8~10岁教育金：中银薪火、忠意启航、宏利宏挚怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。也是两个孩子的爸爸。

前两天有个妈妈半夜给我发消息。

她说，朋友圈里有人孩子3岁就开始存教育金。她家孩子已经9岁了。现在才想起来规划。是不是太晚了。

我跟你说实话。这个焦虑我理解。

但8~10岁才开始，不等于没机会。只是不能再拿错工具。

这个年龄段，最关键的不是把钱放得多远。是8~10年后，孩子要用钱时，钱能不能稳稳接上。

今天聊三款比较适合这个阶段看的港险产品。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

它们不是同一种打法。适合的家庭也不一样。

孩子8岁才开始存教育金，真的不算晚

别焦虑，咱们算笔账。

810岁的孩子。再过810年，差不多就是高中后段、本科、海外升学这些节点。

这时候教育金规划，不能再做得太飘。

你不能只看30年、40年后的演示收益。孩子18岁要交学费。学校不会等你的保单慢慢长大。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后。实际投入大概是93~96万。

这笔钱如果规划得对。它能对应孩子18岁左右的用钱节点。

去年11月，QS亚洲大学排名发布后。香港留学热度又被推了一把。港校国际生本科一年学费，已经从约18万港币涨到20万港币以上。再加生活费。4年本科预算很容易到80~100万港币。

这个数字很现实。

晚规划，不可怕。怕的是明明只剩8~10年，还去买一个20年后才发力的产品。

8~10岁教育金的核心，就是匹配用钱时间。

这句话你记住。后面三款产品，都按这个逻辑看。

这个阶段最容易选错：把长期复利款当教育金用

我见过很多家长。一看计划书，眼睛直接盯着第30年、第40年的现金价值。

数字确实好看。

但问题是，孩子18岁用钱。你看40年后的钱，有什么用？

说白了就是。教育金不是单纯拼长期复利。它拼的是用钱那几年，现金价值够不够。能不能取。取了之后，剩下的钱还能不能继续滚。

这篇我筛了3款适配8~10岁孩子的港险产品。

三款都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

这个设计很重要。

8~10岁开始规划，时间已经不算特别长。缴费越拖，资金进入账户越慢。教育金的节奏就越容易错位。

我筛选时看三个标准。

• 要适配中短期教育金需求。
• 缴费方式要灵活。
• 品牌背景要扎实。

品牌这件事，不是为了听起来好听。

给孩子存教育金。你不是拿闲钱玩短线。你要看保险公司长期经营能力。也要看分红兑现的历史表现。

下面这张图，是三款产品的基础对比。里面有公司背景、保费优惠、年度现金价值表现。你可以先有个整体印象。

不过我提醒一句。

表格只是入口。不是答案。

真正要看的，是你家孩子哪一年用钱。以及你能接受多少非保证收益。

怕波动的家长，中银薪火传承更贴近刚需

先说中银「薪火传承」。

这款的底色很清楚。就是稳。

中银人寿是中国银行旗下的港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年开业。背景比较硬。

它还有一个很关键的点。分红实现率连续多年是100%。

当然，分红实现率不代表未来一定照旧。这个话必须说清楚。

但历史兑现稳定，至少说明它过去没有乱画饼。

这款最打动我的地方，不是演示收益多高。是它的保证部分起来得快。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

第7年复利是3.62%。单利是4.04%。

你把这个放在现在的利率环境里看。感受会更明显。

去年11月，国有大行又降了一轮定存利率。六大行3年期定存到了1.25%。5年期是1.30%。100万存5年，利息不到7万。

中银薪火这类保证回本速度快的产品，对8~10岁孩子很有意义。

因为孩子用钱时间近。家长最怕的不是少赚一点。是到点拿不出来。

第10年，它的现金价值接近1.5倍投入。

这对18岁本科节点很友好。

我的判断很明确。

如果你家孩子8~10年后就刚性用钱。又不想承担太多波动。中银薪火传承优先级最高。

尤其是那种家长。钱是给孩子学费的。不能亏。不能拖。不能指望未来分红一定超预期。

这种家庭，我不会让你去赌后段收益。

中银的弱点也有。

它不是三款里长期拉得最猛的。10年以后，别的产品会慢慢追上甚至反超。

但对于8~10岁教育金，短中期确定性更重要。

你要的是孩子18岁那年，账户里真有钱。

这款适合很清楚。

孩子18岁要用。优先覆盖高中、本科。家长保守。看重保证现金价值。

就看中银。

本科后还要读研留学，忠意启航创富更适合接力

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意的背景很老。1831年创立。是全球大型保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

