中银薪火传承、忠意启航创富、宏利宏挚传承怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划第9年。

最近有位上海家长问我一个问题。

孩子9岁。预算大概100万。到底是只把本科钱准备好，还是干脆做一笔更长的钱，管到留学、创业、成家？

这个问题很典型。

8到10岁才开始做教育金，不算晚。

但有一个前提。

产品必须贴合孩子8到10年后的用钱节奏。

不能还拿那种特别偏长期复利的产品来套。

孩子18岁左右就要用钱。高中、本科、甚至后面读研留学。钱到点要能拿出来。

这篇我就聊三款。

中银「薪火传承」。

忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏挚传承」。

三款都能做。定位不一样。

我会按三个家庭场景讲。

你家是哪一种。基本就能对上。

孩子还有8年上大学，教育金不能只看远期数字

截至2026年5月10日，我看8到10岁孩子的教育金规划，关注点很简单。

不是30年后有多少钱。

也不是演示表最后一栏多漂亮。

我会先看8到10年后，钱能不能稳稳到位。

这就是教育金和传承金的区别。

传承金可以等。教育金等不了。

孩子到18岁，该交学费就要交。该准备住宿费、生活费、申请费，也是一笔笔出去。

按总投入100万来算。

叠加保费折扣和趸缴利息后，三款产品的实际投入大概在93万到96万。

这个预算档位，在高净值家庭里很常见。

胡润研究院2025年10月发布的高净值家庭报告里，子女教育金规划已经成了很多家庭未来3年的核心目标。

预算也常常在百万级以上。

这不是焦虑。

这是现实。

从资产配置角度看，教育金不是搏收益的钱。

它是家庭现金流里最不能出错的一笔钱。

我不建议8到10岁孩子的家长，还去押一个很远期的故事。

太远。太慢。和孩子用钱节点不匹配。

这个年龄段，核心就四个字：算总账。

8年后能拿多少。

10年后能拿多少。

中间提前取，会不会伤现金价值。

这些比单点收益更重要。

三种家庭，三种需求：别把教育金做成同一套答案

这次我筛了3款适配8到10岁孩子的港险产品。

不是随便拿热门产品来排。

标准很明确。

要适配中短期教育金需求。

缴费方式要灵活。

品牌背景要扎实。

三款产品都支持趸缴。也就是一次性交费。

也可以选2年交。

对很多年收入100万以上的家庭来说，这个设计挺实用。

手里有一笔闲钱，就趸缴。

不想一次性拿太多，也能拆成2年。

我把家庭需求分成三类。

第一类，只想稳稳供完本科。

不追求花哨。也不想承担太多波动。

这种家庭，我会优先看中银薪火传承。

第二类，本科只是开始。

后面大概率要读研、留学。

这种家庭，需要10年后继续发力。

忠意启航创富更对味。

第三类，家里不只是准备教育金。

还想给孩子留一笔后续资金。

创业、结婚、海外生活启动金，都想兼顾。

这种家庭，我会看宏利宏挚传承。

这三种选择，没有必要混在一起比。

用钱时间不一样，答案就不一样。

不能只看单点收益。

这是认知差。

只想稳稳供完本科，中银薪火传承更合适

先看中银薪火传承。

这是中国银行旗下的港险产品。

母公司是中国银行（香港）。

中银人寿1998年正式开业。

品牌底色很稳。

这款最适合哪类家长？

我说得直接一点。

只想拿确定性，不想教育金出意外，就优先看它。

它的分红实现率连续多年为100%。

这当然不是未来保证。

但至少能说明过往兑现比较稳定。

更关键的是保证部分。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个点很重要。

很多教育金产品，演示收益看着不错。

但保证回本很慢。

家长一旦第8年、第9年要用钱，就会尴尬。

中银这款不一样。

它在8到10年这个窗口，表现很硬。

第7年复利是3.62%。

单利是4.04%。

第10年现金价值接近1.5倍投入。

放在中短期港险里，这个竞争力很强。

我对这款的判断很明确。

8到10岁孩子，只准备本科刚需钱，中银薪火传承是三款里最干脆的选择。

它不适合什么人？

也要说清楚。

如果你想一笔钱放20年，后面还要追求更高综合收益。

它未必是最优。

它的强项在前中期。

尤其是孩子18岁前后那几年。

你要的是稳稳落袋。

它很匹配。

你要的是长期复利空间。

那要往后看忠意和宏利。

还有一点。

教育金不要轻易提前支取。

哪怕中银的回本速度快，也不代表你可以随便动。

教育金规划最怕中途被家庭其他开支挪走。

房子装修。生意周转。临时投资。

这些一动，节奏就乱了。

高净值家庭都这么做。

教育金单独放。

和家庭经营资金分开。

