2026港险教育金怎么选：友邦环宇盈活、安盛盛利2、永明万年青·星河尊享2

你好，我是大贺。

我按2026年5月10日能看到的资料来讲。

这个坑我必须先讲。

教育金不是先比IRR。先比怎么取。

你18岁那年要用钱。计划书上好看，不等于真能取到。取的时候，才是真考验。

我做港险9年。见过太多家长。买的时候很安心。真到用钱时，才发现节奏对不上。

所以这篇我不讲虚的。我只看三件事。怎么取。取多少。取完后剩多少。

我统一用一个测算口径。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

我也只看这几个条件。15-30年收益稳健。分红实现率靠前。支持灵活提取。提取不啃本金。

0~5岁给娃做教育金。这是最省心的阶段。时间够长。复利也够用。等孩子快上学了再补，通常就会很被动。

教育金先想清楚的，不是收益，是怎么取

很多家长一上来就问。哪款IRR最高。哪款回本最快。

我反而会先问一句。你打算怎么花这笔钱？

是孩子18岁上本科。每年稳稳领一点。还是18岁直接打一大笔。还是本科和读研之间。按比例慢慢取。

这三种节奏。对应三种完全不同的产品。

这就是我今天的判断顺序。提取方式，比表面收益更重要。

因为教育金这类产品。最怕的不是收益少一点。最怕的是。钱在账上看着很多。真要用时，取出来的方式不顺。

我今天挑的三款。分别对应三种典型节奏。友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

它们不一定是最适合所有人的。但在各自的提取逻辑里。都很有代表性。

按年稳步领，友邦环宇盈活更顺手

如果你家想走的是。“国内本科 + 海外读研”这条路。我会先看友邦环宇盈活。

它的气质很清楚。就是四个字。稳增长。强兑现。

这款的长期表现。我会更愿意认真看。30年预期IRR是6.5%。近10年的分红实现率。也一直在行业第一梯队。

这里我补一句。2025年香港市场披露的数据里。友邦公布过63款产品。过往产品的分红实现率。都在64%以上。最高到169%。平均值93.1%。

这件事很重要。因为教育金最怕“看着高，落不下”。兑现率高。18岁那年你才更踏实。

它最适合的节奏。是按年稳步领。不是一口气全拿走。而是把本科和读研。拆成两个阶段。

我按它的方案看。孩子18到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。这四年。很适合覆盖国内本科的学费和生活费。

