脑出血（中大量出血，有后遗症）大概率拒保，投保超级玛丽16号重大疾病保险前必读核保须知

哎哟喂，各位老街坊老邻居、叔叔阿姨们，今天咱不聊别的，就坐在胡同口那棵大槐树下，把那个让人又爱又恨的“重疾险”给掰扯明白了 尤其是咱家里要是有高血压、血脂稠的长辈，或者您自个儿平时应酬多、脾气急的，今天这篇您真得拿老花镜好好瞅瞅 为啥？因为今天咱聊的这个话题太扎心了——脑出血（中大量出血，有后遗症）大概率拒保

这话可不是我吓唬您 前阵子我楼上的老张，退休前是厂里的车间主任，身体倍儿棒，就是血压高了点 他闺女孝顺，想给他买个重疾险，结果一填健康告知，人家保险公司直接弹出个“拒保”，连商量的余地都没有 老张气得在楼道里骂了半天，说保险公司不讲理 可讲真的，咱们得把理说透，这脑出血它不是闹着玩的，一旦出了事儿留下后遗症，那就是个长期抗战的病 所以，对于还没得这个病，但身体已经有点苗头（比如血压高、颈动脉有斑块）的朋友，咱现在最该干的事，不是去庙里烧香，而是赶紧趁身体还允许，把能保的险种给锁死喽

今天我就拿一款最近社区里讨论得挺热闹的产品——君龙人寿的超级玛丽16号重大疾病保险，来给大家当个“反面教材”（这里是褒义啊，就是当个样板的意思），讲讲这核保里的弯弯绕绕，特别是为啥脑出血在保险公司眼里这么“招人嫌”

咱先瞅瞅这超级玛丽16号长啥样，核心保障我给你放这了，一目了然：

这图看着花哨，其实就是告诉你，万一得大病，它给多少钱 重疾赔100%保额，中症能赔75%，轻症赔30% 但这都不是我今天要说的重点，重点在它那些藏在犄角旮旯里的“加分项”，尤其是针对咱们中老年人体检常查出来的那点毛病的保障，您看这个图：

看见没，什么肺结节切了给钱，乳腺结节、甲状腺结节切了也给关爱金 这就是这产品的精明之处，知道现在大伙儿体检报告都跟“寻宝图”似的，各种结节乱窜，它就专门给这些“小毛病”开了绿灯 但这都不是本文的戏肉，咱今天的核心矛盾是那个恐怖的“脑出血后遗症”

咱得先弄明白一个事儿，像超级玛丽16号这样的重疾险，它那个病种列表里，排第三位的重疾叫啥？“严重脑中风后遗症” 您翻翻条款，那描述能把人看出一身冷汗：要求是脑血管突发病变引起出血、栓塞或梗塞，然后导致神经系统永久性功能障碍，得在确诊180天后，还留着什么“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”“语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失”这类后遗症，才够得上赔 这可不是说您脑出血做了个手术，人醒过来就能领钱，那叫“轻症”或者“中症”

说到这，我得给您提个大醒，这也是很多卖保险的支支吾吾不敢说的第一大坑：重疾险压根不是啥病都“确诊即赔” 您记住了，像癌症那种，确实是病理报告出来是恶性就赔，但涉及到心脑血管的，很多都得做完手术或者熬过180天看后遗症 就说这脑出血，如果您出血量不大，没开颅，打个眼儿把血引出来，那在超级玛丽16号里，可能只够得上“轻症”里的“轻度脑中风后遗症”或者“微创颅脑手术”，顶多赔30%基本保额 您要是听人忽悠说“只要得了脑出血就能拿50万”，那纯粹是扯淡

咱再来说说一个活生生的、让我至今想起来都心疼的例子——我那二舅 二舅退休前是语文老师，除了爱喝两口小酒，没啥大毛病 去年冬天，夜里上厕所，一头栽地上了 拉到医院一看，脑梗，也就是脑中风的一种，血管堵了 好在送得及时，没开颅，在大腿根儿那穿了根管子进去，放了支架把血管撑开了 人恢复得挺好，就是左手现在拿筷子不利索，走路有点画圈 二舅之前买的就是这种带轻症的重疾险，每年交大几千块钱 就这次住院放支架这个事儿，保险公司赔了他9万块 为啥是9万？因为他买的基本保额是30万，轻症赔30% 拿到钱那天，二舅妈哭了，说：“这钱不是咱赚的，是拿命换的，可要是没这9万块，后续康复训练那钱真不知道从哪找 ”这就是真相，重疾险的轻症理赔，救急、救命、救尊严 但您要是问他，这算“重疾”吗？不算，因为没留严重后遗症 要是当时是大量脑出血，术后人瘫了，那就是重疾，能赔30万

