富卫危疾应援保对比友邦爱伴航2：我会更偏向谁

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

今天聊两款香港重疾险。富卫「危疾应援保」，和友邦「爱伴航2」。

这两款经常被放在一起比。一个是富卫这两年打得很猛的重疾产品。一个是友邦体系里的老牌重疾方案。

我会从理赔角度看。不是只看宣传页写了多少项。重疾险这种东西，理赔时才见真章。

你真正要问的，其实就几个问题。

赔得多不多。赔得久不久。遇到ICU、父母、癌症复发这些麻烦事，条款有没有用。最后才是，花的钱值不值。

富卫危疾应援保和友邦爱伴航2，先比投保门槛

先把基本规则看清楚。

富卫投保年龄上限到70岁。友邦到65岁。

缴费期上，富卫可选10年、15年、20年、25年、30年。友邦可选10年、18年、25年。

这个差别挺实际。

有些家庭不是不想买。是每年预算卡得紧。富卫多一个30年缴。每年压力能压下来。现金流紧张的家庭，会舒服很多。

货币也不一样。

富卫支持港元和美元。友邦只支持美元。

对内地客户来说，美元常见。问题不大。对香港本地居民，或者收入本来就是港元的人，富卫支持港元投保，是一个实际选择。少一点换汇折腾。

保障年期这里，友邦更强。

富卫保障到100岁。友邦是终身。

按现在人的寿命来看，100岁已经非常够用了。可终身这两个字，心理安全感还是不一样。这里我不硬说富卫赢。友邦这点确实给力。

投保额方面，富卫最低是120,000港元 / 15,000美元。友邦最低是10,000美元。

最高投保额，富卫是12,000,000港元 / 1,500,000美元。友邦爱伴航2最高也是1,500,000美元。

整体看投保规则。富卫更灵活。友邦更传统。

我的判断很直接。如果你看重缴费弹性和货币选择，富卫更顺手。若你特别在意终身两个字，友邦有优势。

赔得多不多，关键看前15年

重疾险的疾病种类，很多人很爱数。

富卫保障62种疾病。友邦保障58种，其中57种严重疾病，加1种非严重疾病。

数字上富卫多4种。

但我不建议你太纠结这个。高发重疾，两边基本都覆盖了。癌症、心脏病、中风，这些才是核心。

真正拉开差距的，是前期额外赔付。

富卫的规则是，首15年内，35岁及以下多赔75%。35岁以上多赔60%。

友邦的规则是，首10年内，30岁及以下多赔50%。31岁以上多赔35%。

这就很不一样了。

以10万美元保额为例。

买富卫。前15年内确诊重疾。一次性拿17.5万美元。

买友邦。前10年内确诊重疾。一次性拿15万美元。

同样是出事。富卫多赔25%保额。并且额外保障多了5年。

这不是纸面差距。是真正到账的钱。

我经手过不少重疾理赔案。刚确诊那一年，钱最紧。检查要钱。手术要钱。靶向药要钱。家里有人停工照顾，也会少一份收入。

这个时候多出来的25%保额，很有分量。

友邦也不是完全没亮点。

它针对非严重疾病里的手术脑动脉瘤，有额外赔付比例。首10年内，30岁及以下是25%。31岁以上是17.5%。

这点友邦有设计。不能忽略。

但重疾主赔付这一项，我会站富卫。富卫前期赔得更多，时间也更长。这个优势很硬。

赔得久不久，癌症复发才是分水岭

重疾险最怕什么？

不是第一次理赔。第一次理赔，规则通常很清楚。

更麻烦的是癌症复发。转移。持续治疗。几年后又要用钱。

2025年前三季度，香港重疾险理赔里，癌症相关占比达到73%。二次及以上赔付案例，比2023年同期上升38%。

这个数据很现实。癌症不是一次性事件。越来越多客户，是带病长期治疗。

这时候，多次赔付条款就很关键。

富卫针对癌症等6种高危重疾，第1到2次赔120%。第3到7次赔150%。保障到100岁。

友邦癌症最多赔6次。每次100%。心脏病加中风合共赔3次。每次100%。保障到85岁。

等候期方面，两边类似。癌症等候期都是3年。其他重疾等候期都是1年。

这里我会更偏富卫。

不是因为次数多一点这么简单。重点是比例。富卫后面几次能到150%。友邦每次100%。长期看差距会变大。

还有一个更关键的点。癌症现金权益。

富卫是癌症确诊1年后，每年可领5%-10%保额。升级版是10%。最长领5年。

更重要的是，这个权益不影响后续多次赔付资格。

友邦也有持续癌症现金选项。癌症赔偿1年后，每月可领5%原有保额，最多100个月或到85岁。

但条款藏着魔鬼。

友邦这个现金权益，和10X多重危疾赔偿是二选一。选择现金权益后，不再支付10X多重危疾赔偿。

