买港险晚10年亏200万？万通富饶千秋等3款产品实测

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行再次下调存款利率，5年期定存只有1.3%。很多人问我：钱放哪里才能跑赢通胀？

今天我用数据告诉你：同样的钱，30岁规划和50岁规划，差距有多大。

如果50岁开始规划，你只剩这一个选择

50岁才开始规划的朋友，说句扎心的话：你几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题就是养老，你需要的不是高收益，而是稳定性和确定性。

这种情况下，我只推荐万通「富饶千秋」——最快第2年就能开始领钱。

以50岁、两年交、每年交30万美金测算，第2年（51岁）开始就能每年领3万美金。

数据不骗人：50岁规划，产品选择面窄，只能优先考虑快速领取、稳定现金流的产品。

50岁方案：年金转换锁定终身

万通这款产品还有个狠招：10年后可以把账户现金价值全部转换为确定的养老年金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户还剩47万现金价值。

这时候你可以选择全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

注意这个"固定"——一旦转换，领取金额就锁死了，不会因为分红波动，活多久领多久。

万通的分红实现率位列市场第一梯队，这点我帮你查过了。

非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

如果早10年规划，选择更多、收益更高

40岁规划和50岁规划，差距有多大？

40岁的朋友一般有一定财富积累，缴费压力相对小。

但上有老下有小，可能随时有用钱需求。

这时候挑产品，主要聚焦前10年静态收益高、且适合提领的产品。

**安盛「盛利」**是目前最佳选择——10年静态IRR **4.41%**冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

以40岁、两年交、每年交20万美金测算：

第9年（49岁）账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

一直领到100岁，累计领取204万，账户还剩301万——收益是本金的12.6倍。

IRR算清楚再下手：40岁比50岁早规划10年，选择更多，收益翻倍不止。

如果早20年规划，躺平可以更彻底

30岁规划的优势在哪？保单有长达20年的黄金增值期。

但30岁的朋友，即使收入高，存款可能也没那么多，大额缴费有压力。

策略是拉长缴费期选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦「盈御多元计划3」——保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年缴费5万美金测算：

第19年（49岁）账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，换算成IRR已超过5.6%。

从50岁开始每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

别听销售吹，看实际收益：同样50岁开始领钱，30岁规划每月2.7万，50岁规划每年才3万美金。差距是肉眼可见的。

30岁方案的终极回报：传承两代人

30岁方案的后劲有多足？

领到第6年（55岁），累计领取27万美金，已经把本金全部领回，账户还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍。

领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩余约96万美金——这笔钱还可以传承给下一代。

对比一下40岁方案：领到59岁共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。

这个收入无论在哪个城市生活都可以过得非常滋润。期间如果急用钱，也可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

分红实现率才是硬指标：友邦的分红实现率，我帮你算过了，确实优秀。

最好的规划时机：现在

2025年一季度，商业银行净息差降至1.43%，已明显低于**1.8%**警戒水平。银行盈利空间收窄，存款利率下行是大趋势。

锁定长期高收益，现在是刚需。

数据不骗人：

• 30岁规划，20年IRR超5.6%，终身领取+传承
• 40岁规划，10年IRR 4.41%，收益是本金12.6倍
• 50岁规划，选择面窄，只能求稳

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

但无论哪个年龄，公司实力和分红实现率都很关键。

50岁开始每年有稳定被动收入的目标，用香港保险规划完全可以做到。

问题是：你现在几岁？

大贺说点心里话

规划这件事，早一年和晚一年，收益差距可能是几十万。

但比选产品更重要的，是怎么买、从哪买。