环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0岁教育金怎么选

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险测评第9年。

今天聊三款教育金产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

这三款，都是家长问得最多的港险教育金产品。

截至2026年05月10日，我会更建议把它们放在同一个模型里看。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这样比，才公平。

教育金不是单纯比谁演示收益高。也不是看第100年数字多夸张。

孩子真正用钱，是18岁到25岁。本科。研究生。留学。住宿。生活费。这些钱要能拿出来。还不能把保单啃得太难看。

话不多说。咱们一条条来比。

三款教育金，我会这样给家长分

如果你时间很紧。先看这里就够了。

友邦「环宇盈活」，我会给保守型家庭。特别是计划孩子先国内本科，再海外读研的家庭。它的核心不是冲得最快。而是稳。兑现也强。教育金这件事，我很看重这个。

安盛「盛利2」，我会给本科就准备出国的家庭。尤其是18岁要一次拿一大笔钱的家庭。它的中期现金价值更有攻击性。15到20年这一段，很能打。这点很适合留学大额开支。

永明「万年青·星河尊享2」，我会给安全感要求很高的家庭。你既想灵活提取。又希望钱别因为提取缩水太明显。这款更顺手。它的复归红利和保证利益占比高。安全垫厚。

我的选择很明确。

想稳。选友邦。

想18岁大额提。选安盛。

想安全和灵活都要。选永明。

别听保司吹第100年、第138年的大数字。那些数字可以看。但教育金真正的战场，不在那里。

真正的战场，是孩子18岁到25岁。这个阶段能不能拿钱。拿完以后，保单还能不能继续长。

这个数字才是重点。

还有一个背景。2025年末，10Life教育升学类5星产品里，这三款都在名单里。这说明它们确实是头部产品。但头部不等于都适合你。

教育金最怕买错节奏。

有些家庭需要每年稳定提。有些家庭需要18岁一次大额提。有些家庭更怕收益回撤。对应的产品就不一样。

我不建议家长只看最高IRR。那样很容易选偏。

统一测算后，差距才看得出来

这次测算，我用同一个基准。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

筛选标准也很简单。

15到30年收益要稳。分红实现率要靠前。提取要灵活。提取以后，不能明显啃本金。

这几个条件，少一个都不太适合教育金。

很多人买港险教育金，第一眼看长期演示。比如几十年后翻多少倍。这个当然有参考价值。

不过，我会先看提取方式。

选对产品，不如先选对教育金的提取方式。这句话很重要。

你家孩子是国内本科。还是海外本科。是18岁一次交大额学费。还是每年稳定开支。这会直接决定产品适配度。

三家公司背景都不弱。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。1817年成立。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。1871年成立。香港永明始于1892年。

