万通「富饶万家」：被吹爆的"港险黑马"，人民币保单却藏着一个致命降级

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多私信问万通「富饶万家」，说是"收益狂飙""功能全面升级"。

作为一个看过太多产品迭代的人，我第一反应是：升级≠全面提升，先别急着冲。

这个信息差很重要——我仔细对比了新旧两款产品的数据后发现，「富饶万家」的升级是"偏科式"的：美元保单确实猛，但人民币保单的收益反而降了。

今天这篇文章，我会先把"坑"摊开讲清楚，再告诉你美元保单到底强在哪，最后给你一套精准的选购指南。

看完这篇，你就知道自己该冲新款还是抢旧款末班车了。

一、升级≠全面提升，先看这个"坑"

开门见山，先说结论：如果你打算买人民币保单，「富饶万家」不是最优选。

我拉了一张新旧产品的人民币保单收益对比表，数据很直观：

看到没？新款人民币保单的收益全线下调，10年期直接少了0.45个百分点。

更扎心的是IRR登顶6.5%的时间——旧款「富饶千秋」只需要42年，新款「富饶万家」要94年。

差了整整52年，这辈子可能都等不到。

为什么会这样？

核心原因是利率环境变了。2025年9月美联储开启降息周期，未来利率还会继续走低。

旧款「富饶千秋」的保费主要在2025年投入，配置的固收类资产收益更高；而新款的资产配置只能按新利率来，人民币保单的收益自然就被拉低了。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

这个窗口期不等人——2026年1月1日，旧款就彻底停售了。如果你本来就想配人民币保单，现在不冲，未来再想找同收益级别的产品，难上加难。

二、但美元保单，真的"狂飙"了

说完了"坑"，再来说说美元保单的升级——这部分才是「富饶万家」真正的亮点。

直接上数据：

• 10年预期IRR：4.19%
• 20年预期IRR：6.00%
• 30年预期IRR：6.50%

**6.5%**是什么概念？这是目前香港保监局规定的非港元保单演示利率上限。

换句话说，「富饶万家」30年就能触顶监管天花板，是合规产品中的收益天花板。

旧款「富饶千秋」要50年才能达到6.5%。新款比旧款提前了整整11年登顶。

再看绝对收益：第30年，预期总现金价值超过640%已缴保费。也就是说，交100万，30年后变640万。

这个收益水平直接追平友邦「盛世·环宇盈活」、安盛「盛利2」等顶级收益产品，30年多赚40%。

这里要提一个背景信息——监管风向变了。

2025年7月1日起，香港保监局对分红险演示利率设了上限：非港元保单6.5%，港元保单6%。之前市场上那些IRR动辄7%、8%的产品，要么已经停售，要么在调整中。

「富饶万家」30年6.5%正好踩线，既符合新规要求，又是合规产品里的收益第一梯队。

政策红利要抓住，别等涨价了才后悔。

三、回本速度：依然是市场前列

收益高是一回事，回本快不快又是另一回事。毕竟谁也不想钱放进去十几年还在亏。

「富饶万家」的回本数据：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这个速度在市场上属于什么水平？前列。

更关键的是早期收益表现——第10年，预期总现金价值就能超过145%已缴保费。交100万，10年后变145万，年化4.19%。

这意味着什么？如果你10年后有用钱需求（比如孩子留学），这笔钱已经有明确的增值了，不是"还在回本路上"。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

很多人担心港险储蓄险的流动性问题，觉得钱放进去就"锁死"了。但从数据来看，「富饶万家」的回本期和早期收益都控制得不错，适合既想要长期复利、又需要一定灵活度的家庭。