和日常现金流分开。

这笔钱的任务只有一个。

孩子到点用钱。

本科后还要留学，忠意启航创富更像中期接力

再看忠意启航创富（卓越版）。

忠意创立于1831年。

是全球大型保险公司和资产管理公司之一。

2022年世界500强第72位。

它的分红实现率常年在100%以上。

素材里也提到，实际派发红利超过计划书演示。

这类记录，我会看。

但不会迷信。

分红始终不是保证收益。

家长一定要把这句话放在前面。

忠意这款最有意思的地方，是第10年后开始发力。

从第10年起，收益反超中银薪火传承。

10到14年叠加分红后的收益，在三款里最突出。

这就很适合另一类家庭。

孩子18岁先用一部分。

后面还要读研。

还要留学。

甚至本科阶段只是教育支出的前半场。

这种家庭，不能只盯着第8年。

要看第10年到第14年。

忠意在这个区间的爆发力更好。

第二年保费回赠4%。

预缴后累计优惠38905。

相当于年缴保费7.8%。

优惠力度不是三款里最猛的。

但它的中期收益节奏有特点。

我对忠意的判断是：

本科后还有大额教育开支，忠意比中银更合适。

但我不会把它推荐给特别保守的家长。

原因也很简单。

它的保证部分回本更慢。

素材里提到，保证部分到第14年才超过本金。

你如果只认保证收益。

不想看非保证分红。

那它不适合你。

不要为了第10年后的演示收益，忽略第14年保证回本这个事实。

这点我有保留。

不是产品不好。

是它对家长的风险接受度有要求。

你愿意接受分红变量。

也确实有10年以上资金周期。

忠意才有意义。

想一笔钱管到成家立业，宏利宏挚传承更偏全局配置

第三款是宏利宏挚传承。

宏利是香港最大的强基金供应商。

也是加拿大第一大保险公司。

素材里提到，它由加拿大第一任总理创办，至今137年。

品牌资历不用多讲。

宏利这款不是短跑型。

它更像长跑。

主打的是10到20年长期稳增。

适合做教育金加后续备用金。

这类家庭我见过很多。

孩子现在8到10岁。

家长想的不只是本科。

还包括海外研究生。

毕业后的第一笔启动资金。

甚至结婚、置业、创业。

一笔钱要分阶段用。

又不想每次取钱后，剩余资金就停掉增长。

宏利的优势就在这里。

它支持多种灵活提取方式。

提取后，不影响剩余资金继续增值。

这点对长期规划很关键。

首年保费折扣3%。

第二年保费回赠3%。

预缴后累计优惠65000。

相当于年缴保费13%。

从优惠力度看，也很有吸引力。

不过我要把边界讲清楚。

宏利的保证回本要到第17年。

保证收益部分占比不高。

这个不是小问题。

如果你家孩子18岁就要大额用钱。

又不能接受分红波动。

我不会优先推宏利。

它更适合资金周期长的家庭。

也更适合相信长期综合收益的人。

从资产配置角度看，宏利这类产品的角色，不只是教育金。

它更像一笔美元计价的家庭长期资产。

2025年内地访客购买香港储蓄险的人均保费提升很明显。

背后不是单纯追收益。

还有全球资产配置的需求。

教育金只是入口。

后续备用金、传承安排、海外现金流，才是完整账本。

如果你想一笔钱管到底，宏利更像全局方案。

但短期刚需家庭别碰。

至少不要把它当8年后必须用的钱。

写在最后：8到10岁教育金，按用钱时间选

讲到这里，答案其实很清楚。

8到10岁孩子做教育金，最怕选错节奏。

不是品牌不够好。

也不是收益不够高。

而是钱该用的时候，产品还没长起来。

三款产品都不错。

品牌背景也都扎实。

但选择要分场景。

孩子18岁就要刚需用钱。

求稳。求确定。

看中银薪火传承。

它的特点是7年保证回本，8到10年收益拔尖。

这类家庭，我会优先选中银。

孩子本科后还要读研、留学。

10年后才进入大额支出期。

看忠意启航创富。

它的特点是10到14年收益爆发力强。

能接受分红变量，再考虑它。

想覆盖教育、创业、结婚等多重需求。

资金周期能拉长到20年。

看宏利宏挚传承。

它的特点是10到20年收益稳增。

适合做更完整的家庭资产配置。

我的核心建议就两条。

别选太偏长期复利的产品。

别在现金价值还没长起来时提前支取。

8到10岁开始规划，不算早。

但也来得及。

关键是别拿错产品。

更别只看演示表最后一年。

教育金不是一场收益比赛。

它是孩子人生节点上的现金流安排。

算清楚这笔总账。

选择就没那么难。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8到10岁，教育金规划就别再泛泛看收益了。先把用钱时间、预算、能不能接受分红波动说清楚，再去匹配产品。这里面的信息差，往往比产品名字更重要。