买港险养老别踩坑！万通「富饶万家」被低估，独有功能全市场仅此一份

你好，我是大贺。

留学这笔账我太清楚了——上周刚帮一位家长算完，她差点从椅子上站起来。

耶鲁大学2024-25学年费用首次突破9万美元，斯坦福涨幅5.5%达到87,225美元，波士顿大学10年涨幅42%直接冲破9万大关。

四年本科下来，400万人民币只是起步价。

很多家长低估了费用涨幅。他们以为提前存个100万就够了，结果孩子真到了申请那年，发现缺口越来越大。

所以当万通「富饶万家」升级上线时，我第一时间研究了一遍。这款产品对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

今天我就来拆解一下，这款产品到底强在哪，又适合谁。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

我帮你算一下具体数据。

以市场主流的5年缴费计划为例，每年5万美元，总投入25万美元。

回本速度方面：预期7年回本，保证13年回本。

很多竞品需要18-25年才能保证回本，这个速度确实够快。

保证收益方面：保证收益率峰值达0.55%。你可能觉得这个数字不高。但是我告诉你一个事实——目前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，总共只有6款。「富饶万家」就是其中之一。

长期增值方面：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

换算成预期回报率：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。提前准备真的能省很多——无论是给孩子的留学金，还是给自己的养老钱。

横向对比：与顶级产品正面较量

光说自己好没用，得放到市场里比一比。

我整理了15家保司的主流产品数据，重点看三个维度：保证回本时间、预期回本时间、到达**6.5%**收益的时间。

从表中可以看到，「富饶万家」13年保证回本，7年预期回本，30年到达6.5%。

对比友邦「环宇盈活」、**安盛「盛利II」**这些以收益见长的产品，「富饶万家」在保证回本速度上更有优势（13年 vs 18年/25年）。而长期收益表现基本持平。

美元计价的好处是，留学费用本身就是美元计价，提前用美元保单锁定，既锁汇率又锁收益。

加州大学系统2025-2026年度州外学生总学费已经突破8.6万美元，伯克利国际生年费用达82,774美元——公立大学也不便宜了。

养老神器：12种年金转换独步市场

接下来说一个「富饶万家」的独门绝技。

支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁，就可以将部分或全部现金价值转换为年金。

这意味着什么？储蓄险的灵活提取 + 年金险的现金流保障，两种优势合二为一。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年递增**5%**抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

甚至有危疾双倍年金、严重认知障碍保障等特殊选项。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

所以不管其他方面如何，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

很多家长问我：孩子留学用不完的钱怎么办？答案就在这里——直接转成自己的养老年金，确定性支付匹配刚性养老需求。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了核心的年金转换，「富饶万家」这次升级还加了不少实用功能。

多货币灵活转换

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后可随时自由转换货币。

这个功能对留学家庭太实用了。孩子申请时可能目标是美国，后来又考虑英国或新加坡，货币需求完全不同。

2025年部分香港高校学费涨幅超过20%，留学选择越来越多元化，灵活转换货币能应对各种变化。

弹性提取权益（新增）

新增弹性提取权益，可于第1个保单周年起申请设立指示。只需要申请一次，就可以直接指定一名对象定期领钱。

比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费，省去反复操作的麻烦。

第二保单持有人/被保人扩容

第二保单持有人/被保人可新增至3人，原「富饶千秋」仅1人。

为什么要3人？为了防止极端情况——万一后备人员早于原保单人员离世，预备就失效了。现在可以设置第一、第二、第三顺位，有备无患。

保单分拆灵活度提升

保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

多子女家庭可以一张保单分拆给不同孩子，每个孩子的保单还能继续提名后备人选。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

此外，保留11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能，该有的一个不少。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也得看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

先看分红实现率：储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上。

分红实现率表现相当给力，这是收益能否兑现的关键指标。

再看投资实力：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。债券为主的配置策略，追求的是稳健增值而非激进博弈。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。留学费用年涨**5%**以上，提前用美元保单锁定，比临时换汇划算太多。
• 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二的年金转换功能，12种形态可选，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：10种货币灵活转换，保单分拆可提名3人，做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

大贺说点心里话

产品分析到这里。但怎么买、怎么省钱，才是很多人真正关心的问题。

同样的保障，渠道不同，成本可能差出一大截。