安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：谁更适合做终身工资

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

今天这篇，我们聊一个很现实的问题。

不是哪款港险收益最高。也不是哪款演示数字最好看。而是你未来真要用钱时，哪款能一直给你发钱。

截至2026年05月10日，我看高提取场景，会重点看两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

这两款的思路不一样。一个更像早一点发工资。一个更像养老阶段慢慢发力。

2026港险高提取榜单，真正能看的就这两款

这次说的是港险里的高提取榜单。

它和高保底榜单不一样。也和高收益榜单不一样。

高收益榜单看的是账户能长多高。高保底榜单看的是确定性有多强。高提取榜单看的是另一件事。

你把钱拿出来以后，保单还能不能继续扛。

这点很关键。

很多产品看现金价值很好看。但一旦开始提钱。尤其是每年提。连续提几十年。差距就出来了。

我自己的判断很明确。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，目前就安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」这两款。

不是其他产品完全不能用。而是在高提取这件事上。很多产品要么前期强。要么后期强。从头到尾都不掉队，很少。

这张图里，安盛的关键词是早提、综合提领能力强。永明的关键词是高保底、提取双保证、无损耗。

这就把两款产品的性格说清楚了。

盛利Ⅱ更激进。星河尊享2更稳。

用钱看盛利Ⅱ，养老看星河尊享2

咱们算笔账。

买港险，很多人一开始盯收益率。这个没错。但真正用起来，你会发现另一个问题更重要。

账户余额不重要，能拿多少才重要。

钱不是拿来看的。是拿来花的。

所谓终身现金流，听着很大。说白了就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

你要是未来十年后就可能用钱。比如孩子留学。比如提前退休。比如想早点有一笔稳定到账的钱。

我会更偏向安盛「盛利Ⅱ」。

它适合做一份“终身工资流”。更早开始拿。提取节奏更灵活。

你要是更看重养老阶段。不急着在前面拿钱。希望后面越用越安心。

我会更偏向永明「万年青·星河尊享2」。

它更像一个“养老金引擎”。前面不抢速度。后面看稳定和保证。

这里我讲得直接一点。

想灵活用钱，优先盛利Ⅱ。想做养老底仓，优先星河尊享2。

别一上来就问哪款更好。你得先想清楚啥时候用钱。

什么时候开始拿。每年想拿多少。准备拿多久。

这些问题，比榜单排名更重要。

5/6/7场景下，差距会被拉得很开

很多朋友看到“5/6/7”这种提领密码，会觉得头大。

其实不复杂。

5/6/7就是：交5年钱。从第6年开始拿。每年拿总保费的7%。持续终身。

这次统一测试条件是：

年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

在5/6/7场景下。第6年起，每年提21000美元。

参与对比的产品包括宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

结果很直观。

到第100年。安盛盛利II-至尊账户余额达到16478024美元。永明万年青星河尊享II也达到同一水平。宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这不是一点点差距。这是长期提取后的结构差距。