那为啥脑出血（中大量出血，有后遗症）在核保时大概率直接被毙掉呢？道理其实跟菜市场买菜一样 您看那卖新鲜猪肉的摊子，肯定不会让一块有问题的肉混进柜台的 保险公司也一样，它是个商业机构，不是做慈善的 脑出血这个事儿，风险太大了 一旦发生过，血管壁就像被水泡过的墙皮，指不定哪天又破 而且，发生过脑出血的人，再发二次出血的概率比普通人高几十倍 对于保险公司而言，承保这种人，那就不是卖保险，是在搞定向扶贫了 所以，但凡您在健康告知里，或者病历里体现了“蛛网膜下腔出血”“脑实质出血”且留下后遗症，不管您术后恢复得多好，智能核保那一关肯定过不去，直接就拒保

但先别慌，咱说的是“大概率拒保”，不是完全没缝子钻 如果您是轻微出血，没手术，没后遗症，脑袋里的血吸收了，跟没事儿人一样，而且血压控制得特别好，有些异常指标是标体，但这事儿得看具体产品，像超级玛丽16号对脑血管病的核保就极为严格 所以咱们能不能买，得看下面这个投保规则图，它的门槛摆在这：

你看，年龄只到50岁，等待期180天 这就是为啥我天天在小区里喊，买保险要趁早，尤其是过了35岁的人，别等查出高血压、查出颈动脉斑块了再拍大腿 您要是在体检报告干干净净的时候，就把超级玛丽16号这种能额外赔的买上，那就等于给自己上了个防弹衣 这产品的另一个好处，我忍不住插一嘴，就是它的癌症保障特别实用，还有针对肺、乳腺、甲状腺三大结节的额外关爱金，万一真不走运得了癌，它能连赔好几笔钱，医疗津贴、拓展金哗哗往下掉，这都不是扯犊子，是实实在在的条款

说到这，我得讲讲楼下水果摊王姐的事儿，这是专门用来讲重疾赔付的 王姐，小区名人，卖水果嗓门最大那个，得了乳腺癌 当时确诊的时候，全家都懵了，她老公蹲在水果摊旁抽了半宿烟 但她有远见，前些年买了个类似超级玛丽16号这样的重疾险，基本保额50万 知道赔了多少吗？首先，恶性肿瘤是重疾，立刻赔了50万（100%保额） 因为她是45岁前得的，这产品还有个重疾额外赔，又赔了50万（100%保额） 这还不算完，后来的日子，她用着一种挺贵的特效药，拿着发票找保险公司，因为条款里有恶性肿瘤重度特药治疗金，又赔了65%保额，也就是32万5 再往后，因为乳腺癌要定期复查、长期吃药，那个恶性肿瘤医疗津贴又启动了，断断续续赔了三次，加起来又是好几十万 她后来跟我在楼下聊天，说：“兄弟，以前觉得买保险的钱是白扔，现在才明白，那是用每年一万多的保费，给自己生了病以后雇了个提款机 这钱不是给我的，是让我不用在治病的病床上，还得想着怎么开口跟亲戚借钱 ”王姐现在照样精神头十足，虽然化疗头发掉了，但戴着假发依然在那喊“西瓜八毛一斤” 她的事迹，就是重疾险在现代生活中最生动的注解——它保的不是命，是得病后的生活不被彻底击穿

好，讲完这两个真实故事，咱得往回倒倒，说说这保险虽然好，但里头的坑你必须睁大眼睛 刚才说了第一个大坑（不是确诊就赔），现在说第二个大坑：轻症里缺斤少两，等于买了张废纸 您别看重疾险动不动就保100多种病，那都是面子工程 真正容易得、容易赔的，是最高发的几种轻症 咱在这行干久了，总结出四大高发轻症：极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术（就是咱说的支架） 如果一款产品，这四个里缺了俩，特别是缺了支架和轻微脑中风，那您基本可以扭头就走 超级玛丽16号在这方面还算厚道，高发轻症都覆盖了，而且那个微创冠状动脉介入手术就写在轻症列表里，我二舅能拿那9万块，靠的就是这个

第三个大坑：返还型重疾险，纯纯的智商税 有些保险业务员上门，会跟您推那种“有病治病、没病返本”的产品 大爷大妈一听，眼睛就亮了，觉得白嫖了保险公司几十年保障，还能拿回本金 这事儿您拿脚趾头算算都知道不对劲 同样的保障，返还型的保费能贵出一倍去 保险公司拿您多交的那部分钱去投资，几十年后把贬值得跟纸一样的本金还给您 咱就拿超级玛丽16号举例子，这玩意是消费型的，或者带身故责任也是赔保额，但它没有那种活到70岁把保费还你的把戏 把账算明白了，您就会发现，多出来的保费，自己存银行定期或者买个理财不香吗？非得让保险公司帮你存，最后还告诉你“恭喜您平安到期把钱还您”，问题是那年头的10万块，可能就够买头猪了 记住喽，买重疾险，买的就是那根杠杆，用最小的成本撬动最大的重疾医疗金，不要想着在里面攒钱