这款产品的特点，不是前面跑得最快。

它的优势在中段。

分红实现率常年在100%以上。有些年份实际派发红利，还超过计划书演示。

这点不错。说明它过去的分红兑现能力比较能打。

但你要注意。

忠意启航创富的保证部分，到第14年才超过本金。

这就决定了它不适合特别保守的家长。

如果你只看保证回本。它不如中银舒服。

但它从第10年开始，收益会反超中银薪火传承。10~14年这一段，中期发力很明显。

这就很适合另一类家庭。

孩子18岁时不一定一次性把钱全部取走。本科要用一部分。后面还准备读研。或者计划香港、新加坡、英国这些方向。

这种家庭的教育金，不是只管18岁。还要管22岁、23岁、25岁。

忠意在这个时间带更有优势。

我的判断也直接一点。

如果你家真正的大额支出在10年后，忠意启航创富比中银更值得看。

但前提是，你能接受非保证分红。

你不能一边要它中期收益爆发。又一边要求保证部分很早超过本金。

产品不是这样设计的。

我会把它放给这类家长：

孩子现在8~10岁。家庭现金流还不错。本科阶段有其他资金兜底。真正想靠这笔钱覆盖读研、留学、后续深造。

那忠意是合适的。

如果你家18岁就要重度依赖这笔钱。别硬选忠意。

它不是不好。是节奏不对。

想把教育金变成长期备用金，宏利宏挚传承更有空间

第三款，宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。加拿大第一大保险公司。历史有137年。背景不用展开太多。

它的保费优惠也比较明显。

首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

宏利这款，不是为了让你第7年就特别舒服。

它的保证回本，要到第17年。

这点必须讲在前面。

特别保守、18岁必须全额取钱的家庭，我不建议把宏利放第一位。

因为它前期保证部分占比不高。你要是只看确定性，它会让你心里不踏实。

但换一个场景。它就很有价值。

宏利宏挚传承主打的是10~20年长期稳增。这段表现，在三款里更强。

从第10年后，它的收益逐步攀升。

它还支持多种灵活提取方式。提取后，剩余资金还能继续增值。

这对高净值家庭很实用。

教育金只是第一层需求。孩子本科、研究生、海外生活，是一层。后面创业启动金、结婚支持、家庭备用金，又是一层。

一笔钱不一定一次取完。

这时宏利的产品形态更合适。

说白了就是。它不是短跑选手。它是中长跑选手。

我的判断是：

如果你想一笔钱管到孩子25岁以后，宏利宏挚传承更有空间。

但你要接受它的节奏。

前10年不要老盯着保证回本。更不要中途急用钱。否则这款的优势发挥不出来。

适合它的家庭，通常有几个特征。

家庭现金流稳定。教育金不是唯一资金来源。家长愿意给孩子做长期安排。也信任大品牌的长期资金管理能力。

这类家庭看宏利，我觉得顺。

如果你家只是想8年后交本科第一年学费。宏利就不够贴。

别选错场景。

写在最后：起步晚不可怕，选错节奏才麻烦

讲到这里，其实选择已经很清楚了。

8~10岁规划教育金，别再问哪款“最好”。

这个问题太空。

你要问的是，孩子哪一年用钱。那一年要取多少。后面还要不要继续留钱增值。

三款产品的品牌背景都扎实。没有必要在品牌上纠结太久。

真正要分的是时间。

8~10年刚需用钱。选中银薪火传承。

它的核心是确定性。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分超实际投入保费。8~10年收益拔尖。适合保守家长。

10年后大额用钱。看忠意启航创富。

它前期保证回本慢。第14年保证部分才超过本金。但第10年起收益反超中银。适合读研、留学这类中期支出。

10~20年长期规划。看宏利宏挚传承。

它保证回本要到第17年。前期别急。但长期稳增空间更好。适合教育金加未来备用金一起规划。

我再强调两句。

第一，8~10岁开始，真的不算废了。

很多家长焦虑，是被朋友圈带节奏了。别人3岁开始存，当然更从容。你现在开始，也不是没机会。只是不能再买错方向。

第二，别选长期复利款来解决短期教育金。

这事儿我自己也经历过。给孩子规划钱，不能只看收益截图。要看用钱年份。要看保证现金价值。要看提取之后还能不能继续增值。

还有一点很关键。

别提前支取。

教育金产品最怕中途打断。你原本规划10年后用。第5年、第6年突然拿出来。体验一定不好。

港险教育金不是活期账户。它更适合提前规划好的钱。

如果你现在手里这笔钱，未来3年可能买房、周转、做生意要用。别放进来。

短期资金别碰。

如果这笔钱本来就是给孩子的。8年、10年不准备动。那才适合讨论中银、忠意、宏利谁更匹配。

最后给你一个很实用的判断方式。

你家孩子18岁这年，需要大笔钱。你又很保守。选中银。

你家孩子本科后还要深造。你能接受分红波动。选忠意。

你想把这笔钱留到孩子25岁以后。教育、创业、结婚都想兼顾。选宏利。

别被单一收益数字带着走。

教育金最重要的，不是看起来赚最多。是该用钱的时候，钱在。该继续增值的时候，产品还能跑。

你踏实了我才踏实。

大贺说点心里话

教育金这件事，越晚开始，越要把产品节奏算清楚。你如果拿不准自家到底该选中银、忠意还是宏利，可以把孩子年龄和预计用钱时间发我，我帮你按真实节点看一遍。