万通富饶万家30年复利6.5%：港险养老的坑和隐藏福利99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。养老这事儿，早规划早安心，这个问题我天天被问。

今天不绕弯子，直接聊一个扎心的话题：延迟退休来了，社保养老金够用吗？

2025年起退休年龄逐步延迟到63岁。但是养老金替代率可能降到30%——也就是说，你退休后每月到手的钱，可能只有工作时的三成。

靠社保养老，真的够吗？

我见过太多例子了，很多人到了50岁才开始焦虑养老的事，结果发现留给自己的时间和选择都不多了。

所以今天，咱们一起算算，港险养老到底能帮你赚多少钱，怎么规划才能让晚年生活更有底气。

港险养老，收益能有多高？

先说个让你心里有数的数据：港险储蓄险里，收益天花板级别的产品，30年预期IRR能冲到6.5%。

这是什么概念？20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

**6.5%的复利在当前市场里妥妥是第一梯队水平——要知道，国内银行定存现在也就2%出头，很多年金险的保证收益更是低到1.5%**左右。

但是光看收益高还不够，关键是这笔钱能不能稳稳拿到手。接下来我就把港险养老的几种玩法拆开给你讲，看看哪种最适合你。

收益天花板：万通富饶万家详解

如果你年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些，可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。这种"既要又要"的心态，我太理解了。

转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

重点说一款产品——万通富饶万家，这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

先看收益数据，以6万美元、5年交为例：

• 美元计划7年回本
• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%
• 100年预期总收益144,245,966美元

你没看错，30年之后IRR就稳定在**6.5%**不动了，时间越长，复利效应越明显。这就是为什么我总说，养老规划这事儿，早动手比晚动手强太多。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光收益高还不够，很多人最担心的是：万一几十年后市场波动，这笔钱会不会缩水？

万通富饶万家有个独家功能——年金转换权，能彻底解决这个顾虑。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这三个字：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"是很多储蓄险产品给不了的。

来看看万通的年金率表现：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在**6%**以上）
• 年金率≥6%的占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

也就是说，过去十几年转换年金的客户，绝大多数都拿到了**6%**以上的年金率。前半程让钱复利增值，后半程锁定终身现金流，一份保单解决两个问题。

别等退休了才后悔，现在就该想清楚：你的养老金，是要靠市场运气，还是靠合同保证？

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都适合追求高收益。如果你更看重安全感，对"国家队"有特殊情结，那中资系产品值得重点关注。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

代表产品有三款：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。看看他们的核心数据：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老。那多元货币产品可能更合你胃口。

常见的有：友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点：

灵活提取

支持"567提领密码"——交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

多元货币转换

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

收益有兜底

复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

除了收益，中资系产品还有个王牌优势：可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金。还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。有品牌、有产品、有服务，省心省力。

像国寿（海外）傲珑盛世，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益，特别适合打算回内地养老的朋友。

三种玩法，你选哪个？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮你梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品：永明万年青星河尊享2
• 想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。