延迟退休来了，养老金缺口1.1万亿：宏利「宏挚传承」凭什么成为90后养老首选？

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休政策正式落地——男职工退休年龄逐步延迟至63周岁，女职工延迟至55-58周岁。

这个数据很扎心：中国养老金替代率不足40%，意味着退休后你的收入可能只有工作时的四成。

光靠社保真的够吗？

帮你算一笔养老账：2025年养老基金当期缺口将达1.1万亿元，基本养老保险抚养比已降至2.65:1，远低于国际警戒线的3:1。

别等退休才后悔。

养老这件事越早越好，今天我们就来聊聊，在延迟退休时代，为什么**宏利「宏挚传承」**成了90后养老规划的热门选择。

结论先行：宏利「宏挚传承」凭什么封神？

先说结论。

去年4月上市以来，**宏利「宏挚传承」**迅速跻身香港保险市场的头部产品，推动宏利总保费稳居市场前三。

它之所以能成为中短期理财的首选，核心在于五个字：快、稳、灵、传、信。

快——回本速度快，资金灵活性拉满，让你更安心。整付保费预期3年回本，5年缴预期6年回本，资金不会被长期锁死。

稳——前20年收益在市场同类产品中名列前茅。10年IRR 4.29%，20年IRR直接干到6%，跑赢通胀不是问题。

灵——提取方案玩出"花式操作"，无论你是想早用钱、多提领，还是先回本再领钱，都能找到适合自己的方案。

传——传承功能设计精细，无限次更换受保人、保单分拆、后备受保人机制一应俱全，堪称财富传承的"六边形战士"。

信——宏利是国际老牌保险公司，百年品牌加持，财务稳健，分红实现率稳定。

接下来，我逐一展开论证。

论证一：「快」——最快3年回本

养老规划最怕什么？资金被锁死太久，急用钱的时候只能干瞪眼。

**宏利「宏挚传承」**在回本速度上属于市场第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

来看这张表：

整付保费预期3年回本，3年缴预期5年回本，5年缴预期6年回本，10年缴预期8年回本，15年缴预期13年回本。

以最常见的5年缴为例，预期6年回本，18年保证回本。

这意味着什么？30岁开始存，36岁就能预期回本，48岁保证回本——正好是养老储备的黄金期。

论证二：「稳」——20年IRR达6%

回本快只是第一步，关键还得看收益能不能跑赢通胀。

这个数据很扎心：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

光存钱不够，还得让钱生钱。

宏利「宏挚传承」的收益表现如何？10年IRR 4.29%，20年IRR达到6%，第47年IRR达到**6.5%的峰值，之后终身按照6.5%**进行复利增值。

从对比表可以看出，前20年的收益表现遥遥领先，现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

而且保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。

论证三：「灵」——566方案+无忧选

养老规划最核心的问题是什么？退休后每年能领多少钱。

**宏利「宏挚传承」**的提取方案多样化、灵活性强，无论想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

先看经典的"566"提领方案：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

保单前14年，**宏利「宏挚传承」**最有优势。非常适合10-20年内有用钱需求的人，支持早期流动性，这段时间的收益也最能打。

再看"无忧选"设计——今年交完保费，明年就能领钱。

整付保费第2个保单周年开始可提领，仅从终期红利中灵活支取，无需退保或削减保证现金价值。

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后可从终期红利入账5002美元（约5%），本金不受损，利息一直有。如果选择第10年开始入账，每年可达9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年比较稳定地领钱，本金还能稳定增值回本。

论证四：「传」——一张保单传三代

养老规划不只是为自己，还要考虑下一代。

**宏利「宏挚传承」**的传承功能做得很细致，完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景：

• 支持无限次更换受保人
• 支持保单分拆
• 支持后备受保人机制
• 支持保单暂托选项
• 身故赔偿可分期支付

一张保单，三代人用。

论证五：「信」——百年宏利，分红稳健

买保险，最怕保司不靠谱。这一点上，宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，资管能力得到香港政府的背书。

先看硬实力。

宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史，是全球十大人寿保险公司之一。标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。

宏利是香港最大的强积金服务供应商，强积金相当于香港的"社保基金"，能拿下这个业务，说明香港政府对宏利的资管能力高度认可。

再看投资风格。

宏利的投资风格非常稳，重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。这种配置意味着什么？波动小，收益稳，不会因为股市大跌让你的保单价值坐过山车。

最后看分红实现率。

2024年，**99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率，**95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率。

这里要特别说明一点：**宏利「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。虽然宏利的周年红利波动比较大，但终期红利的表现让人安心，而这正是宏利「宏挚传承」**的分红结构。

换句话说，宏利在终期红利上的稳定表现，恰好是**宏利「宏挚传承」**最需要的。百年品牌+高分红实现率，提供"收益与安全"的双重保障。

行动指南：现在入手正当时

与其纠结市场上五花八门的理财工具，不如选择经过市场验证的爆款。

**宏利「宏挚传承」**用数据说话，用实力背书，让你20年躺赢不费力。

目前优惠力度不变，加上卓越的产品实力，现在仍是投保最佳时机。

养老这件事越早越好。延迟退休已经来了，养老金缺口还在扩大，90后靠什么保障退休生活？答案已经很清楚了。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同样的产品，不同渠道的成本差距可能是五位数。