安盛盛利II、宏利宏挚家传承、永明星河尊享II，给孩子存30万美金怎么选

你好，我是大贺。

北京大学硕士，做港险规划第9年了。我自己也是两个孩子的妈妈。所以聊到给孩子存钱这件事，我特别能理解家长的纠结。

上周我接待了三位宝妈。很巧。都是给0岁男孩做方案。预算也一样。15万美金×2年，总保费30万美金。

她们问的问题也差不多。安盛**「盛利II」、宏利「宏挚家传承」、永明「万年青星河尊享II」**。到底哪款更好？

但聊完以后，我给她们的建议完全不一样。

这不是我故意复杂化。而是这三款产品，真的不是一类东西。它们更像三种家庭心态。

有的家庭想把钱放大。有的家庭想以后能拿出来用。有的家庭更在意稳不稳。

说白了就是一句话。别先问哪款最好。先问这笔钱以后怎么用。

同样给孩子存30万美金，三个家庭想要的不是一件事

这两年，内地家庭去香港买储蓄险的热度确实高。

香港保监局此前数据里，2024年内地访客赴港投保新单保费达到628亿港元。储蓄寿险占比超过60%。很多家庭不是为了复杂操作。就是想给孩子提前锁一笔钱。

教育金。婚嫁金。创业金。或者干脆做一笔长期家庭资产。

但问题也来了。产品越多，越容易焦虑。

尤其是2025年10月之后，安盛盛利II-至尊接棒初代盛利。很多宝妈又开始重新比较。宏利宏挚家传承也在。永明万年青星河尊享II也在。全是2年交里的热门选手。

表面看，大家都在比IRR。比30年。比6.5%。比谁高一点。

但我跟你掏心窝子说。只看最终收益，很多时候会选错。

因为你家的钱，不一定能一直不动。也不一定只看演示收益。更不一定能接受中途现金价值波动。

这篇我就按三个真实家庭画像来讲。别急，咱们一个个看。

第一类家庭：钱放进去不打算动，更适合宏挚家传承

第一位妈妈的想法很清楚。

她说，大贺，这笔钱就是给孩子留着。短期不会动。大学费用家里另有安排。这张保单更像一笔传承资产。放得越久越好。

这种家庭，我会更倾向看宏利**「宏挚家传承」**。

它的逻辑很直接。就是把钱往长期结果上推。

从数据看，宏挚家传承是5年预期回本。13年保证回本。回本节奏不慢。这点对很多家长很重要。因为钱放进去以后，心里会踏实一点。

再往后看。它在第24年预期复利达到收益峰值6.5%。这个冲高速度，是它很突出的地方。

我对这款的判断也很明确。如果你就是长期放，不打算中途拿钱，宏挚家传承很适合。

它适合那种不太纠结过程的人。不天天盯着账户。不想着过几年就提一笔。只想看最后资产有没有长大。

不过它也有代价。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。说白了，钱更像是在后面集中体现。

这就意味着一件事。你中途频繁动钱，体验不会那么好。

比如孩子10岁要提。15岁又要提。20岁再提。这种用法，我不太会优先推它。

不是它不好。是它的性格不是这样。

我身边好几个客户都这样。一开始嘴上说不动。真到孩子上学、换房、家庭周转时，又想从里面拿。这时候才发现，产品逻辑和自己用钱节奏不匹配。

所以宏挚家传承，我会给到很清楚的边界。

长期储蓄。财富传承。钱不动。可以优先看。教育金频繁提取。家庭现金流不确定。不要硬选。

这款很强。但强在长期结果。不是强在中途好用。

第二类家庭：以后教育、养老都可能用，我会优先看盛利II

第二位妈妈就很典型了。

她说，这笔钱是给孩子的。但也不想锁得太死。以后孩子读书可能用。自己养老也可能用。如果将来家庭有别的安排，也希望能灵活一点。

这种需求，其实最常见。

家长嘴上说给孩子存。心里想的是家庭后备金。既要涨。又要能用。最好别太极端。

这种情况下，我会优先看安盛**「盛利II」**。

盛利II不是那种单项特别夸张的产品。但它的平衡感很好。该有的东西，基本都有。而且都不弱。

收益端，它在第28年预期复利达到6.5%。放在这类2年交产品里，属于第一梯队。

提领端，它的优势更明显。它可以支持常规255提取。同时也是市场里能做到258提取的产品。这个点很少见。

很多人看不懂255、258。不用把它想复杂。你可以理解成长期提取能力。也就是未来从保单里拿钱出来时，账户还能不能撑住。

对教育金和养老来说，这很关键。

孩子18岁读大学。可能连续几年要用钱。父母退休后，也可能每年拿一笔。这时光看30年IRR没用。你要看提取以后，保单还有没有生命力。

盛利II在这点上，我是认可的。

如果你不知道未来到底怎么用，这款反而更稳妥。

它不一定是最激进的。也不是只冲某一个极限指标。但它用起来舒服。可进可退。这对家庭资产来说，很重要。

我自己也是当妈的，特别能理解。很多家庭不是不想规划。是未来变量太多。

孩子以后在哪读书。花多少钱。父母什么时候退休。家庭收入会不会变。这些现在都说不准。

