友邦盈御3：被妈妈圈疯传的"新手神器"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想用一个"过来人妈妈"的视角，聊聊很多新手家长都在问的问题：第一份港险，到底怎么选？

去年这个时候，我接触过一位85后二胎妈妈，她和很多人一样，在小红书上刷了无数港险攻略，越看越迷糊。直到有一天她想明白了一件事：第一份保单，稳比什么都重要。

后来她选了友邦「盈御多元货币计划3」。说实话一开始我也觉得这款产品收益不是最顶的，但深入研究后发现，对于想给孩子存一笔教育金的家庭来说，它确实是个"最不容易出错"的选择。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

当时我也纠结了很久：到底是选收益最高的，还是选最稳的？

后来我想明白了——给孩子存教育金，最怕的不是少赚几个点，而是到用钱的时候出岔子。以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，这笔钱等孩子18岁读大学时刚好能用上。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。不管孩子将来去英国、澳洲还是留在香港，这笔钱都能派上用场。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

作为过来人告诉你，选港险一定要看货币功能。

2025年开年，人民币汇率波动明显加剧——离岸人民币在7.23至7.36区间内频繁震荡，1月底一度跌至7.3221。央行连出三记组合拳稳汇率：增发600亿离岸央票、暂停国债购买、上调跨境融资参数至1.75。

这说明什么？汇率的不确定性还会持续。

盈御3支持9种货币选择，而且保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

我当初就是这么想的：孩子将来去哪儿读书还不确定，但这份保单能跟着他"走遍全球"。

不仅可以进行全球货币资源配置，还能进一步激励孩子学习——没错，这就要说到下一个功能了。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

简单说，孩子考上好学校、拿到好成绩，保单还能额外奖励一笔钱。对于鸡娃的家长来说，这个功能简直是"意外惊喜"——存钱的同时还能激励孩子，一举两得。

长期收益7.19%：时间越长越香

说实话一开始我也不懂，港险的收益到底怎么看？

后来研究明白了：要看长期复利IRR。盈御3的长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列市场前三。

从表里可以看到，盈御3在前10年的表现相当亮眼。

虽然拉到第100年时，保诚、万通、宏利的收益会反超。但**7.19%**的复利IRR放在整个市场里，已经是非常不错的水平了。

但这里要提醒一点：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。也就是说，**7.19%**这个数字，或许将成为历史。

想入手的朋友，窗口期真的不多了。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

给孩子存的钱，最怕的就是"公司不靠谱"。

友邦这个公司真的太靠谱了——1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，经过百年沉淀，成为最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。

更重要的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港最重要的股票市场指数，成分股的表现直接反映香港经济的整体状况。

友邦在香港的地位举足轻重，这笔钱放进去，心里踏实。

分红100%兑现：说多少给多少

港险最让人担心的就是"分红能不能兑现"。

我专门查了盈御多元货币计划的分红实现率：复归红利100%，终期红利也是100%。充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高甚至达到了162%。

友邦对投资组合是非常慎重的。2024年债券类投资占比达97%，政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

提醒：想短期提取的慎选

作为过来人告诉你，盈御3有一个明显的短板：不适合短期提取。

以566提取模式（5年交，第6年起每年提取总保费6%）来看，第100年时盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。如果你有更明确的需求——每年想提取现金流、想对冲汇率风险、想用来补充养老金——港险中还有更好的选择。

但如果你和我一样，就是想给孩子稳稳存一笔教育金，不折腾、不操心，盈御3确实是最不容易出错的答案。

大贺说点心里话

选港险这件事，信息差真的太重要了。同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。