环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

截至2026年5月10日，这两年问教育金的家长明显变多了。

尤其是0到5岁宝宝。

很多人一上来就问我，哪款收益最高。

我一般会先拦一下。

教育金不是单纯比收益。

更关键的是，孩子未来怎么用钱。

国内本科。海外读研。还是本科直接出国。

路径不一样，适合的产品就不一样。

今天我们就拿三款港险里很常被问到的产品来聊。

友邦「环宇盈活」。

安盛「盛利2」。

永明「万年青·星河尊享2」。

同样按一个标准测算。

0岁宝宝投保。

5年缴费。

每年交5万美元。

总保费25万美元。

数据不会骗人。

但你要看对数据。

同样25万美元，先看孩子怎么上学

0到5岁给孩子做教育金，我认为是比较舒服的窗口。

不是因为一定更便宜。

而是时间够长。

15年到20年的复利，能把压力摊开。

等孩子快上大学再准备，家长会很被动。

尤其是留学。

一年几十万人民币的支出，不是临时挪一挪就能解决。

不过，教育金最容易看错的地方，也在这里。

很多家长只看总现金价值。

看到第30年谁高一点。

第50年谁高一点。

其实教育金不是遗产金。

它有明确的用钱节点。

18岁要用。

22岁可能还要用。

25岁之前大概率会用掉一部分。

这就决定了一个问题。

选对产品，不如选对提取方式。

我这句话说得比较重。

因为教育金买错，往往不是产品公司差。

而是提取节奏不对。

孩子18岁要一次性出国。

你却买了前期提取不舒服的产品。

孩子本来国内本科，海外读研。

你却把钱安排成大额一次提取。

都不够贴合。

港险教育金这几年热度也确实高。

香港保监局2025年11月公告里，2025年前三季度香港长期保险新造保费是2135亿港元。

储蓄型分红险占比超过75%。

内地访客保费同比增长18.6%。

这说明一件事。

内地家庭用港险做长期储蓄，已经不是小众选择。

但越是主流，越要把计划书看明白。

别看宣传页。

看计划书。

国内本科加海外读研，我会更偏向友邦环宇盈活

如果你家的教育路线是这样。

孩子18岁到21岁在国内读本科。

22岁到24岁再出国读研。

那我会优先看友邦环宇盈活。

它不是最刺激的那种产品。

但它的节奏很稳。

这点很适合保守型家长。

友邦环宇盈活这组测算里，提取安排是：

18到21岁，每年提取20万人民币。

约2.85万美元。

22到24岁，每年提取50万人民币。

约7万美元。

这个节奏很接近现实。

国内本科花费没那么猛。

海外读研阶段，现金流压力突然变大。

环宇盈活的优势，就是能把这两个阶段接住。

我们来看一组真实测算。

保单第24年。

累计已经提取32.4万美元。

生存总利益还有88.12万美元。

是总保费的3.5倍。

这不是只看账面增长。

而是已经拿过钱之后，保单还留着价值。

我会比较看重它第15年前后的现金价值。

因为0岁投保，第15年附近，孩子差不多到了高中后期。

再往后，就是大学用钱节点。

这时候现金价值扎实，家长心里会稳很多。

环宇盈活还有一个点。

30年预期IRR达到6.5%。

近10年分红实现率，也在行业第一梯队。

分红险不能只看演示收益。

分红实现率才是兑现能力的一部分。

2025年披露数据里，友邦公布的63款产品平均分红实现率是93.1%。

10年以上产品长期平均是86%。

这个数据不是承诺未来。

但能说明历史兑现稳定性。

我对环宇盈活的判断很直接。

如果你是保守型家长，又计划国内本科加海外读研，我会优先选它。

它的强项不是花哨。

是节奏稳。

提取后还能继续复利。

教育金最怕的是，到该用钱时现金价值不够厚。

环宇盈活在这个场景里，踩得比较准。

不过也要说清楚。

它不适合所有家庭。

如果你明确要孩子本科直接去英美。

18岁就要拿一大笔钱。

环宇盈活不是我心里最优先的那一个。

它更适合阶梯式花钱。

不是一次性大额爆发。

本科直接出国，安盛盛利2的大额提取更顺手

第二种家庭很典型。

孩子本科就出国。

18岁开始，学费、住宿、生活费一起上来。

这类家庭最怕什么？

不是总收益不够高。

是18岁那一年拿不出足够的钱。

这时候我会看安盛盛利2。

它的特点很明确。

中期现金价值跑得快。

前20年现金价值增长速度，在同类里很能打。

还有一个很特殊的设计。

557提取模式。

保单第5年就能开始提取。

这对教育金来说，不一定每个家庭都用得上。

但它代表了提取灵活性。

对需要大额支取的家庭，很实用。

这组测算里，盛利2的提取安排很简单。

18岁一次性提取175万人民币。

约25万美元。

22岁再提取175万人民币。

约25万美元。

这就很像海外本科加后续深造。

两次大额提取。

每次都够重。

保单第22年。

累计提取50万美元。

生存总利益72.84万美元。

是总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值超过315万人民币。

约45万美元。

这款的核心，不是慢慢每年拿一点。

而是到了关键节点，能一次性取够。

我对盛利2的判断也很明确。

如果你已经确定孩子本科直接出国，盛利2比环宇盈活更贴合。

原因很简单。

海外本科不是小水流支出。

更像几次大额现金流冲击。

盛利2在15到20年这个区间，提取能力更强。

