周大福人寿「匠心飞越」：5年缴很强，但别只盯着6.5%

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

上周一个客户把几家计划书摊在我面前。问得很直接。

“我已经看过友邦、宏利、安盛、富卫了。周大福人寿这个匠心飞越，到底强在哪？”

这个问题很典型。

已经看过三四款港险储蓄险的人。不会只问收益高不高。他们更关心三件事。

钱什么时候回本。什么时候到IRR 6.5%。中间要用钱，保单扛不扛得住。

截至2026年05月10日，我看完这款产品的演示和对比表。我的判断比较明确。

匠心飞越不是只靠一个漂亮数字出圈。它真正厉害的地方，是5年缴的增值速度和提取后的续航能力。

但也要说清楚。

这些都是预期演示。分红和终期红利不是保证。不能拿演示表当存款表看。

在港险2pay里，1变3.5到底是什么水平

港险储蓄险里，“20年财富1变3”一直很有杀伤力。

原因也简单。它好理解。

一笔钱放进去。穿越20年。能不能明显放大。这个指标很直观。

周大福人寿这次把「匠心传承2」升级成**「匠心飞越」**。核心数字很猛。

趸缴。20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。

5年缴。24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。

我不喜欢把新品都叫“王炸”。太像销售话术。

但这款在当前港险储蓄险里，确实是黑马。尤其是你已经看过几家以后。它的差异会更明显。

我会怎么给客户解释？

趸缴看效率。5年缴看节奏。

趸缴适合一笔钱已经准备好的人。要的是更快进入增值状态。

5年缴适合现金流稳定的人。比如企业主。高管。或者准备做教育金、传承金的家庭。

如果你只想短期周转，别碰这类产品。

它不是短钱工具。它吃的是时间。

趸缴PK四家同业，10年IRR 5.2%很少见

趸缴这条线，我会重点看三个数字。

10年回本。10年IRR。20年IRR。

这三个数字，能看出底盘和速度。

50万美元趸缴案例里，匠心飞越第10年预期现价是830,011美元。预期IRR是5.20%。

同一张表里。

友B环Y盈活是825,782美元 / 5.15%。宏L宏Z家传承是747,269美元 / 4.10%。富W盈J天下2是814,337美元 / 5.00%。

差距不是特别夸张。但匠心飞越确实排在前面。

再看20年。

匠心飞越是6.50%。友B是6.10%。宏L是6.24%。富W是6.15%。

这就不只是领先一点点了。

更关键的是保证回本。

匠心飞越趸缴是10年保证回本。友B是16年。宏L是13年。富W是16年。

我自己做方案时，会很看重这个点。

预期收益再漂亮，也要看保证现价什么时候兜回来。客户拿到合同后最关心的是，万一中间计划变了，会不会太被动。

匠心飞越趸缴这一点，确实强。

再看单独演示。

50万美元趸缴。第10年预期现价830,011美元。第20年1,761,822美元。第30年3,307,183美元。

20年做到1变3.5。30年做到6.6倍。

这个演示很漂亮。

但我要提醒一句。

我不会让客户按30年、40年的演示数字下决定。

时间越长，非保证部分越大。变量也越多。

我会重点看20年前后的结果。这个时间段更适合大多数家庭做判断。

趸缴对标2pay，20年1变3.5确实高一截

匠心飞越是趸缴。市场上很多高收益产品是2pay。

放在一起比，未必完全同口径。缴费节奏不同。现金流占用也不同。

但客户就是会这么比。

因为总投入差不多。目标也差不多。

对标几款2pay产品，20年本金倍数是这样：

• 匠X飞越：3.5倍
• 安S盛L2至尊：3.2倍
• 永M万年Q星河尊享2：3.1倍
• 万T富R万家：3.1倍

这个差距，到了20年就看得很清楚。

我会把匠心飞越趸缴定义为一类人适合。

手上有美元资金。未来10年不用。又希望20年后有明显放大。可以重点看。

如果你还在纠结两年缴和趸缴，我会先问你现金流。

趸缴不是更高级。只是更吃资金一次性投入。

资金本来就闲置。趸缴效率更好。

资金还要做生意周转。别硬上。

匠心飞越5年缴也不弱。

它是13年保证回本。24年预期IRR 6.5%。24年本金1变4。还支持557提取。

