友邦环宇盈活/安盛盛利2等4款港险对比，90%的人选错踩大坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询量暴增，我发现一个有意思的现象：很多人上来就问"哪款产品收益最高"。但聊到最后才发现——他们根本没想清楚这笔钱要怎么用。

买保险不是买产品，是买解决方案。今天我就用场景思维，帮你把友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、**宏利「宏挚传承」**这四款王牌产品彻底拆明白。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

你买这份储蓄险，到底打算怎么用？

是放着不动，让它滚30年复利？还是从第6年开始每年取一笔当被动收入？又或者只是短期理财，5-10年后就要用这笔钱？

不同答案，对应的最优产品完全不同。

别被收益数字迷惑，先想清楚钱怎么用，再选产品。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

2025年银行存款利率第七次下调，1年定期已经跌破1%。如果你的目标是长期锁定高收益，比如给孩子存教育金、给自己存养老金，那这个场景最适合你。

先看数据：5年缴费、不提取的情况下——

• 宏利宏挚传承：第10年4.29%，第20年6%，前期最猛
• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年6.5%
• 友邦环宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%
• 保诚信守明天：第10年3.11%，垫底

看起来宏利前期领先。但别急着下结论。

宏利的问题是后劲不足——要到第47年才能达到6.5%封顶收益，比其他产品晚了近20年。如果你是30岁买，77岁才触顶，意义不大。

安盛和友邦在前30年收益表现接近。但安盛更均衡，综合收益能排第一，友邦排第二，差距不大。

这个场景的结论：安盛盛利2或友邦环宇盈活都不错，宏利只适合明确短期理财的人。

场景二：定期提取当被动收入

如果你打算用这笔钱创造被动收入，比如每年取出来补贴生活，那提取后的收益表现才是关键。

常见的提取方式叫"566"：5年缴费，第6年开始，每年提取总保费的6%。

安盛盛利2在这个场景下无敌——566提取到第26年就能达到6.5%复利。更狠的是，它还支持"557"提取（每年取7%），第23年就触顶6.5%。

取得更早、取得更多，收益反而更快触顶。

友邦环宇盈活566提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的。宏利更惨，要到第78年才能做到6.5%。

这个场景的结论：安盛盛利2断层领先，其他产品都不太适合提取。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果你只是想短期存一笔钱，5-10年后就要用，那前期收益最重要。

宏利宏挚传承在这个场景有优势：第10年复利4.29%，第20年6%，都是四款里最高的。

但要注意，宏利的后劲不足问题依然存在。如果你中途改变主意想长期持有，就会很吃亏。

这个场景的结论：明确短期理财可选宏利，但其他情况不推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

前面说的都是"预期收益"。但预期不等于实际，分红实现率才是检验保司靠不靠谱的硬指标。

2025年最新数据：

• 友邦：63款产品平均分红实现率93%，超9成产品高于70%，稳居第一梯队
• 安盛：35款产品平均分红实现率95%，近8成产品高于70%，仅次于友邦
• 宏利：49款产品平均分红实现率82%，最低20%，最高133%，波动较大
• 保诚：最高1044%，最低只有3%，极端到离谱

买保险不是赌运气。保诚的分红波动太极端了，万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

这个维度的结论：友邦和安盛分红稳定性都很好，保诚不推荐。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益，功能也值得关注。

友邦环宇盈活功能最全：支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人。其他三款都有功能短板——保诚没有保单暂托人，宏利没法灵活指定收款人，剩下三款都不支持红利解锁。

安盛盛利2唯一的缺点是保证收益较低，最高只能做到**0.23%**左右，比其他产品低了一半。但说实话，买储蓄险看的是预期收益，保证收益本来就不是重点。

对号入座：你属于哪种场景？

最后帮你总结一下：

• 长期持有不提取：安盛盛利2（综合最强）或友邦环宇盈活（分红最稳）
• 定期提取当被动收入：安盛盛利2（断层领先）
• 短期理财5-10年：宏利宏挚传承（前期最猛，但仅限这个场景）
• 保诚信守明天：不推荐

如果非要选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛。

适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正省钱的关键。