这种时候，产品就不能太偏科。

盛利II的定位，我会说得很直白。想要收益，又想保留未来选择权，就选它。

但也别误会。它不是保证你任何提取方式都完美。分红险里，非保证部分还是会变。未来实际派息，也要看公司投资和分红政策。

只是同样面对不确定性。盛利II给家庭留下的操作空间更大。这就是它的价值。

第三类家庭：收益不用最高，但钱一定要稳，永明更对味

第三位妈妈的关注点完全不一样。

她一上来就说，大贺，我不追求最高。我就想知道这笔钱稳不稳。别演示很好看，最后差太多。

这种家长，我也见得很多。尤其是给孩子和自己养老一起规划的家庭。她们不是不在乎收益。只是更怕不确定。

这种需求下，永明**「万年青星河尊享II」**会更对味。

它的特点不是最激进。但底子比较扎实。

它的保证收益长线是1%。同时是13年保证回本。复归红利占比也不低。

这几个点放在一起，给人的感受不一样。

它不是完全靠预期数字撑场面。保证部分更有存在感。结构上也更容易让资金较早进入复利状态。

我会这样判断。你特别在意确定性，永明万年青星河尊享II比另外两款更适合。

它不一定让你一眼觉得最刺激。但越看越像一款适合长期陪跑的产品。

尤其是养老现金流。我会认真考虑它。

养老钱和孩子教育金不太一样。教育金通常有明确年份。到点用。用完也正常。

养老钱更怕两件事。一个是中途掉链子。一个是账户被提得太伤。

永明这款因为复归红利占比不低。中途有提取时，对整体影响不会特别大。当然，这不是说可以随便提。任何保单都经不起乱用。

但从结构看，它确实更适合稳稳放。稳稳拿。慢慢用。

我对这款的态度很明确。追求最高预期收益的人，不用优先看它。追求安心感、保证底子、养老现金流的人，可以重点看。

这类产品最怕被误解。有人一看短期不够亮眼，就觉得一般。我不这么看。

港险储蓄险很多时候不是比谁前几年更热闹。而是比谁能陪你走得久。永明这款，就是这个路数。

回到同一张表，看清三款产品的真实差异

前面讲的是家庭场景。现在我们回到数据。

同一个设定。0岁男孩，年交15万美金，交2年，总保费30万美金。三款产品放在一张表里看，会更直观。

这张表很多人会直接看30年、35年。因为那里数字最漂亮。宏利和安盛都能看到6.5%。永明到长期也接近这个水平。

但我不建议你只盯着最后一行。

你要看三个位置。

第一个位置，是前期回本。保单第5年，安盛和宏利的预期总收益都已经在30万美金附近。永明前期预期值相对低一些。这会影响早期心态。

第二个位置，是中段差异。第10年到第20年，三款开始拉开。安盛在第10年预期总收益469164美元。宏利是435532美元。永明是435502美元。到第20年，安盛是972312美元。宏利是919542美元。永明是934832美元。

这说明什么？安盛的中段表现很强。这也是它适合“未来可能要用”的原因之一。

第三个位置，是长期收敛。到第35年，表里三款预期总收益都到了2635712美元附近。长期差距并没有很多人想象得那么夸张。

这也是我一直提醒客户的地方。

产品之间的差异，不只在终点。更在过程。

宏利的强项，是冲高快。适合不怎么动钱的人。

安盛的强项，是收益和提领平衡。适合未来不确定的家庭。

永明的强项，是保证和结构。适合更重视稳的人。

这三种强，不是同一种强。

如果你拿教育金需求去套宏利。可能中途不舒服。

如果你拿财富传承需求去套安盛。也不是不能买。但你可能没有用足它的灵活性。

如果你特别追求预期冲高，却选永明。你又会嫌它不够刺激。

所以选产品，本质上还是那句话。这笔钱未来怎么用，决定你该选哪一款。

写在最后：别只问哪款最好，要问哪款最适合你家

我把三款再说得直接一点。

宏利「宏挚家传承」。收益冲得最快。更适合不动钱。长期储蓄和财富传承，可以重点看。但频繁提取，我不建议优先选它。

安盛「盛利II」。收益和提领更均衡。未来教育、养老、家庭备用都可能用。我会更偏向它。它不是最极端。但很好用。

永明「万年青星河尊享II」。保证收益和结构更强。长期更稳。如果你最在意安心感，尤其想做养老现金流，它很合适。

这事儿我跟你掏心窝子说。给孩子存钱，不是做数学题。不是谁表格里某一年高一点，就一定赢。

家庭的钱，是要放进生活里的。孩子会长大。父母会变老。收入会变化。计划也会变化。

匹配了，就是好产品。不匹配，再高的收益也只是看起来很好。

我更愿意你在买之前，把话说清楚。这笔钱几年内会不会动。未来是给孩子用，还是给自己用。你能不能接受非保证分红波动。你更怕收益低一点，还是更怕中途不好拿。

这些想明白了。三款产品怎么选，其实没那么难。

大贺说点心里话

如果你已经在看这三款，别只拿一张演示表做决定。把家庭现金流、提取节奏和渠道成本一起算，差别会很大。想少走弯路，可以扫码找我聊聊，发「信息差」三个字就行。