这个组合，在5pay里更有看头。

5年缴PK同业，24年到6.5%是硬优势

这章我多讲一点。

因为实操下来发现，真正最后下单的客户，不一定都选趸缴。

很多家庭更喜欢5年缴。

原因很现实。

一次性拿50万美元，压力大。每年10万美元，连续交5年，反而更容易安排。

匠心飞越5年缴的核心数字是：

预期7年回本。13年保证回本。16年本金翻倍。24年预期现价2,006,236美元。24年预期IRR 6.5%。

投保例子是每年10万美元，交5年。总保费50万美元。

第24年预期现价做到2,006,236美元。也就是约4倍。

这个速度，在5年缴里很能打。

看第一组同业对比。

IRR达到6.5%的年份：

匠X飞越是24年。友B环Y盈活是30年。保C信S明天是28年。宏L宏Z家传承是27年。永M万年Q星河尊享2是50年。

也就是说，匠心飞越比友B快6年。比保C快4年。比宏L快3年。

这不是小差距。

对家庭规划来说，3到6年很重要。

比如孩子教育金。比如退休现金流。比如第二代接班前的资金安排。时间节点卡得住，产品才有用。

第二组对比也类似。

匠X飞越24年到6.5%。安S盛LII至尊30年。富W盈J天下2是25年。万T富R万家30年。苏L瑞Y是85年。

富W只慢1年。这个要客观看。

但匠心飞越同时还有13年保证回本。24年1变4。还有557提取。

把这些放在一起看，我会更偏向匠心飞越。

5年缴产品里，如果你看重长期增值速度，我会优先看匠心飞越。

不是因为它每个数字都碾压。是组合能力更整齐。

不过，这里也要泼一点冷水。

24年到6.5%，是预期IRR。不是保证IRR。

保证现价到13年回本。之后保证IRR也很低。

港险分红险本来就是这个结构。前面看保证。后面看分红兑现。

你不能只截一张24年1变4的图，就觉得万事大吉。

557提取能不能扛住，比“能不能领”更重要

很多人看提取，只看第一眼。

能不能领。第几年开始领。每年领多少。

但真正要命的问题是另一个。

领完以后，保单还能不能继续跑。

这就是匠心飞越很值得看的地方。

5年缴支持557提取。也就是每年10万美元，交5年。交完后每年提取总保费的7%。案例里就是每年提35,000美元。

趸缴支持116提取。无保费门槛。

这点很少见。

很多产品也能提。但有门槛。有条件。或者提了以后，后面现金价值被抽得很薄。

557提取对比里，数据很直接。

同样是10万美元×5年。每年提35,000美元。

匠X飞越第34年IRR达6.5%。友B环Y盈活第39年断单。宏L宏Z家传承第34年断单。永M万年Q星河尊享2第65年断单。

这个地方我立场很明确。

做现金流提取方案，我不会只看谁前期领得多。我更看谁领了以后不断。

断单不是小问题。

它说明这个提取节奏，对那张保单的长期承载压力太大。

另一组也能看出差别。

匠X飞越35年IRR 6.5%。富W盈J天下2到50年IRR 6.49%。万T富R万家第44年断单。

富W这组不差。只是速度慢很多。

如果客户的目标是退休后长期现金流，我会优先看匠心飞越。它的提取后续航更舒服。

趸缴116提取也有意思。

第1年最高提6%。第5年8%。第10年11%。第15年15%。

这类设计适合什么人？

适合手里有一笔资金。又希望从第1年开始安排现金流的人。

比如给父母养老。比如给孩子海外生活费。比如做家族定期拨款。

但我会提醒客户。

越早提。越多提。后面保单滚存空间越少。

这不是缺点。是数学。

5年缴提取比例也很清晰。

第5年最高7%。第10年10%。第14年13%。

趸缴还有137、158、179等方案。5年缴还有578、599、51010等方案。

选择很多。

但不要把选择多，理解成随便领。

我一般会给客户做两张表。

一张是不提取。看长期增值。一张是按真实用钱节奏提取。看剩余现价。

客户看完就很清楚。

这个功能不是噱头。但必须配方案。

还有一个细节，我挺喜欢。

它有“定期保单价值提取”功能。

可以每半年提。也可以每月提。还能直接支付给指定收款人。比如家人、医院、慈善机构。

不需要提交关系证明。

这在实操里很有用。

尤其是跨境家庭。钱不是只给自己用。很多时候是按月给孩子、给老人、给医疗机构。

收益之外，这些功能不是摆设