品牌都够大。但测评不能停在品牌层面。

差距就在现金流里。

友邦环宇盈活：稳健家庭，我会优先看它

友邦「环宇盈活」的定位很清楚。

它不是最适合激进提取的。它更适合稳稳用钱的家庭。

30年预期IRR达到6.5%。近10年分红实现率，也在行业第一梯队。

教育金里，分红实现率不能忽略。演示收益只是演示。分红兑现能力，才关系到未来拿钱体验。

环宇盈活的优势，是稳增长 + 强兑现。

我会把它放在国内本科加海外读研的场景里。

18到21岁。每年提取20万人民币。大约2.85万美元。

这笔钱覆盖国内本科。学费。生活费。住宿费。基本够用。

22到24岁。每年提取50万人民币。大约7万美元。

这笔钱对应海外读研。支出明显更高。提取节奏也更集中。

按这个方案走。保单第24年累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

这个数据，我觉得比单看第100年更有价值。

孩子24岁时，钱已经用了。保单还留着价值。这才是教育金的实际意义。

材料里还有一个长期数字。第100年预期生存总利益71,685,836美元。是总保费的286.7倍。

这个数字很漂亮。但我不会拿它当主决策点。

教育金不是传承金。你最该看的是18到25岁。再看30岁左右还有多少剩余现金价值。

按这套方案。孩子30岁时，保单剩余现金价值超过600万人民币。约86万美元。

这就比较舒服了。

我的判断是：

保守型家长，环宇盈活更稳。

尤其是你已经大概率规划好了。孩子先在国内读本科。以后再出国读研。这款的现金流节奏很贴合。

但如果你18岁就要一次拿很大一笔钱。友邦不是我心里的第一选择。它能做。但不是最锋利的那把刀。

安盛盛利2：海外本科家庭，更该认真看它

安盛「盛利2」的特点也很鲜明。

它是15到20年中期收益领跑者。前20年现金价值增长速度，明显更快。

教育金里，这个阶段太关键了。

0岁投保。孩子18岁用钱。对应大概就是保单第18年。

这时候现金价值够不够厚。决定你能不能一次拿出大额留学费用。

安盛盛利2的亮点，是15年一次性提取能力强。

它还有557提取模式。保单第5年就能开始提取。

2025年10月，盛利2升级版上市。557提领模式被很多家长关注。这也说明它在中期提取上，确实想打得更主动。

我会把它放在海外本科场景里。

孩子18岁。一次性提取175万人民币。约25万美元。

这笔钱可以覆盖海外本科前期的大额支出。比如学费。住宿。入学押金。生活启动资金。

孩子22岁。再提取175万人民币。约25万美元。

这笔钱可以作为读研资金。或者继续深造资金。

按演示数据。第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年剩余价值超过315万人民币。约45万美元。

这组数据说明一件事。

它不是只会提。提完以后，还能留下一部分底子。

不过我也要说清楚。

安盛这款适合目标明确的家庭。你要是真的打算本科就送出去。它很好用。

但如果你现在还没想清楚。孩子到底国内还是海外。也不确定18岁要不要大额提。那我不会把它放第一位。

它的优势在大额提取。场景越明确，优势越明显。

我的判断是：

海外本科家庭，盛利2比友邦更直接。

你要的是18岁拿一大笔钱。不是每年慢慢提。那安盛更贴题。

第138年预期生存总利益465,882,814美元。是总保费的1863.5倍。

这个长期数字非常大。但还是那句话。别被超长期数字带偏。

教育金看的是孩子上学那几年。不是一百多年后的演示值。

永明星河尊享2：怕缩水的家庭，我会更偏向它

永明「万年青·星河尊享2」，我会给另一类家长。

你不一定追求最高演示。但你很怕不确定。你希望锁定的部分多一点。提取以后，保单别变薄太多。

这类家庭，我会认真看永明。

它前22年复归红利加保证利益占比超过50%。这个比例很关键。

说白了。教育金一半以上的收益，是锁定的。不可回撤的。这就是安全垫。

分红类产品里，非保证部分会变。这是基本常识。不要把演示收益当承诺。

永明这款的好处，是锁定部分更厚。教育金到了要用的时候，心里更踏实。

它的保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这个点，我很看重。

0岁投保。13年保证回本。孩子还没上大学。保单底子已经起来了。

对保守家庭来说，这比多一点演示收益更重要。

它的提取方式也灵活。

18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

这很适合预算不确定的家庭。

比如孩子可能国内本科。也可能交换一年。也可能研究生再出国。支出不是一次性爆发。而是分几年发生。

永明的优势就在这里。

它不是单点爆发最强。它是安全和灵活比较均衡。

我的判断是：

担心提取后保单缩水的家庭，永明更合适。

特别是你想把这笔钱做成两层用途。一层是教育金。一层是终身备用金。

孩子以后结婚。育儿。创业。家庭应急。都可以继续用。

但如果你只追求最高长期IRR。永明未必最刺激。

它的长处不是刺激。是让你睡得着。

29年对比放一起看，别只盯一个最高值

三款产品放在一起。差异会更清楚。

友邦是长期复利和兑现稳定。安盛是中期现金价值更有爆发。永明是锁定收益占比更高。

这三种优势，不能混着看。

友邦1919年成立。香港澳门客户超过330万。大品牌和长期分红兑现，是它的底气。

安盛1817年成立。全球保险集团体量大。盛利2升级后，提取灵活度更强。它更适合大额留学资金。

永明1871年成立。香港永明始于1892年。它的安全垫和保证回本时间，更对保守家庭胃口。

我不建议为了多一点演示收益，去牺牲用钱节奏。

教育金最怕两件事。

第一，孩子要用钱时，现金价值不够。第二，钱提出来了，保单被掏得太空。

这两件事，比第100年收益更现实。

0到5岁，确实是规划教育金的黄金窗口。不是因为这个年龄段有什么神秘优势。而是时间够长。复利能跑起来。提取节点也更从容。

越早规划，复利的力量越明显。这句话不花哨。但很真实。

最终怎么选，我给你一个简单版本。

想要稳。孩子大概率国内本科加海外读研。选友邦环宇盈活。

想要18岁一次拿大钱。孩子大概率海外本科。选安盛盛利2。

想要安全垫厚。还想灵活提取。一笔钱管教育和未来备用。选永明万年青·星河尊享2。

不用纠结谁绝对最好。教育金没有万能第一名。只有适配你家现金流的第一名。

大贺说点心里话

教育金这件事，买错产品不一定最麻烦。买错提取节奏，才真的难受。如果你想把方案、预算、渠道成本一起算清楚，可以扫码找我聊聊。