友邦「盈御3」逆势加息：被吹"稳健之王"，但有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式启动。男职工要干到63岁，女职工55-58岁。更扎心的是，养老金缺口预计1.1万亿——你的退休金够花吗？

社保只是兜底，真正让你退休后活得体面的，得靠自己提前准备。

今天聊一款被称为"稳健之王"的港险储蓄产品——友邦「盈御3」。它刚刚第三次逆势加息，但这款产品真的适合你吗？咱们往后看30年，把真相掰开了说。

买港险最怕什么？分红兑现不了

养老这事儿越早准备越轻松，但很多人迟迟不敢动手，核心焦虑就一个：保险公司承诺的分红，真的能拿到吗？

说实话，这个担心太正常了。毕竟养老钱是几十年后才用的，万一到时候分红大打折扣，那可真是哭都没地方哭。

友邦在这件事上，数据是实打实的：

2024年热销产品的总现金价值比率全部达到100%，没有一款打折。其中「盈御多元货币计划」更是连续3年达100%，一分不少。

更能说明问题的是长期表现——截至目前，友邦运作超过十年的分红险高达57款，这些"老产品"的终期红利分红实现率达到97.6%。

友邦的分红实现率稳且真实，这已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。别等退休了才后悔，选产品第一步，就是看分红能不能兑现。

市场动荡，收益还能稳吗？

2024年以来，全球市场波动加剧，很多人担心：这时候买储蓄险，收益还能稳吗？

友邦用行动给了答案。

2025年8月1日，友邦宣布对「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。注意，是"上调"不是"下调"。而且这已经是自2023年以来的第三次上调。

市场波动加剧，友邦「盈御3」却逆势上调收益，底气从哪来？

看它的投资策略就明白了：债券固收类型不低于25%，增长型资产不超过75%。这个配比在港险市场里算相当保守的，不会为了追求高收益而冒险，稳健性是市场少有的。

给自己留条后路，选养老产品，稳比快更重要。

保险公司会不会倒？看友邦的家底

有人说：产品再好，保险公司要是出问题怎么办？毕竟是几十年的事。

这个担心可以理解，咱们直接看友邦的"家底"：

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元，总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产。

再看固收类资产的构成：以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。这充分体现了保险资金的长期性特征——不是短炒，而是长期稳健配置。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。3280亿美元的家底，足以让你安心持有几十年。

长期持有，收益到底有多少？

说完稳健性，再看大家最关心的：收益到底有多少？

以5万美金×5年交为例，直接看数据：

• 预期8年回本，保证18年回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 保单第47年，收益率达到6.5%的峰值

客观说，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般。但长线收益韧性强，稳健增值。

30年翻5倍，正好匹配养老需求。全球养老金缺口51万亿美元，90后退休时养老金替代率可能不足40%。这个缺口，得靠自己填。

想提领怎么办？灵活度够吗？

有人问：那我到时候想提钱出来用，方便吗？

以"5/20/16"后期提领为例（第20年开始，每年提取总保费的16%），友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般。但越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这里说句实话：如果你想兼顾中期提领，可以考虑"盈御3 + 环宇盈活"搭配。「盈御3」做长期压舱石，「环宇盈活」补中期灵活度。

已经投了「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

传承给下一代，手续麻烦吗？

养老规划不只是自己用，很多人还想传给孩子。那手续麻烦吗？

友邦「盈御3」在这方面下了功夫：

1、9种货币转换

支持美元、港币、人民币、欧元、英镑等9个币种自由转换。孩子将来留学、海外定居，都能用上。

2、无限次更改受保人

支持无限次更改受保人及第二受保人。从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税。还新增了"精神无行为能力代领人"功能，确保特殊情况下资金仍可提取。

3、保单分拆

自第3个保单周年日起，每年可申请分拆保单一次。分拆后可以更改持有人、受保人、受益人，真正做到"零损耗传承"。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

结论：稳健型客户的最优解

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

三类人最适配：

• 稳健型投资者：风险偏好较低，看重资金安全；偏好稳定可预期的收益；能够长期持有，不追求短期高收益
• 友邦品牌忠诚客户：认可友邦的品牌价值和服务质量；已有其他友邦产品，希望统一管理
• 长期财富规划者：投资视野20年以上；以财富保值增值为主要目标

如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得你的重点考虑。

大贺说点心里话

养老这事儿，真的越早准备越轻松。但怎么买、从哪买，里面的门道可不少。