四、红利结构没砍，提领更稳

看到这里，可能有人会问：收益升级了，是不是保证部分被砍了？

这是很多人对产品升级的第一反应——"羊毛出在羊身上"，预期收益提高，保证收益肯定降低。

但「富饶万家」没有这么做。

官方数据显示：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这句话的含金量很高。

简单解释一下港险储蓄险的红利结构：

• 保证收益：白纸黑字写进合同，100%兑付
• 复归红利：每年派发，一旦派发就锁定，不会回撤
• 终期红利：退保或身故时一次性结算，波动较大

对于需要定期提领的客户来说，复归红利的占比越高，提领越稳定。因为复归红利是"落袋为安"的，不会因为市场波动而缩水。

「富饶万家」的复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

换句话说，万通这次升级没有玩"数字游戏"——不是把保证收益砍掉、换成高预期来"注水"，而是实打实地提升了长期增值潜力。

五、功能不但没砍，还加了料

除了收益，功能也是选产品的重要维度。

好消息是，「富饶万家」不仅保留了「富饶千秋」的核心功能，还新增了几个实用权益。

1. 10种货币自由转换

保单货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险之一。保单生效1年后，可以随时申请转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：你现在买的是美元保单，10年后如果美元贬值、人民币升值，可以把保单转成人民币；反过来也一样。

不用退保重买，直接在保单内部完成货币切换。对于有跨境资产配置需求的家庭来说，这个功能非常实用。

2. 12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

年金形态有12种可选：可以固定领取，也可以递增领取（每两年涨**5%**抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

普通储蓄险的问题是：你不知道自己能活多久，提领多了怕钱花完，提领少了又怕没享受到。

年金转换解决了这个问题——转成年金后，活多久领多久，确定性支付匹配刚性养老需求。

3. 新增弹性提取权益

这是新款独有的功能。

以前想定期提取，需要每次单独申请。现在只需要申请一次，就可以设定自动提取指示：

• 第1个保单周年起就能申请
• 可以选择每月提取或每年提取
• 也可以选择一次性提取
• 可以指定收款人（比如直接打给孩子的账户）
• 提取顺序是先锁定户口和复归红利，再提取保证现价和终期红利

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

六、传承设计：3人共同持有更灵活

如果你买储蓄险是为了传承，这部分要仔细看。

「富饶万家」在传承功能上做了重要升级：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备持有人和1个后备被保人。万一这个后备人员比原保单人员先出意外，预备就失效了。

新款可以设3个，按顺位继承。第一顺位不在了，自动轮到第二顺位，以此类推。

有备无患，极端情况下也不会"断档"。

另外，保单分拆功能也升级了——分拆后的保单可以提名最多3名指定人士。

举个场景：你有3个孩子，买了一张大保单。以后可以把保单分拆成3份，每份指定一个孩子作为持有人，实现"一张保单传三代"。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。如果你的规划是"买一张保单，管三代人的钱"，新款的功能设计明显更贴合。

七、限时优惠+选购建议

说完产品本身，最后聊聊优惠和怎么选。

当前优惠力度

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

• 美元保单2年期：5.5%
• 5年缴美元保单一次性预缴：首年7.5%，后续4年3.2%

举个例子：选择2万美元交5年，总保费10万美元，一次性预缴只需要91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

这里要提醒一个重要背景——港险版"报行合一"2026年1月1日起实施。

根据证券时报2025年8月的报道，新规要求首年佣金不得超过总佣金70%，剩余30%须在至少5年内分摊；10月1日起转介费不得超过佣金50%。

佣金改革会直接影响优惠力度。当前高回赠+高预缴利率的窗口期正在关闭，现在投保能锁定当前优惠，等政策落地后就不一定了。

选购建议：精准对号入座

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（2026年1月1日前）：

1. 选人民币保单的客户：旧款人民币收益明显更高，新款反而降了。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款资金利用率高，配置的固收资产收益更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益持平，长期复利优势明显，适合跨境资产配置。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大，30年多赚40%。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，适合多子女家庭和家族传承。

时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在货币选择和持有周期。

但窗口期真的不等人——旧款1月1日停售，新款的优惠也可能随政策调整。

如果你还在纠结怎么选，或者想知道自己的情况适合哪款，扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我给你一份定制方案。