万通「富饶万家」拆解：30年IRR6.5%，这款港险的坑90%的人没发现

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我眼前一亮的产品——万通「富饶万家」。

它30年IRR达6.5%，直接对标友邦、安盛顶级储蓄险。数据不会骗人，我把表格拉出来给你看。

你的钱，20年后能干什么？

先问你一个问题：现在存100万，20年后变成多少你才满意？

我见过太多人，30岁时觉得养老离自己很远，40岁时开始焦虑，50岁时发现来不及了。

万通「富饶万家」给出的答案是：第20年预期总现金价值超过310%已缴保费，第30年超过640%。

翻3倍、翻6倍，这不是画饼，是白纸黑字写在计划书里的数字。

作为市场第一梯队的优质储蓄险，它到底能解决什么问题？我从三个真实场景拆给你看。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

最近胡润研究院刚发布的数据显示，高净值人群**47%**计划增配保险，位居资产配置首位。聪明钱在往哪里流动，一目了然。

但跨境配置最头疼的是什么？汇率波动。

今天美元强势，明天人民币升值，后天英镑又跳水。你辛辛苦苦赚的收益，可能一个汇率波动就吃掉了。

**万通「富饶万家」**怎么解决这个问题？

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

更关键的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。美元走强时持有美元，人民币升值时切回人民币，灵活应对全球货币周期。

别光看宣传，看条款——这个功能是写进合同里的，不是口头承诺。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

养老最怕什么？不是没钱，是钱花完了人还在。

储蓄险灵活，但没有"活多久领多久"的保障；年金险稳定，但提前支取损失大。

**万通「富饶万家」**把这两个优势合二为一。

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取抵御通胀，甚至可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

同类产品横向对比一下，能做到这点的，屈指可数。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

传承是个技术活，尤其是多子女家庭。

一份保单只能指定一个受益人？万一分配不均引发家庭矛盾怎么办？

**万通「富饶万家」**做了三个关键升级：

第一，第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

为了防止极端情况——后备人员早于原保单人员导致预备失效，现在可以新增3人，有备无患。

第二，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

一份保单可以拆成多份，每份都能独立指定继承人，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

第三，新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取，只需申请一次即可。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。功能实用性远超旧款。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

功能再强，收益不行也是白搭。

这个收益是怎么算的呢？我把表格拉出来给你看。

以5年缴美元保单为例：

• 预期回报10年4.19%
• 20年6%
• 30年登顶6.5%IRR

对比旧款「富饶千秋」，新款比旧款提前11年登顶6.5%IRR。30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更让我放心的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。没有做收益结构调整的小动作，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

数据不会骗人。这个收益水平，放在整个港险市场都是第一梯队。

现在入手：最高省73%首年保费

说完产品，再说说现在入手有多划算。

美联储2025年累计降息75个基点，12月第三次降息25基点，利率已降至3.5%-3.75%。业内预测2026年美元理财收益将从3%+回落至**2.5%-3%**区间。

全球进入降息周期，锁定高收益的窗口期正在关闭。

而**万通「富饶万家」**现在的推广优惠，堪称"且存且珍惜"：

保费优惠（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率优惠（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，真的且存且珍惜。

新旧怎么选？对号入座

最后说说选购建议。

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。旧款人民币收益仍占优，现在不冲，未来再想找同收益级别的产品难上加难。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品测评写完了，但怎么买、怎么省钱，才是真正决定你收益的关键。