宏利「**宏挚传承**」：在友邦、保诚、永明之间纠结三个月，我最后看了这张表就下决心了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近好几个朋友问我同一个问题："你当年怎么选的港险？友邦、保诚、宏利都挺好，到底选哪个？"

实话跟你说，我当时也纠结了很久。今天就把我的选择逻辑掏心窝子讲给你听。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

朋友问我这个问题的时候，我第一反应是：你问对人了。

友邦品牌响、保诚历史久、永明保证收益高、宏利回本快——这四家各有各的好，选谁都不算错。

但问题是，你不可能四家都买，总得选一个最适合自己的。

去年4月**宏利「宏挚传承」**上市后，迅速成为香港保险市场的"热门选手"，直接把宏利的总保费推到了市场前三。

为什么这么火？因为它精准击中了大多数人的核心需求：回本快、中期收益高、用钱灵活。

接下来我就用数据告诉你，它到底强在哪。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

踩过坑才知道，买储蓄险最怕的不是收益低，是钱被"锁死"。

万一急用钱，退保亏本那才叫难受。

所以我选产品第一看的就是回本速度。直接上数据：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本

这个速度是什么概念？属于市场第一梯队。

友邦盈御3要8年才能预期回本，保诚信守明天也是8年。

我当时就想：万一孩子上学急用钱，万一有个好的投资机会想周转，6年就能回本的产品，心里踏实太多了。

各缴费期下预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快只是第一关，关键还得看收益能不能打。

我当时对比了市面上主流产品，发现一个规律：大部分港险储蓄产品，前20年收益都比较"温吞"，要到30年、40年才真正爆发。

但**宏利「宏挚传承」**不一样，它是前20年就开始发力：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 47年达到**6.5%峰值，终身按6.5%**复利增值

看这张对比表就明白了：前20年的现金价值增长，**宏利「宏挚传承」**远超友邦、保诚、永明等大牌产品。

为什么这点很重要？因为大多数人买储蓄险，不是为了60年后用，而是10-20年内要给孩子交学费、给自己存养老金。

前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

另外，保证收益这块也不拉胯，属于市场第一梯队，仅次于永明。

既要收益高，又要有保底，这产品算是做到了。

提取灵活度：566方案谁最优？

实话跟你说，我选港险还有一个很现实的考量：钱不能只进不出。

很多人买储蓄险的目的就是定期提取，比如给孩子每年交学费、给自己补充养老金。

这时候就要看提取方案够不够灵活。

用最经典的"566方案"来对比：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

结果很明显：保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势，前20年内和其他产品交替领先。

朋友问我我就这么说：如果你是10-20年内有用钱需求的人，这款产品非常适合。

支持早期流动性，这段时间的收益也最能打——两头都占了。

独家优势：「无忧选」别家没有

说到提取灵活，还有一个功能必须单独拎出来讲：无忧选。

这是**宏利「宏挚传承」**的独家设计，别家真没有。

简单说就是：今年交完保费，明年就能开始领钱。

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

关键是，这个提领只从终期红利中支取，不削减保证现金价值。

相当于本金不动，利息一直拿。

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概**5%**的年化。

如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能继续增值。

提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到适合的方案。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

亲测有效：选港险，产品好只是一半，公司靠不靠谱同样重要。

毕竟这是要放几十年的钱，公司倒了或者分红缩水，那才叫欲哭无泪。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，这不是我吹的：

• 宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 全球十大人寿保险公司之一
• 香港最大的强积金服务供应商（相当于香港的"养老金管家"，资管能力得到政府背书）

投资风格呢？重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

翻译成人话就是：非常稳，不瞎折腾。

再看分红实现率：

**99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率，终期红利的表现让人安心。

**宏利「宏挚传承」**只有终期红利，正好对应这个优秀的兑付记录。

对比国内的情况：2025年中小银行存款利率"超车式降息"，有银行一年降息7次，3年期利率普遍降到"1字头"；银行理财规模创新高，但平均年化收益率已经跌到2.12%。

当初选择港险储蓄，现在看来确实是明智决定。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，最后帮你做个总结。

宏利「宏挚传承」最适合这几类人：

1. 中短期理财需求者10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。前20年收益遥遥领先，正好匹配你的用钱周期。

2. 资金流动性刚需人群不想长期占用资金，需要快速变现。6年预期回本+无忧选提领，灵活度拉满。

3. 家庭传承规划者支持无限次更换受保人、支持保单分拆，高净值家庭跨代传递财富，一张保单搞定。

4. 风险偏好稳健型投资者百年品牌+高分红实现率，收益与安全双重保障。

我当时纠结了三个月，最后就是看了那张收益对比表，发现前20年宏利确实最能打，果断下手了。

现在朋友问我，我也是这么推荐的。

2025年国内长期储蓄产品越来越少，部分银行连5年期定存都下架了。

港险储蓄锁定长期收益的价值，只会越来越稀缺。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道保费能差出好几万，这个信息差你一定要知道。