港险养老怎么选？太平喜裕等3款热门产品对应3类人，选错亏10年收益

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多类似的问题："大贺，我想买份港险养老，但产品太多了，完全不知道怎么选。"

说实话，这个问题我太理解了。2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率——活期利率降到0.05%，5年定期也只有1.30%。

10万块存5年，利息从7750元直接砍到6500元，少了1250块。

更扎心的是，商业银行净息差已经跌到1.43%，远低于**1.8%**的警戒线，这意味着什么？存款利率还会继续降。

钱放银行越来越不值钱，想找个靠谱的养老出路，却发现港险产品五花八门，看得眼花缭乱。

别急，今天我就用最接地气的方式，帮你理清思路。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。我跟你说个真实的方法：先搞清楚自己要什么，再去选产品。

接下来，我用三个真实的人物画像，带你看看港险养老的三种玩法。你对号入座，看看自己更像谁。

张姐：只信"国家队"，还想住高端养老社区

张姐是我的一个老客户，50岁出头，在国企干了大半辈子，手里有几百万闲钱想做养老规划。

她第一次来咨询时就跟我说："大贺，那些外资保险公司我不太放心，名字都没听过。你给我推荐个靠谱的，最好是咱们自己的'国家队'。"

我太理解这种心态了。对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

像张姐这样的人，我一般会推荐中资系产品：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，不用担心换汇问题。

这类产品的核心优势，我总结就两个字：稳和全。

先说稳。太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

拿太平（香港）来说，偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年和终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%。

这意味着什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

再说全。可以直通高端养老社区是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

张姐后来选了太平喜裕，她说："住的问题解决了，钱的问题也解决了，我就踏实了。"

李先生：不确定未来在哪养老，钱要随时能动

李先生是个70后企业主，孩子在澳洲读书，自己经常两边跑，未来养老在哪还没想好。

他来找我时说得很直接："大贺，我不需要什么养老社区，我就想要一笔灵活的钱。现在是美元，将来万一回国养老或者孩子定居澳洲，能随时换成人民币或澳元。"

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的多元货币产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

我给李先生重点介绍了永明万年青星河尊享2，有几个亮点特别适合他：

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

这个功能我必须重点说说，因为市场少有。永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益，但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，预期收益不会受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%——很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

李先生听完很满意："这个适合我，钱随时能动，币种随时能换，心里踏实。"

王女士：年轻时想多赚，老了要稳定领钱

王女士是个80后，在互联网公司做中层，收入不错但工作压力大，经常跟我吐槽："大贺，我现在才40岁，离退休还早，想让钱多涨涨。但又怕几十年后市场出问题，到时候辛苦攒的养老钱缩水怎么办？"

这个纠结我太懂了。年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的需求，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

我给王女士推荐的是万通-富饶万家，这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：年轻时让钱加速升值，积累足够本金；退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

收益爆发力强，本金滚得快。

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

万通年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上，年金率≥6%占比达95.5%。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

王女士最后选了这款，她说："前面让钱使劲涨，后面锁死收益，两头都占了，完美。"

收益数据实锤：不是画饼，是真能拿到手

说到这儿，可能有人会问："大贺，你说得挺好，但这些收益是不是画饼？真能拿到手吗？"

这个坑我替你踩过了，银行不会告诉你的是：很多理财产品的"预期收益"就是个噱头，到期一看，打骨折是常态。

但港险不一样，监管严格，分红实现率都是公开透明的。

拿万通-富饶万家来说，我给你看一组实打实的数据：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

30年预期IRR **6.5%在当前市场里妥妥是第一梯队水平。对比一下银行5年定期1.30%**的利率，差距有多大，一目了然。

再看中资系的数据：

• 国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%
• 太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%，权益类9.4%

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。这种"确定性"是很多储蓄险产品给不了的。

这是我们创始人保姑自己买的保单，不是给你画饼，是真金白银自己先上。

你是张姐、李先生还是王女士？

说了这么多，我帮你把核心思路再梳理一遍。先搞清楚自己要什么，再去选产品。别被忽悠了，也别盲目跟风。

如果你像张姐——看重品牌实力、想搭配高端养老社区：优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。央企国企背景，分红稳健，还能直通高端养老社区，一站式解决养老问题。

如果你像李先生——追求资金灵活、有全球资产配置需求：重点了解多元货币类的产品：永明万年青星河尊享2。资金随时能动，币种随时能换，不确定未来在哪养老的人，这款最合适。

如果你像王女士——想前期快速增值、后期稳定领钱：可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家。前半程让钱使劲涨，后半程锁死终身现金流，"既要又要"的需求一次满足。

最后说一句大实话：2025年5月六大行第七次降息后，2%利率的定期存款都快成稀缺品了。商业银行净息差跌破1.5%，存款利率还会继续降。

钱放银行越来越不值钱，但养老这件事，等不起。早规划，早锁定，早受益。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。