万通富饶万家：养老金缺口30%，这款港险凭什么敢说"补得上"？

你好，我是大贺。

最近刷到一组数据，说实话有点扎心。2025年延迟退休政策正式落地了，男职工要干到63岁，女职工也往后延了3-5年。更扎心的是，就算延迟退休，我国基本养老保险+企业年金合计替代率也只有40%，离国际通行的70%基准线差了整整30个点。

说白了就是：退休后你每个月需要1万块生活，社保只能给你4000。剩下6000块，谁来补？

今天聊的万通「富饶万家」，就是冲着这个缺口来的。

养老金不够用？普通年金收益太低？

很多人的第一反应是买养老年金险。但问题来了——市面上普通养老年金的收益率，说实话有点拉胯。交了几十年钱，领的时候一算账，还不如银行存款。

这就是为什么我一直说，单靠传统年金险补养老缺口，效率太低。

但是如果我告诉你，有一种玩法，能让你的养老金收益直接翻3倍呢？这个数字很关键：万通富饶万家的年金转换后收益，是普通养老年金的3倍。不是噱头，是实打实算出来的。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

万通有个市场独家的功能——年金转换。保单满10年且被保人满55岁后，你可以把账户里的钱，全部或部分转成终身年金。一旦转换，就是保证领取，活多久领多久，不再受分红波动影响。

咱们来算一笔账：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。上一代产品富饶千秋，到60岁账户涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金。

升级后的万通富饶万家呢？同样条件，60岁账户涨到292.7万美金，每年能领18.8万美金——比老产品每年多领9000多美金。

而且这个功能非常灵活——你不一定要一直放着不动。可以前期先当分红险用，每年取点钱花，后期再转年金。比如从第6年开始，每年取3万美金，取到60岁，累计领了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万，再转年金，每年还能固定领7万多。落到口袋里才是真的。

转不转、转多少、怎么领，都由你定。年金领取方式有12种可选，包括夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3）、重疾加倍领（确诊特定重疾连续5年翻倍）等等。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，万通富饶万家还保留了万通独家的369提领模式——全市场仅此一家支持。什么意思呢？5年缴费，保单第2-10年每年提取保费的3%，第11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计很妙：年轻时取少点，让钱继续滚；年纪大了花钱多，取的也跟着涨。完美匹配通胀和退休后现金流递增的需求。

如果你更喜欢常规的566提领（5年缴费，第6年起每年取总保费的6%），万通富饶万家表现也不错。以10万美金交5年、每年取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。比盛利2、星河尊享这些提领王者稍低一点，但比上一代富饶千秋更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

养老的问题聊完了，再说个更扎心的。很多人买保险只想着收益，却忽略了一个问题：万一你失能了，这份保单怎么办？身故后，钱怎么分给家人？会不会被争？

别被概念绕晕了，这其实是个非常现实的问题。传统保单在这块基本是空白，一旦投保人失能或身故，后续处理往往一团乱麻。

万通富饶万家这次最大的升级，就是打造了一套动态传承管理系统。可以让你在身故前、失能后、甚至投保之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这套系统有5个核心功能，我一个个说：

1、精神上无行为能力预设指示

简单说就是：万一你失能了，保单自动按你提前设定的方案处理。可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

也可以设定失能后保单自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

2、弹性提取权益

这个功能很实用。第1个保单周年起，你就可以设立指示，从保单里直接转钱给第三方，并指定收款人。比如设定每月1号给父母账户打5000美金，或者设置"女儿结婚当天一次性支付10万美金"。

隐私性非常强，钱不经过你的账户，查不到流水。而且可以无限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可以设3个第二受保人。当原受保人身故后，第二受保人自动成为新的受保人，保单继续有效，利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。被保人身故后，保单自动按比例拆分给指定受益人。比如爸爸是投保人兼被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己那份保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿方式

身故赔偿有10种方式可选。可以一次性全给，也可以按月给付，还可以设定发到受益人指定年龄（比如每月等额发放，发到30岁）。有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

说了这么多功能，有人可能会问：分红险收益不都是演示的吗？能兑现吗？这个问题问得好。咱们来看万通的底子。万通源自美国万通，是一家成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。更关键的是，美国万通旗下有个全球顶尖资管公司叫霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。平均实现率97%，**80%的产品实现率都在90%**以上，仅3款低于90%，非常稳。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据。万通富饶万家10年复利3.05%，比较一般。但20年复利就能达到6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活这些王牌产品都好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，直接迈入第一梯队。

还有个彩蛋：在澳门发售的万通富饶万家，收益可以做到7.04%。产品一样，投资策略一样，功能也没阉割——只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。说明这款产品的收益潜力，其实还有空间。

大贺说点心里话

养老缺口30%不是吓人的数字，是摆在每个人面前的现实。怎么补、用什么工具补、能省多少钱，这里面门道不少。