忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期王者"，为什么我劝你先看清这个致命短板？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款产品，我必须先说它的缺点。

不是因为它不好，而是因为太多人只看到它"前20年收益第一"的光环，却不知道它有个致命短板——一旦踩坑，收益直接腰斩。

这款产品就是忠意**「启航创富(卓越版)」**。

开门见山：这款产品有个致命缺陷

做了这么多年港险，我见过太多客户被"高收益"三个字冲昏头脑，买完才发现产品根本不适合自己。

忠意启航创富(卓越版)的问题出在哪儿？

红利结构失衡。

它只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

看到"终期红利"这四个字，很多人没概念。

简单说：这笔钱只有在你退保或身故时才能拿到。

这意味着什么？

如果你中途想取钱用，对不起，终期红利会被大幅透支。

提领后收益断崖式下跌，保单后期增值潜力被大大削弱。

对中产家庭来说，这笔钱的定位很重要——如果你买它是想当养老金、教育金，每年领一点，那你可能选错产品了。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

光说缺点不够直观，算一笔账你就明白了。

我们用港险圈经典的"566提领密码"来测试：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（1.5万美元），一直提到终身。

这是很多人规划教育金、养老金的常见方式。

但你看看提领后的剩余价值对比：

第30年，忠意启航创富(卓越版)账户剩余33万美元出头，而万年青星河尊享II剩余57.8万，宏挚传承剩余40.8万，差距不是一般的大。

到第50年更夸张：忠意只剩53.7万，而万年青星河尊享II有146万，富饶千秋有137万——差了将近3倍。

为什么会这样？

因为终期红利只在退保时支付。你每年提领，相当于在不断"透支"这笔终期红利，越提越少，复利效应被严重削弱。

另外还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

对于想要多币种配置的家庭来说，灵活性稍显不足。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说到这里，你可能觉得这产品不行。

但我要告诉你：如果你不打算中途提领，这可能是目前市场上最能打的产品。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

保单前25年，预期收益市场第一。

不是前三，不是领先，是断层式的第一。

不过第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这就是它的定位——中期理财工具。

对中产家庭来说，10-20年的钱怎么放最划算？这是个真问题。

你有一笔钱，10-20年不打算动，放哪儿收益最高还安全？

银行存款1%出头，理财随时可能亏，房子不敢碰。

2024年增额终身寿险利率已经跌到2.75%，锁定长期收益的机会越来越少。

中国居民财富结构正在转型，从储蓄与房地产为主，向多元配置转型。

储蓄型保险成为中产家庭资产配置的重要选择。

忠意启航创富(卓越版)的定位很清晰：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

这笔钱的定位很重要——你得想清楚，这是一笔"存着不动"的钱，还是"随时要用"的钱。

收益爆发：前20年的统治级表现

说它是"前20年收益之王"，不是我吹的，是数据说话。

先看2年缴+现行折扣的表现：

• 10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

对比市场上其他热门产品，第10年忠意5.03%，第二名万通4.64%，第三名安盛4.41%。

差距一目了然。

再看5年缴+现行折扣：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

第15年IRR 6.51%，遥遥领先；第20年6.47%，依然稳居榜首。

前期收益优势非常明显。

这就是为什么我说，如果你的钱是"存着不动"的定位，10-20年后一次性取出，这款产品可能是最优解。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

更关键的是，忠意的保费优惠政策力度非常大。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠——不是虚头巴脑的折扣，是实打实返到账户里的钱。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

算一笔账你就明白了：5年缴，年交10万美元，回赠22%，相当于白送2.2万美元。

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

对中产家庭来说，别把鸡蛋放一个篮子里。

5年分期缴费，既能锁定收益，又不会一次性占用太多现金流。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益高是好事，但更重要的问题是：凭什么高？能兑现吗？

先说保司背景。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 偿付能力比率210%
• 常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

拿丰S税悦保延期年金来说，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

说多少给多少，甚至给更多。

再说投资策略。

忠意启航创富(卓越版)的"中期爆发力"源于其动态资产配置：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳字当头；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

结论：适合你吗？对号入座

说了这么多，忠意启航创富(卓越版)到底适不适合你？

我帮你总结：

适合的人：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"
• 到期一次性取出，中途不挪用

对这类客户来说，忠意启航创富(卓越版)可能是"最优解"。

产品支持2年或5年交，灵活度不错。

不适合的人：

• 打算短期内就开始领钱
• 想用作教育金、养老金，每年定期提取
• 需要多币种配置

如果是后者，永明万年青、万通富饶千秋这类适合提领的产品更适合你。

别把鸡蛋放一个篮子里。选产品之前，先想清楚这笔钱的定位。

大贺说点心里话

这款产品的核心逻辑很清晰：短期收益能打，但提领就亏。

选对了是神器，选错了是天坑。

如果你还在纠结自己适合哪款，或者想知道怎么买更省钱，扫码加我聊聊。