，特别方便。

不考虑养老社区，选万通富饶万家。这款产品优势有3个：

• 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。
• 养老金领得高且确定：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。
• 领取方式多且实用：有12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领。不是花架子，每一种都很实用。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

最后一个问题：你信谁？

走到这一步，产品基本筛完了。但还有一个问题：你信哪家公司？

胡润研究院2025年12月的数据显示，**86%高净值人群考虑配置境外资产，境外保险以28%**占比成为首选品类。**56%**的人计划增配境外资产。

这说明什么？港险配置已经是大趋势。但选公司，还是要看硬实力。

安盛，成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。福布斯全球2000强2023年排名48位，综合来看实力最强。

友邦，2025年上半年香港非银保险市场标准保费111亿元，**11.2%**市场份额，排名第一。公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

中国人寿，央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。分红实现率稳居第一梯队。

结论很清楚了。

大贺说点心里话

7个问题走下来，你应该已经知道自己适合哪类产品了。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。