薪火传承、启航创富、宏挚传承：8-10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊得很具体。孩子已经8~10岁了。现在才开始做港险教育金，还来不来得及？

来得及。

但产品不能乱选。这个年龄段，最怕选错方向。你要的不是30年以后看起来很漂亮的复利曲线。你要的是孩子18岁前后，钱能不能接得上。

忙人就看结论。

这三款，分别对应三种用钱节奏

8~10岁孩子做教育金，我会把问题拆得很简单。

不是问哪款收益最高。

而是问你家什么时候用钱。

如果孩子8~10年后就要用钱。也就是18岁左右上高中、本科。你更看重确定性。那我会优先看中银「薪火传承」。

它的关键点是：7年保证回本，8~10年收益拔尖。

如果你家不是18岁一次性大额用完。后面还考虑本科、读研、留学。大额用钱更偏向10年以后。那我会看忠意「启航创富（卓越版）」。

它的强项在10~14年。收益发力比较明显。

如果你想做得更长一点。教育金之外，还想给孩子留创业、结婚、未来备用金。那我会看宏利「宏挚传承」。

它是长跑型。核心是10~20年稳增。

这就是这篇的主线。

8~10岁阶段规划，选产品不如选用钱时间。

这个判断很重要。很多家长看计划书，会被后面几十年的演示收益带走。可孩子18岁要交学费。钱那时候拿不出来，后面再漂亮也没用。

为什么只筛这三款？我看三个标准

这次我筛的是三款适配8~10岁孩子的港险产品。

分别是：

• 中银「薪火传承」
• 忠意「启航创富（卓越版）」
• 宏利「宏挚传承」

它们有一个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后。实际投入大概在93~96万。

这个区间，对很多家庭更现实。

不是纸面上说100万。实际落地的时候，成本会被优惠拉低一点。测算也要按实际投入看。否则容易高估成本，或者误读收益率。

我筛选时，主要看三件事。

第一，适不适合中短期教育金。

孩子8~10岁。离18岁不远了。你不能再拿一个纯长期复利逻辑去套。那种产品可能20年后很好看。但18岁要用钱时，未必好用。

第二，缴费方式要灵活。

趸缴和2年交都能选。家长安排现金流会舒服一些。尤其是高净值家庭。很多钱不是没有，而是要看节奏。

第三，品牌背景要扎实。

这三家公司，背景都不弱。中银、忠意、宏利。品牌层面不用纠结太多。真正要纠结的是时间。你家什么时候用钱。你能不能接受非保证分红的波动。

这几年中短期储蓄险也确实火。

2025年港险市场里，中短期储蓄险新单保费同比增长35%。教育金是很重要的需求来源。家长忙。也更愿意选用钱节点清楚的产品。

我理解这个趋势。

但我也提醒一句。销量高，不等于适合你家。教育金这件事，错配时间比收益低一点更麻烦。

中银「薪火传承」：我最看重它的保证回本速度

先看中银「薪火传承」。

这款我会放在8~10岁教育金里的第一顺位。尤其是家长说得很明确：孩子18岁左右就要用钱。最好不要赌分红。不要大起大落。那它很对路。

中银人寿在1998年正式开业。背后是中国银行体系。这个背景，不用讲得太玄。对保守型家长来说，心理安全感是有的。

它的分红实现率，素材里给到的是连续多年100%。

这个数字可以看。但我不会只看它。

分红实现率好，说明过去派发比较稳定。但教育金不是看一句“实现率100%”就结束。你更要看保证现金价值什么时候接近你的本金。孩子18岁那年，能不能比较稳地拿出来。

这正是中银这款的优势。

它的首年保费折扣是7%。预缴后累计优惠63302。相当于年缴保费12.7%。

这个优惠会直接影响实际投入。实际投入低了。中短期收益率会被放大。

更关键的是回本速度。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

第7年数据也挺干脆。

复利3.62%。单利4.04%。

在中短期港险里，这个保证收益确实有竞争力。尤其是你拿它做教育金。不是为了讲故事。是为了在孩子快成年时，有一笔能确认的资金。

第10年，现金价值接近1.5倍投入。

这个数据也很重要。因为8~10岁孩子，到18岁左右，刚好落在这个区间。用钱节点和产品发力节点能对上。

我对中银这款的判断很直接。

如果你家8~10年后刚需用钱，我会优先选它。

不是因为它后面几十年一定最强。不是这个逻辑。

而是它在教育金最关键的前半段，表现更适配。保证回本快。中短期现金价值扎实。对不想承受波动的家长更友好。

它适合这类家庭：

孩子现在8~10岁。18岁左右要用钱。家长目标是高中、本科阶段的刚性支出。钱不能拖。也不想把希望主要压在非保证分红上。

这类家庭，别绕远路。

中银「薪火传承」够直接。

不过我也会把边界讲清楚。

如果你期待的是20年、30年以后极致复利。那它未必是最兴奋的选择。它的价值不在远期故事。它的价值在前10年好用。