这个优势不能被长期数字掩盖。

很多计划书会把第100年、第138年的数字放得很显眼。

盛利2第138年预期生存总利益是465,882,814美元。

是总保费的1863.5倍。

这个数字很大。

但我不会按这个数字做教育金决策。

因为孩子读书，主要看18到25岁。

第138年的意义，更多是传承展示。

不是教育金主场。

这点要分清。

盛利2适合很明确的人。

预算清楚。

留学路径清楚。

需要18岁就拿大钱。

这类家庭就可以认真看它。

但如果你家还没想好要不要出国。

也不确定本科还是研究生出去。

我不会把它放第一位。

它的强项太集中。

适合就很适合。

不适合也很明显。

想一笔钱用很久，永明星河尊享2更像安全垫

第三种家庭，不一定只盯着读大学。

教育金要覆盖本科。

也想以后能留一笔钱。

可能给孩子结婚。

可能帮一把育儿。

也可能做长期备用金。

这类家庭，我会认真看永明万年青·星河尊享2。

它的风格和前两款不一样。

不是只强调某个时间点的爆发。

它更像一块厚安全垫。

素材里有一个数据，我很看重。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话听起来有点专业。

说白了，就是教育金里相当一部分利益更稳。

不是全部靠未来浮动分红。

这对保守家庭很重要。

特别是孩子18岁到25岁这几年。

钱该用就要用。

不能每次提取都担心市场波动。

永明这款还有一个特点。

保证回本时间只有13年。

比同类产品早了5到12年。

0岁投保，13年保证回本。

孩子还没到大学，就已经有了更厚的安全感。

它的提取方式也很灵活。

18到25岁，每年可以灵活提取总保费的8%到15%。

总保费是25万美元。

按这个比例，家长可以根据实际学费调整。

今年学费高，就多取一点。

今年奖学金多，或者孩子在国内读，就少取一点。

这比固定提取更适合不确定家庭。

我对永明的定位很清楚。

如果你把安全放在第一位，又想保留提取弹性，我会优先看它。

它适合做“教育金+终身备用金”。

不是只服务大学四年。

一笔钱能管很久。

这一点，对很多保守型家庭很重要。

当然，永明也不是没有取舍。

从长期预期复利看，表格里第29年友邦到6.44%。

安盛第29年是6.35%。

永明第29年是6.13%。

它不是长期数字最激进的那个。

但它前期退保金额更高。

安全利益占比更舒服。

这类产品，买的是稳和弹性。

不是追最高演示值。

永明2025年披露数据里，28款产品平均实现率是87.8%。

这个水平不低。

但分红实现率同样不能当未来保证。

我会把它当成参考。

真正落到教育金选择上，还是看现金价值结构。

看保证利益。

看复归红利占比。

看提取后剩余价值。

这几个点，比一句“预期很高”更实在。

三家公司底层实力都够，别只被品牌牵着走

这三款产品背后，都是大公司。

友邦1919年成立。

是恒生指数第一大成分股。

香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。

成立于1817年。

是全球最大的保险集团。

资产规模1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。

成立于1871年。

香港永明始于1892年。

在香港已经有130多年历史。

这些背景当然重要。

保险不是买一两年的东西。

教育金至少看15年到30年。

公司实力必须过关。

但我也不建议家长只按品牌投票。

品牌强，不代表提取节奏一定适合你。

同样25万美元。

差距可能是300万。

这个差距不一定来自公司大小。

更多来自产品结构。

也来自你什么时候取钱。

取多少。

取完还剩多少。

话不多说直接上表。

这张表适合家长横向看。

不要只看最后一年。

也不要只看某个最高复利。

教育金的重点区间，是第15年到第30年。

尤其是18岁到25岁。

孩子读书的钱，主要在这几年发生。

我会建议你拿着自家规划去对照。

国内本科加海外读研。

看友邦更顺。

本科直接海外。

看安盛更顺。

不确定路径，又希望安全垫厚。

看永明更顺。

三款都不是不能买。

但买错场景，就会别扭。

写在最后：先画教育路线图，再挑教育金产品

最后帮你把选择收一下。

如果你家孩子大概率国内本科，再海外读研。

我会优先看友邦环宇盈活。

它的优势是稳。

兑现能力也更让我放心。

如果你家已经明确本科直接出国。

18岁就要大额支出。

我会优先看安盛盛利2。

它的中期提取能力更贴合。

如果你还想兼顾婚嫁、育儿、备用金。

又很在意安全利益占比。

我会优先看永明万年青·星河尊享2。

它更像一笔长期家庭现金流。

教育金这件事，不要纠结谁绝对第一。

不存在一款产品通吃所有家庭。

先画教育路线图，再挑产品。

这比单纯追高收益靠谱得多。

0到5岁确实是黄金窗口。

越早规划，复利的力量越明显。

但早规划不等于随便买。

孩子未来怎么读书。

家里现金流能不能撑住。

这笔钱中途会不会动用。

这些问题想清楚，再看计划书。

你会少走很多弯路。

大贺说点心里话

教育金买的是未来十几年里的确定感。产品怎么选是一层，怎么买、用什么渠道买，也是另一层信息差。你要是真准备给孩子做一笔长期钱，可以把计划书拿来，我帮你一起看关键节点。