这句话很关键。

真到治疗中，很多人会选择先拿现金。眼前要钱。没有人愿意拖。

可一旦选了。后面复发、转移，再想走多次赔付，就没有了。

我不喜欢这种设计。

富卫的好处是，不逼你做选择。现金可以拿。后续多次赔付资格还在。

这一条关键时刻救命。

我经手过这样的案子。客户第一次癌症后，治疗一年多。身体恢复一阵。后来复发。家里最怕的不是第一次账单。是第二次、第三次账单。

这种场景下，富卫的多次赔付结构更有底气。

ICU、父母和下一代，富卫想得更细

再看特色权益。

这部分很多人买的时候不重视。觉得自己用不上。

但真遇到事，差别会非常明显。

先说ICU。

两家都有20% ICU预支赔付。

富卫额外提供50%-100% ICU保障。这部分不占用原保额。

友邦的ICU保障是预支型。说白了，是先从你的保额里拿出来。后面最终要扣掉。

这个差别很大。

2025年，香港私立医院ICU日均费用大概在2万至3.5万港币。平均住ICU天数约7至10天。单次危重症ICU开支，可能到25万至30万港币。

ICU不是小钱。

富卫的理赔门槛是，ICU连续3天以上，加侵入性维生支持。

友邦级别二ICU赔付条件是，ICU连续120小时以上，加复杂手术。

120小时就是5天。还要复杂手术。

我的看法很明确。ICU这一块，富卫更实用。友邦条件更重，且属于预支型。

再说富卫的「家添守护」。

投保富卫后，父母56-85岁，子女18岁以下，可免核保。各享20%保额。上限200,000港元 / 25,000美元。

这个权益很有意思。

很多家庭真正的痛点，不只是自己。还有父母。

父母年龄大。有三高。有糖尿病。国内重疾险很难买。就算能买，也经常除外或加费。

富卫这个设计，把父母和孩子一起兜进来。不是主险级别的完整保障。但它补了一个缺口。

这件事有意义。

友邦没有家添守护。也没有不孕症治疗权益。

富卫还有不孕症治疗权益。赔10%保额。

还有试验性药物报销。针对癌症、阿尔茨海默、帕金森。实报实销最高20%。

这些东西平时看着很边缘。

可重疾理赔不是数学题。它是一个家庭在最乱的时候，能不能多拿一笔钱。能不能少做一个艰难选择。

特色权益这一局，我会明显给富卫。不是花哨，是更贴近真实风险。

花得值不值，保费和现金价值不能只看一边

最后看钱。

以35岁非吸烟内地女性，12.5万美元保额为例。

富卫总保费是83,025美元。20年缴。

友邦对应案例是34岁，同样12.5万美元保额。总保费是100,373美元。18年缴。

富卫少交约1.7万美元。

这个差距不小。

再看回本期。

富卫保证现金价值回本期是32年。友邦是46年。

含分红总回本期，富卫是20年。友邦是25年。

重疾险不是储蓄险。不能只用回本快慢下决定。

但保费差这么多。保障还更强。现金价值也更好。这个就不能装看不见了。

第50个保单年度，富卫保证现金价值是125,000美元。友邦是102,256美元。

同一年，富卫总退保价值是628,726美元。友邦是496,269美元。

当然，总退保价值里有分红。分红不是保证。这个要说清楚。

我不会把非保证数字当确定收益。

但同一套演示口径下，富卫保费更低，回本更快，长期现价更高。这个对比已经很清楚。

性价比这一块，我会选富卫。友邦的品牌溢价存在。你愿不愿意为品牌多付钱，这是另一个问题。

写在最后：富卫更适合要保障的人，友邦更适合要品牌的人

聊到这里，答案已经比较明显。

从综合保障角度，我更推荐富卫「危疾应援保」。

尤其是年轻人。预算想控制。又希望重疾、癌症复发、ICU、家庭额外保障都尽量做全。富卫更合适。

它不是每个点都完美。比如友邦终身保障这件事，确实更好听，也更扎实。

但重疾险不是买一个名字。是买条款。买理赔时能不能用。

友邦「爱伴航2」也不是差产品。公司背景强。香港重疾险圈里很有代表性。保障上也没有明显硬伤。

如果你特别看重公司品牌。愿意为友邦多付一点。它可以考虑。

但要我给朋友建议。我的话会很直接。

重保障、重性价比、重癌症复发和ICU场景，选富卫。

重公司背景、重终身保障心理安全感，选友邦。

别被产品名带着走。重疾险最终看的，是出事那一刻，哪张保单能真正接住你。

大贺说点心里话

港险产品不是只看条款，也要看怎么买。同一款产品，渠道、核保、缴费安排不同，最后成本可能差很多。你要是想把保障和预算一起算清楚，可以来找我看一眼。