宏利宏挚传承：3年回本的"港险王者"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想用一个宝妈的视角来聊聊宏利**「宏挚传承」**这款产品。

为什么是宝妈视角？因为我发现，来咨询港险的人里，有一大半是妈妈们——她们不是为自己买，是在给孩子存教育金。

我当时也纠结过。

老大出生那年，我就开始琢磨给孩子存钱这件事。银行定期存款利率一降再降，现在一年期都不到**2%**了；买理财吧，2025年那份《家庭风险保障白皮书》说得明白，银行储蓄配置比例超过90%的家庭，实际收益率接近负值——钱存着存着就贬值了。

当妈的都懂，孩子的教育金不是小数目，大学四年、研究生、出国留学……随便一算就是几十万上百万。

这笔钱，你不敢冒险，但又不甘心看着它躺在银行里缩水。

后来想明白了，与其焦虑，不如找个既安全又能跑赢通胀的地方放着。研究了三年港险，我自己入手了，现在也帮身边不少朋友答疑。

今天就把我对宏挚传承的研究心得，掰开揉碎了讲给你听。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

跟你说实话，我见过太多人对储蓄险的第一反应是：「这钱放进去，什么时候能拿回来？」

这个问题太真实了。

我自己的经验是，买储蓄险最大的心理负担，不是担心收益高不高，而是怕钱被「套住」。你想啊，一年交几万美金，连续交五年，这可不是小数目。

万一中途家里有急事，万一突然有个好的投资机会，万一孩子出国需要一大笔钱……这份保单会不会成为负担？

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

这话不是我说的，是我这几年的切身体会。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经「保本」了，甚至可能还有点盈余可以动。这种安心感，是很多产品给不了的。

所以当我第一次看到宏利宏挚传承的回本数据时，眼前一亮——趸缴3年回本，五年缴6年回本。这速度，放在整个香港市场里都是数一数二的。

今天就围绕「回本快」这个核心优势，把这款产品拆解清楚。

3年回本，市场最快

先看最极致的情况——趸缴，也就是一次性把钱交完。

以总保费10万美金、0岁男孩为例：

预期第3年回本，第17年保证回本。

什么概念？第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

我当时看到这个数据的时候，第一反应是「不会吧，这么快？」后来仔细研究了一下，确实是真的。

保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。关键是保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

从这张图可以看出，宏挚传承在趸缴场景下的表现确实亮眼。

当然，趸缴需要一次性拿出一大笔钱，不是每个家庭都适合。但如果你手头正好有一笔闲钱想做长期规划，这个3年回本的速度，确实能让你心里踏实很多。

五年缴也能6年回本，10年IRR 4.29%

趸缴毕竟是少数人的选择，大多数家庭还是更倾向于分期缴费，压力小一些。

那我们来看最常见的五年缴。

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

这个数据意味着什么？几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。我之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

别小看这一年的差距。对于存教育金的家庭来说，早一年回本，就意味着早一年心里有底。

更让我惊喜的是后面的数据：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多
• 保单第47年，达到收益天花板**6.5%**收益率

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

我自己的经验是，给孩子存教育金，最需要用钱的时间段就是18-25岁这几年——大学本科、研究生、可能还有出国。

如果从孩子0岁开始存，正好是保单的第18-25年。在这个时间段，宏挚传承的表现几乎是碾压级的。

保单的20-40年左右，友邦的环宇盈活会逐渐追上来。

但说实话，那时候孩子都工作了，教育金的任务早就完成了。

为什么能这么快？保证部分给得足

看到这里，你可能会问：凭什么宏挚传承能回本这么快？是不是在画大饼？

跟你说实话，我一开始也有这个疑虑。后来研究明白了，才发现宏利这款产品的设计逻辑确实不一样。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

什么意思？很多产品为了让演示收益好看，会把大量收益放在「非保证」部分——也就是那个可能实现、也可能打折的分红。

但宏挚传承不一样，它的保证部分占比相当高，尤其是在保单前期。

从这张退保价值表可以看出，保单早期的保证现金价值就已经很可观了。这意味着即使未来分红不达预期，你的保底收益也不会太难看。

这张图更直观——保证部分占比在早期非常高，随着时间推移才逐渐下降。

这种设计对于风险厌恶型的家长来说，简直是量身定做。当妈的都懂，给孩子存的钱，宁可收益低一点，也不能有闪失。

回本后怎么用？多种提领方案任选

钱存进去了，回本了，接下来最重要的问题是：怎么拿出来用？

这才是跟我们生活最相关的。

宏挚传承在这方面的设计，我觉得是真的用心了。它提供了好几种提领方案，可以根据你的实际需求灵活选择。

566提领： 5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

以25万美金总保费为例，第6年开始每年拿1.5万美金。保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩30.8万美金。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

567提领： 5年缴，第6年开始每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个「终身现金流」。

更厉害的是，宏利宏挚传承还开创了56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

这种设计的逻辑是：你愿意多等几年再拿本金，保险公司就给你更高的每年提领比例。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

三年缴：想更快回本的选择

如果你觉得五年缴还是太慢，想更快回本，可以考虑三年缴。

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

预期第5年回本，第18年保证回本。

三年缴比五年缴快一年回本，代价是每年要交更多的钱，对现金流压力更大一些。

客观说，宏利宏挚传承在三年缴这个赛道上，要比中银人寿薪火相传晚回本一年。保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%收益率。

我自己的经验是，如果你手头现金流充裕，能承受每年5万美金连续交3年的压力，三年缴确实是个不错的选择。

但如果这笔钱会影响到家庭日常开支，还是建议选五年缴，压力小一些，回本速度也不差太多。

后来想明白了，缴费期的选择没有绝对的好坏，关键是匹配你自己的情况。

适合谁？想早点安心的你

最后聊聊这款产品适合谁。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，那宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以获得一笔稳定的现金流，那它也可以提供多种提领方案来满足不同的需求。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，我觉得单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方——能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

当妈的都懂，给孩子存钱这件事，比的不是谁收益最高，而是谁能让你睡得着觉。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你可能对宏挚传承有了基本了解。但怎么买、通过什么渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。