教育金最怕不匹配。

中银这款，匹配度很高。

忠意「启航创富（卓越版）」：10年后才更像它的主场

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款不是我给所有8~10岁家长的第一选择。

原因很简单。它的保证回本慢一些。

素材里写得很清楚。保证部分要到第14年才超过本金。

这点不能轻描淡写。

如果你家孩子18岁那年，就要大额用钱。你又特别在意保证部分。那忠意这款，我不会放在最前面。

但如果你看的是10年以后。尤其是本科后段、读研、留学。它就有看头了。

忠意创立于1831年。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌实力是扎实的。

它的第二年保费回赠是4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

这个优惠力度不算三款里最夸张。但它的看点也不在这个地方。

它主打的是中期发力。

素材里给到的判断是：10~14年叠加分红后收益在三款中最突出。而且从第10年起，收益反超中银「薪火传承」。

这类产品适合哪种家长？

你要能接受非保证分红。也要接受保证回本不快。你不是只盯18岁那一笔学费。你更想覆盖后续读研、海外留学、生活费这些支出。

这时候，忠意的节奏就更顺。

我对它的判断是：

10年内要稳稳拿钱的家庭，别优先选它。10年后才大额用钱，可以认真看。

这句话比单纯说收益高低更有用。

很多家长会被“10~14年爆发力”吸引。这个点没错。但你要看自己能不能等到那个阶段。教育金不是理财比赛。它有时间表。

还有一点。

分红实现率常年在100%以上。这代表过去实际派发红利超过计划书演示。这个记录不错。但它仍然是非保证部分。

我不会把非保证当保证来讲。

如果你能接受这个前提。忠意「启航创富（卓越版）」在中期教育金里，确实有竞争力。

宏利「宏挚传承」：适合想把钱留得更久的家庭

第三款是宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是加拿大第一大保险公司。素材里提到，它由加拿大第一任总理创办，至今137年。

这类背景，对长期资金很重要。

因为宏利这款，本质上不是短平快产品。它更像长跑型选手。

它的保证回本要到第17年。

这个时间点，我必须说重一点。

如果你家18岁就要用大钱，宏利这款不合适放第一位。

不是产品不好。是时间错了。

它更适合孩子教育金加后续备用金一起规划。比如18岁到25岁的教育开支。再往后，孩子创业、结婚、海外生活，也希望有一笔钱能继续滚动。

它支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这个设计很适合长期家庭账户。

不是一次性拿完。也不是短期冲收益。是边用边留。边提边增值。

素材里的判断是：从第10年开始，收益稳步攀升。10~20年收益表现更好。

这就说明它的优势不在第7年、第8年。

它的优势在后半场。

最近这两年，宏利也有新品被讨论。比如2025年市场提到的宏利新品，27年预期IRR冲到6.5%。第6年预期回本。15年本金翻倍。

这些数据看起来很吸引人。

但我给8~10岁孩子家长的建议很明确。

不要为了追新，忽略用钱时间。

孩子教育金不是新品发布会。不是哪个数字更刺激就选哪个。你要看孩子18岁、22岁、25岁分别要不要钱。每个节点能不能接住。

宏利「宏挚传承」适合的家庭，是另一类。

你不只想覆盖本科。还想给孩子搭一个长期现金池。你能接受保证收益部分占比不高。你也信任品牌长期运营能力。

这种家庭可以看宏利。

但短期刚需家庭，我不会硬推。

写在最后：8~10岁做教育金，别犯两个错误

8~10岁开始做教育金，不算早。

但也不是来不及。

关键是别选错产品类型。也别在不该取的时候提前取。

我给忙碌家长一个懒人版答案。

孩子18岁左右刚需用钱。求稳。求确定。优先看中银「薪火传承」。

孩子10年后才大额用钱。后续考虑读研、留学。能接受非保证分红。看忠意「启航创富（卓越版）」。

想做教育金加长期备用金。愿意把钱放得更久。看宏利「宏挚传承」。

这里面没有绝对完美。

但有非常明确的匹配关系。

我最不建议的做法，是孩子已经8~10岁了，还去买一款纯长期复利逻辑的产品。计划书后面很好看。孩子18岁用钱时却不舒服。

第二个错误，是提前支取。

港险储蓄类产品，前期现金价值通常不适合频繁动。教育金的钱，一定要分清楚。短期周转的钱，不要放进来。随时可能要用的钱，也别放进来。

教育金要稳，核心不是追最高演示收益。是把用钱时间对上。

这一点对了。产品就好选很多。

大贺说点心里话

如果你已经确定要给孩子做教育金，下一步别急着看计划书。先把用钱年份、金额、能不能长期不动写清楚。买港险，很多时候省钱和选对产品一样重要。