宏利宏挚传承号称港险前20年无对手？10年IRR4.29%是真的吗？

你好，我是大贺。

最近有个妈妈问我：孩子刚出生，想给他存一笔教育金，但看了一圈港险，收益都差不多，到底选哪个？

我说，现在选港险，别光盯着几十年后那个数字，得看谁能在你用钱的时候，稳稳把钱给到你。

今天就聊一款我研究了很久的产品——宏利「宏挚传承」，看看它凭什么被称为"前20年的王者"。

6.5%封顶时代，拼什么？

先说个背景。

2025年1月开始，香港储蓄险美元保单收益上限统一封顶6.5%。这意味着什么？所有产品站在同一起跑线上了。

以前大家比的是谁的演示收益高零点几，现在这招不灵了。

那比什么？我觉得得回归本质：谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

这才是硬功底。

说实话，单纯比四五十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

比如你给孩子存教育金，15年后孩子要出国，你需要的是那时候能拿出钱来，而不是等到80岁账户数字很漂亮。

钱要用在刀刃上，这笔账我给你算明白。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先看最直观的指标——回本速度。

这个指标为什么重要？说白了，就是降低你的心理压力，增加资金的灵活性。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担，因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

趸缴：3年回本，市场数一数二

以0岁男孩、总保费10万美金、趸缴为例：

• 预期第3年回本
• 保证回本年限17年

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。意味着什么？你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

五年缴：6年回本，市场最快

再看更常见的五年缴方案。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 预期第6年回本
• 保证回本年限18年

这几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承比它还早一年。

别小看这一年的差距。对于给孩子做教育金规划的家长来说，早一年回本，就意味着早一年心安。

早规划早安心，别等用钱的时候才着急。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快是第一步，接下来看中期收益表现。

还是以五年缴、总保费25万美金为例：

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

这意味着什么？2025年美国TOP大学学费已经突破9万美元/年，斯坦福学杂费达87,225美元，耶鲁突破90,000美元。4年下来要花250万人民币以上。

如果从孩子0岁开始用宏挚传承规划，15年后孩子18岁准备留学时，能拿回本金2倍多。52.6万美金足够覆盖4年顶尖大学的学费了。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，保单的20-40年左右，友邦的环宇盈活会逐渐追上来。但对于做教育金规划的家庭来说，前20年的表现才是最关键的。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

就拿常见的566提领为例：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15,000美金）。

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

再看567提领：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17,500美金）。567提领状态下也是一样很强，在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

这个提领节奏刚好对接孩子18岁留学的时点——第6年开始提领，正好是孩子大学4年。每年17,500美金，基本能覆盖一年的学费和部分生活费。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

看到这里你可能会问：宏挚传承凭什么能做到回本这么快？答案藏在产品结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

关键在于，宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品前期收益看起来很美，但保证部分占比很低，万一分红不达预期，实际拿到手的钱就大打折扣。宏挚传承不一样，它的保证现金价值在前期就给得很足，这就是为什么它能做到3年趸缴回本、6年五年缴回本。

说白了，这是一款敢把保证收益做高的产品，而不是靠画饼吸引你。

对比结论：前20年的王者

最后做个总结。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，而且缴费期越短回本速度越快。但如果眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同产品之间的收益差距都会慢慢缩小——毕竟大家都被6.5%封顶了。

那宏挚传承的优势在哪？它没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

• 快：趸缴3年回本，五年缴6年回本，市场最快
• 稳：10年IRR4.29%，市场最高；保证部分给得实在
• 灵活：566/567/56789多种提领方案，还有市场首创的"无忧选"

对于想给孩子做教育金规划的家庭来说，这款产品的节奏刚刚好：孩子0岁投保，5年交完，第6年开始提领，正好对接18岁出国留学。每年提领17,500美金，4年下来7万美金，账户里还剩30多万美金继续增值。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、找谁买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样的保障，有人多花10万，有人少花10万——这中间的信息差，才是我最想告诉你的。