等到22到24岁。再每年提取50万人民币。约7万美元。这就很像海外读研的开支节奏了。

到保单第24年。累计提取能到32.4万美元。生存总利益是88.12万美元。是总保费的3.5倍。

这个数字不算浮夸。但很扎实。

更关键的是。到孩子30岁时。保单剩余现金价值还能超过600万人民币。约86万美元。

这说明什么。说明它不是只顾眼前。提完一段。后面还能继续长。

我会把它归到一类人。想求稳。不想被波动吓到。计划孩子先读国内本科。再出去读研。

这类家庭。我会优先看友邦。它不是最猛的那种。但它很像一个靠谱的长期搭子。

18岁一次性领一大笔，安盛盛利2更对路

如果你家孩子的路径是。本科直接出国。而且你希望在18岁时。就能拿出一笔很像样的钱。那安盛盛利2更对路。

这款的核心特点。我会用一句话概括。中期收益领跑。

它前20年的现金价值增长。确实很快。速度远超同类产品。这个点很硬。

还有一个港险里很特别的东西。557提取模式。保单第5年就能开始提取。这对一些家长很友好。因为不是所有教育规划。都要等到最后一刻才动钱。

但它真正厉害的地方。还是中期。

我看它更像一台。为海外本科大额开支准备的机器。不是慢慢领。是到点就能打一笔出去。

它的方案很直接。孩子18岁时。一次性提取175万人民币。约25万美元。够覆盖海外本科4年的学费和住宿费。

到了22岁。再提175万人民币。还是约25万美元。可以继续当读研深造金。

两次加起来。第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

第20年时。保单剩余价值还超过315万人民币。约45万美元。

我会怎么判断它。如果你要的是。大额。一次性。中期发力。那它很强。

如果你想要的是。每年小步稳走。那它未必是第一选择。

我不建议把盛利2当成万能型。它的优势很明确。中期爆发力强。适合留学开支那种。一下子花得比较多的家庭。

按比例灵活领，永明万年青·星河尊享2最省心

如果你最在意的。不是冲得多高。而是提了之后。保单还能不能稳。那永明这款。我会看得很认真。

它最大的特点。不是某个单点数字特别夸张。而是结构稳。

前22年里。复归红利加保证利益。占比超过50%。这点我很看重。

为什么。因为教育金最怕一个问题。提取之后，剩下那部分一下子薄了。后面复利基础被打断。这类产品在市场里。其实不少。

2025年的市场投诉里。我也确实见过这种情况。分红占比低的产品。提完以后。剩余现价下降幅度超过30%。后面就很难受了。

所以我更愿意看永明这类结构。因为它有一半以上的收益。是锁定的。不是完全靠未来预期。

它的保证回本时间。只有13年。比同类产品早了5到12年。这个时间点很关键。说明底子起得早。

它的提取方式也灵活。孩子18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。不需要死板卡死一个金额。

这就很适合什么家庭。你不一定每年都花一样多。有时是学费。有时是交换项目。有时是实习。有时又变成研究生申请阶段的支出。

它能跟着节奏走。这点很实用。

我更愿意把它理解成。教育金 + 终身备用金。不是只管读书。后面结婚。育儿。临时应急。都还能接着用。

它适合那种家长。保守。但又不想太死板。想要灵活。也想要安全垫。更在意“提完还能不能继续稳”。

这类人。我会优先推荐永明。因为它不是靠嘴说稳。它是结构上就更抗提取。

三家保司放一起看，长期托底能力才更清楚

品牌不是全部。但长期产品里。品牌背后的兑现能力。确实不能忽略。

友邦。1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛。总部在法国。1817年成立。是全球最大的保险集团。资产规模接近1万亿。

永明金融。是加拿大第二大保险公司。1871年成立。香港永明始于1892年。

我会怎么理解这些背景。它们不是让你盲目追品牌。而是告诉你。这种十几二十年的产品。保司的持续经营能力。确实值得看。

再往细一点看。分红实现率也很重要。因为教育金不是看一张漂亮计划书。而是看兑现。

友邦这边。2025年公布过的数据。平均分红实现率93.1%。这很能说明问题。

永明这边。最新公布的28款产品。平均分红实现率87.8%。也不算低。

我不喜欢把这些数字神化。但我会把它们当成判断材料。因为计划书上的数字。和实际兑现。本来就是两回事。

这也是为什么。我一直说。别光看30年IRR。你更要看。到18岁那年。你能不能把钱顺顺当当拿出来。

先定提取节奏，再挑产品

这三款里。我不会只盯一个绝对收益排名。那样太粗了。

我更看重的是。你家到底怎么用钱。

如果是国内本科 + 海外读研。而且你想每年稳稳领。我会选友邦环宇盈活。它的节奏最顺。兑现也更稳。

如果是海外本科。而且你需要大额一次性提取。我会选安盛盛利2。它的中期爆发力更强。557提取模式也更有特点。

如果你最在意的是。安全优先 + 灵活提取 + 多重用途。我会选永明万年青·星河尊享2。它的提取后稳定性更好。也更适合长期多场景使用。

一句话说完。你不用先问哪款最高。你先问自己。孩子18岁以后。钱是怎么花的。一旦这个节奏定了。产品就很好挑了。

我最后再提醒一句。0~5岁做教育金。确实是黄金窗口。越早规划。复利越有空间。后面也越不容易手忙脚乱。

大贺说点心里话

如果你也在看港险教育金。我建议你先别急着比演示收益。先把孩子未来几年的用钱节奏理顺。这一步，比选哪张计划书更重要。