我看这类表，不会只看前20年。

前20年当然重要。但高提取的真正压力，在后面。你一边拿钱。账户一边还要长。这才难。

这里我的立场很清楚。

如果你要做长期现金流，不要只看静态收益表。一定要看提取后的余额。

有些产品不提钱时很好看。一提钱，后劲就薄了。

5/6/6和5/10/8，更接近普通家庭的用钱节奏

再看两个更常见的节奏。

一个是5/6/6。第6年开始。每年提总保费的6%。也就是每年提18000美元。

这个很像稳定工资流。金额没有那么猛。但开始得早。持续感强。

另一种是5/10/8。第10年开始。每年提总保费的8%。也就是每年提24000美元。

这个思路是前期先养账户。晚一点拿。每年拿得更多。

这两个场景很适合普通家庭理解。

一种像工资。早一点领。每年固定来一点。

一种像养老金。前面忍一忍。后面金额更舒服。

还有一种更激进。短时间拿很多钱。比如中途创业。给孩子准备大额教育金。或者提前退休后现金流很集中。

这三种用钱方式，本质不是产品差异。是人生选择。

保单只是工具。真正要设计的，是你未来几十年的用钱节奏。

5/15/12和5/20/16，是更狠的压力测试

再往后看两个强度更高的场景。

5/15/12。第15年开始。每年提总保费的12%。每年提36000美元。

5/20/16。第20年开始。每年提总保费的16%。每年提48000美元。

这个提法就不只是发工资了。更像集中养老。或者中后期高额支出。

在5/15/12场景第40年。保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

到了5/20/16。每年提48000美元。这个强度已经很高。

我会把这两个场景当压力测试。不是每个人都要这么提。但它能看出产品底盘。

能扛住高强度提取的产品。低强度提取通常更从容。

不能扛的产品。前面演示再漂亮。我也不会把它放进高提取核心名单。

安盛盛利Ⅱ：早提很强，但你要接受分红变量

单独说安盛盛利Ⅱ。

这款产品最打动人的地方，就是早提。

传统的5/6/7，是第6年开始拿。盛利Ⅱ可以做到5/5/7。也就是第5年就能拿钱。

它还支持5/10/9。支持5/15/13。也支持2/5/8这类提取方式。

这就很灵活。

你想早点拿。它能配。你想晚点拿更多。它也能配。

从节奏看，它也不慢。

大约7年回本。大约30年左右进入6.5%的复利区间。

这在港险储蓄产品里，已经是比较靠前的水平。

我的判断是：

盛利Ⅱ不是单纯的高提取产品。它是现金流和资产增长一起做的产品。

有现金流需求。你可以拿。暂时不用钱。你也可以让账户继续滚。

这点很适合有不确定用钱需求的人。

比如孩子未来可能出国。但时间还没完全确定。比如想提前退休。但不知道哪一年真正开始。比如家庭未来可能有一笔大额支出。

盛利Ⅱ的优势，就是不给你锁死一种用法。

不过，盛利Ⅱ的问题也很明显。

它更依赖分红表现。

保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交的情况下。保证回本需要25年。

2年交的情况下。保证回本需要18年。

这个点一定要说清楚。

你看演示收益，会觉得很舒服。你看提取能力，也确实强。但保证端不算厚。

我不会把盛利Ⅱ推荐给特别保守的人。尤其是那种一听“非保证分红”就睡不着的人。

你要买盛利Ⅱ。就要接受它的逻辑。

它用更强的提取弹性。换来了更高的分红依赖。

这不是缺陷到不能买。但这是必须提前知道的代价。

如果你要的是早现金流，盛利Ⅱ很合适。如果你要的是强保证，盛利Ⅱ不是我的首选。

永明星河尊享2：保证更厚，更适合做养老底仓

再说永明万年青·星河尊享2。

这款产品的性格，和盛利Ⅱ不一样。

它不是最会“早拿钱”的那一类。它的优势在保证端。也在提取后的稳定性。

它的保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

更关键的是。第80年保证IRR达到1.000%。在对比产品里最高。

它还有一个结构上的特点。

复归红利占比更高。而且它是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费。也没有折损。

这句话对普通人可能有点绕。

我换个说法。

你从里面拿钱时。更像拿走长出来的部分。不是一直挖本金根基。

这对养老现金流很重要。

养老不是拿两三年。可能要拿20年。30年。甚至更久。

一款产品如果提取后伤了底层账户。前几年看不出来。后面会越来越吃力。

星河尊享2的价值，就在这里。

它不一定让你最早爽。但它更适合让你后面安心。

我会把它放在养老底仓里看。不是放在短期灵活提款工具里看。

这也是我对它的明确判断。

想做养老金引擎，星河尊享2优先级高于盛利Ⅱ。想第5年就开始拿钱，盛利Ⅱ更顺手。

这两款不是谁彻底打败谁。它们解决的问题不同。

不过，普通人最容易犯的错，是把产品买反。

明明想十年内用钱。却买了一个偏长期沉淀的结构。

明明想养老用。却只盯前期提取漂亮。

同一款产品，用法不同。结果可能完全不一样。

这里也顺便说一句大环境。

胡润研究院《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》提到，**86%**高净值人群考虑境外配置，**56%计划提高境外投资比例，境外保险以28%**占比成为首选品类。

安联集团《2025年全球养老金报告》也提到，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

这些数字离普通人好像很远。但背后的意思很近。

大家都在补现金流缺口。高净值人群在做。普通家庭也要做。

只是普通人更不能乱买。每一笔钱都要放对位置。

我的最终建议很简单。

未来十几年内有明确用钱需求，选盛利Ⅱ。目标是退休后长期稳定领取，选星河尊享2。短期周转钱，不要拿来买这类产品。

港险储蓄险适合长期资金。不适合随时要用的救急钱。

你要先把家庭现金流排清楚。再决定产品。顺序不能反。

大贺说点心里话

这类产品，不是看一张收益表就能定。你要先把未来什么时候用钱、每年要多少钱、要拿多久想清楚，再去匹配方案。真要买，渠道和方案设计也会影响最后结果。