咱再挪回到脑出血这个主题上 有人可能会问，既然发生过脑出血大概率买不了重疾险，那我还能买啥？这就是我今天要强调的重点 超级玛丽16号里有个很良心的东西叫“重大疾病医疗费用金” 这意味着什么呢？如果您是在身体健康时买的，第一次确诊重疾（咱就假设是心梗，不是脑出血，因为脑出血在身体健康时通常还没发生），在确诊后的1825天内，也就是整整5年，在医院普通部花掉的合理且必要的重疾住院费、特殊门诊费，它给您100%报销 您把这看作啥？这就是一个不要钱的医疗险！这玩意的设定，对于心脑血管疾病患者尤其友好 因为脑出血往往需要长期康复、高压氧治疗，这都是一笔无底洞般的开销 有了这个重疾医疗金兜底，您找亲友借钱的时候腰杆子都能硬几分

再强调一遍，咱们聊这个产品的核心优势，什么恶性肿瘤多次赔、三大结节关爱金、重疾多次赔，根本目的是让您在健康体况下，把保障的篱笆扎得牢牢的 特别是那个投保人豁免，家长们给子女买的时候，一定要勾选上 啥叫投保人豁免？就是如果大人（交钱的那个人）得了轻症、中症、重疾或者没了，孩子这份保单后面几十年的保费不用交了，保险公司帮你交，但保单还继续有效，孩子照样有保障 这可是实打实的“父爱如山体滑坡”保护机制 万一咱大人自己以后脑血管出了点毛病，自己那份赔不到了，但至少没拖累孩子，还把孩子的保单给保全了

咱再倒回头说说这“三大结节保障” 现在谁体检报告上没个肺结节、乳腺结节、甲状腺结节啊？很多人因为这被其他保险公司除外承保，就是肺不保、乳腺不保了 但超级玛丽16号玩了个绝的，它不仅不除外，还奖励你 只要你因为肺结节做了手术，切出来是良性的，不符合恶性肿瘤或原位癌，它先赔你5%基本保额，意思意思给你压压惊 然后，如果术后365天，你运气不好，这个部位又确诊了重度肺癌，额外再赔40%基本保额 乳腺结节、甲状腺结节也是这个路子 这就是典型的“把坏事变好事”，跟别人家孩子打架还倒赚个媳妇回来的感觉一样 这就是为啥我常跟社区的叔叔阿姨念叨，买重疾险，别光看大而全的病种，要看这些针对现代人亚健康状态的小条款，这体现的是保险公司的人情味

好了，现在假设一下 假如您的身体状况刚好卡在核保的灰色地带，比如血压高压150，低压95，轻微脂肪肝，但还没脑出血，您能买超级玛丽16号吗？这时候就用到这个产品的智能核保功能了 这在投保规则里有提示，有智能核保 这玩意可太友好了，您在网上填资料，有啥病就如实选啥 比如您有高血压，系统会问您吃啥药、血压控制得咋样、眼底有没有病变 如果一切都好，它可能就给个“标准体承保”，也就是正常保 如果稍微有点苗头，可能会“加费承保”，也就是每年多交点钱 但千万别隐瞒！您千万别为了省那点保费，隐瞒自己的高血压病史，还假装没事人 您记住，保险法里对“如实告知”写得明明白白，一旦发生脑出血，保险公司调出您五年前在社区医院拿降压药的记录，那真的是一分不赔，连保费都可能打水漂 这就是我反复说的，健康告知是最重要的“坎”

最后，咱总结一下今天的野路子单口相声内容 您就记住仨点：第一，脑出血留后遗症是重疾，但很难买保险，所以趁没病赶紧上车，超级玛丽16号里额外赔、多次赔能在关键时候拉您一把；第二，别被“返还型”忽悠，别买缺了高发轻症的“残次品”；第三，这产品给孩子的“投保人豁免”和自己那个“重疾医疗费用金”是俩金疙瘩，懂得用的人能省出一辆车

咱社区里有不少老哥老姐，拿着退休金，日子紧巴巴，生个病就怕拖累子女 与其天天转发那些养生谣言，不如实实在在跟子女合计合计，拿出一部分存款的利息，把超级玛丽16号这种能扛事的终身重疾险给配置上 万一真就像二舅那样，瘫在床上动弹不得，您手里攥着那几十万理赔款，您就能指挥护工，想喝水就叫人，想翻身就掏钱，活得有尊严，走得不遗憾 要是啥也不买，那以后躺在人挤人的病房里，看着儿女因为请假挨领导骂、因为医药费两口子吵架，那滋味，比脑出血本身还疼 行，今天就聊这么一大碗干货，希望能帮到各位老街坊 没事儿的时候，多瞅瞅我的文章，保证不给您添堵，只给您发防骗指南！