国寿「万里优悠」：给孩子存教育金，我为什么敢押注这款4%保证派息的港险

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想换一种方式来写——不是站在从业者角度做产品分析，而是分享一个真实案例：一位80后宝妈，3年前给孩子规划教育金时的纠结、选择和现在的感受。

她的故事，或许能给正在焦虑的你一些参考。

低利率时代，你的钱正在「隐形缩水」

"我当时也是被利率下调逼的。"

这是她跟我说的第一句话。

2023年，她刚给孩子存了一笔定期，利率还有3%出头。结果没过半年，银行就通知利率下调。到了2024年，增额终身寿险的预定利率从3.5%直接砍到2.75%。

她算了一笔账：孩子现在5岁，15年后上大学。如果按2.75%的收益率存100万，15年后大概能拿到150万。但如果通胀每年3%，这150万的实际购买力只相当于现在的96万。

存了15年，钱反而缩水了。

更让她焦虑的是，央行还在不断释放宽松信号。**2.75%**能保住吗？没人敢打包票。

在内地低利率、优质资产荒蔓延的大背景下，她突然意识到：在不确定的世界里，确定性才是最大的奢侈。

「确定性」才是这个时代最稀缺的资产

"买之前我最担心的是——这钱真的能按时到账吗？"

她说这话时，我特别理解。毕竟是给孩子的教育金，15年后要用的钱，容不得半点闪失。

后来她找到了国寿（海外）「万里优悠」。

吸引她的第一点，就是那句写进合同的承诺：保证派息4%，刚性兑现26年。

不是"预期"，不是"目标"，是白纸黑字的保证。

她跟我说："内地2.75%还可能继续降，这边4%写进合同锁定26年。光这一条，就值了。"

「央企实力背书+保证派息4%」，堪称「低风险偏好者的终极答案」。

对于孩子教育金这种刚性支出，她需要的不是高收益，而是确定性。

央企背书：这份承诺凭什么可信

"我当时也纠结了很久——保险公司会不会跑路？承诺能不能兑现？"

这是很多人的顾虑。毕竟是把钱放到境外，心里总有点不踏实。

但她做了功课后，反而更放心了。

国寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。说白了，这是正儿八经的央企。

再看评级：穆迪A1，标普A，偿付充足率208%。这个评级意味着什么？意味着在全球保险公司里，它的信用等级处于第一梯队。

更让她安心的是投资策略：**90%**以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高。不是那种追求暴利的激进打法，而是稳扎稳打。

国寿海外的「国资背景+全球布局」，让「万里优悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

她说："如果连央企都不信，那还能信谁？"

100万美金实测：26年每年到账多少钱

"说说我的真实体验——我最关心的就是每年能拿多少钱。"

她当时选的是100万美金基本金额，5年预缴模式（预缴利率3.5%）。

算下来，预缴总保费约97.1万美元。

然后从第5年开始，每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%），一直领到第30年。

26年，每年雷打不动到账38,800美元。

这笔钱正好覆盖孩子从高中到研究生的教育阶段。不用担心市场波动，不用担心利率下调，合同写死了，按时到账。

更让她惊喜的是：26年保证派发104%总保费后，保单剩余价值还有145万美元。

前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍。

她跟我说："我当初就想着把教育金锁住，没想到还能剩这么多。这笔钱将来给孩子当婚嫁金或者创业启动资金，都绑绑有余。"

分红实现率：历史数据会说话

"买保险最怕什么？怕承诺的分红兑现不了。"

这也是她当时重点考察的。

国寿（海外）的分红实现率，堪称「教科书级」：

• 过往所有终期红利实现率都在**100%**及以上
• 发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%

为什么能做到这么稳？

因为背后依托的是全球顶尖投资机构：贝莱德、摩根、KKR、Invesco景顺、Blackstone黑石……

这些名字，随便拿出一个都是资管界的"天花板"。

她说："我不懂投资。但我知道把钱交给专业的人打理。这些机构的名字，让我踏实。"

理性看待：它不适合谁，适合谁

"现在回头看，最值的是这一点——我终于不焦虑了。"

但她也跟我强调：这款产品不是万能的。得看你要什么。

先说它的「局限」：

如果单纯比拼二三十年后的内部回报率（IRR），「万里优悠」的预期收益大约在**3%-4%**区间。

市场上主打长期增值的英式分红储蓄险，预期IRR可达**6%**甚至更高。

所以，它不适合追求资产短期暴增的投资者。

如果你想要的是高收益、高弹性，这款产品不是最优解。

但这并非缺点，而是其实现「高保证现金流」目标所必然伴随的特性。

它牺牲了一部分长期增值潜力，换来的是26年刚性兑付的确定性。

如果你和她情况差不多，可以参考一下：

• 为子女规划教育金的父母：孩子的教育支出是刚性的，15-25年后必须用，容不得市场波动。用这份保单锁定一笔从孩子青少年时期开始发放的「教育年金」，是最稳妥的规划。
• 临近退休、寻求养老金确定性补充的人士：对于35岁+的人群，未来20年是退休过渡期。一份从50多岁开始发放、持续到70多岁的兜底收入，能极大提升退休生活的安全感。
• 高净值人士的「防守型」资产配置：在资产组合中，需要配置一部分低波动、高确定性的资产来平衡风险。「万里优悠」正是这类资产的杰出代表。

她说："我不指望这笔钱让我发财，我只要它在孩子需要的时候，一定在。"

这才是这款产品真正的价值。

开门红限定：如何锁定3.5%预缴利率

最后说一个实操层面的事。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

如果你选择5年预缴，可以享受**3.5%**的保证优惠利率。

算一笔账：5万美金×5交，年总保费25万美元。但在预缴模式下，实际保费只需23.3万美金，直接省下16,346美金（约11万人民币）。

相当于首期保费打了7折。

另外，根据2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三（78亿元，市场份额7.9%），业务增长势头很猛。

除了现金流，这款产品还具备保单分拆、无限次转换受保人、后备机制等信托功能。可以实现财富的定向分配和跨代传承。

开门红的窗口期有限，如果你也在考虑给孩子规划教育金，或者给自己做养老储备，这个时间点值得认真看看。

大贺说点心里话

写完这篇，我想起她最后跟我说的一句话："我不是专家，不懂什么IRR、分红实现率。但我知道一件事——孩子的教育金，我输不起。"

如果你也在纠结怎么给孩子存一笔确定能用的钱，或者想知道2026年开门红还有哪些信息差可以省钱，下面这张图值得看看。