匠心飞越还有几个功能，容易被收益数字盖过去。

但高净值客户很在意。

第一个，是财富增值调配选项。

从第10个保单周年日起，可以在三种选项之间切换。

“增进”。0%稳健资产户口。更偏增长。“均衡”。40%稳健资产户口。增长和稳定兼顾。“保守”。80%稳健资产户口。更偏锁定。

稳健资产户口非保证年利率是4.25%。

这个功能，我认为不是噱头。

年轻阶段，可以更偏增长。临近退休，可以逐步转稳。到了传承阶段，可以更重秩序。

它让保单不是一张死表。

第二个，是分拆和传承。

第3个保单年度起，支持一拆二。也支持一拆多。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人。新受保人最高到128岁。

这对二代、三代安排很实用。

我遇到过很多客户。买的时候只想增值。过几年就开始想分给孩子。再过几年，又想给孙辈预留。

保单能不能拆。能不能换受保人。差别很大。

第三个，是抗风险安排。

保费假期最长4年。确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期可以双倍延长。

还新增了“无行为能力选项服务”。

这些功能听起来不性感。

但真遇到收入波动、疾病冲击、家庭成员管理能力变化时，它们就很重要。

我不建议只为了这些附加功能去买。

但在收益和提取都已经过关时，这些功能会让产品更完整。

数据背后是公司：282%偿付和14年4.25%

分红险看产品，也要看公司。

进阶买家最怕什么？

不是演示数字低一点。

而是演示很好看，后面兑现打折。

周大福人寿这几年公布的数据，确实能给一点底气。

RBC偿付能力充足率是282%。同业里，FXD是199%。AIX是212%。PXU是239%。Sxn Life是229%。AXA是239%。

偿付能力不是收益承诺。

但它能反映公司财务基础。

再看分红实现率。

三大皇牌产品系列，包括盛世/匠心、守护168、爱丰盛，2015-2024连续10年分红实现率100%或以上。

所有在售计划保单，全线达100%或以上分红实现率。

这组数据很关键。

2025年以后，很多客户配置境外资产的需求更强。港股、美元资产、香港保险，都被重新拿出来比较。

但越是这种时候，越不能只看高演示。

兑现记录更重要。

美元保单积存利率也值得看。

周大福人寿美元累积周年红利年利率，自2013年起连续14年维持4.25%。

对比里，富X/万X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

这不是保证未来也一定这样。

但历史稳定度摆在这里。

我会把它当作加分项。

再讲当前窗口。

推广期是2026年4月27日至6月30日。最后批核日期是2026年8月31日。

5pay/12pay首两年总保费折扣最高24%。首年折扣8%/5%。第2年折扣16%/19%。

趸缴折扣最高6%。150万美元及以上是6%。50万到150万美元是5%。30万到50万美元是4%。5万到30万美元是2%。5万美元以下是1%。

5年缴预缴保费保证利率最高4.5%。门槛是8万美元及以上。

例子里，年缴10万美元。预缴4.5%年利率。总利息是41,252.72美元。投保时一笔过只需缴付458,811.38美元。

这个优惠力度确实可观。

但我的建议很简单。

不要为了优惠倒推投保。

产品本身适合你。优惠才有意义。

产品不适合你。折扣再高也不该上。

这款产品我会怎么定性？

趸缴很强。适合资金已经到位的人。10年保证回本和20年1变3.5，是它的核心吸引力。

5年缴更值得普通高净值家庭重点看。24年到6.5%。24年1变4。557提取后还能保持不错续航。

如果你是短期资金。或者未来5年现金流不稳定。不要硬配。

如果你是给孩子教育、自己退休、家族传承做长期美元底仓。匠心飞越值得放进候选名单。而且位置很靠前。

我的排序也很明确。

看长期增值和提取现金流，我会优先看匠心飞越5年缴。

看一笔美元资金的20年效率，我会重点看匠心飞越趸缴。

但最终方案，一定要按你的真实用钱节奏来。

不是按海报数字来。

大贺说点心里话

港险产品看起来都是IRR、回本、分红。真正做方案时，差别往往在细节里。你要是正在对比几款产品，可以把计划书发我，我帮你把真实现金流和适合度拆开看。