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你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不聊产品，先聊一个让无数人血亏的真相。
买港险最怕什么？分红不兑现
说句实话，这个坑我见太多了。
很多人买港险，冲着演示收益6%、7%去的。结果呢？保诚部分产品分红实现率低至32%。
你没看错，说好给你100块，实际到手32块。
这不是个例。2024年的数据显示，有的公司分红实现率能做到100%，有的只有30%-40%。差距大到离谱。
中银人寿的周年红利实现率，最低52%，最高102%，波动也不小。你想想，如果你按照100%分红来规划提领，结果只兑现一半，那不是在透支保单的未来吗？
先别急着买，听我说完——选港险，第一步不是看产品收益，是看公司分红靠不靠谱。
哪些公司分红最靠谱？
你要是不信，看数据。
香港保监局2025年7月刚出了新规，演示利率设上限了。为什么？就是因为过去演示收益虚高的问题太严重。这恰恰说明，选对分红实现率高的公司，比看演示收益更重要。
我把市场上主流公司的分红实现率做了个排名：
- 第一梯队：中国人寿、太平等，实现率稳定超100%，波动小
- 第二梯队：安盛、永明，实现率不错，整体稳健
- 踩雷区：保诚部分产品实现率波动极大，最低3%、最高104%
安盛和永明的分红实现率都不错，安盛能排到第二梯队，中国人寿稳居第一梯队。这三家，是我推荐产品时优先考虑的公司。
巨无霸公司：安盛的底气
为什么我反复提安盛？
不是因为佣金高，是因为这家公司的底子太硬了。
安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。福布斯全球2000强2023年排名第48位，全球最佳品牌排名第44位。
不管从香港还是全世界的角度来看，安盛都是妥妥的巨无霸大集团。综合来看，实力最强。
我不是吓你，是保护你——选保险公司，就是选未来几十年的合作伙伴。公司倒了，你的保单就是废纸。
市场份额说明一切
光说公司大没用，得看市场认不认。
2025年上半年香港非银保险市场数据出来了：
- 友邦：111亿元标准保费，11.2%市场份额，第一
- 保诚：82亿，8.3%
- 国寿：78亿，7.9%
- 宏利：77亿，7.8%
友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。
中国人寿在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。作为央企国家队保司出海的代表，背靠大树好乘凉。
2024年内地访客赴港投保新单保费628亿港元，同比增长6.5%。热度不减，但更需要理性选择。跟着市场走，踩坑概率低。
高收益榜：这三款收益最能打
信任基础打好了，现在说产品。
高收益第一梯队，就这三款：
安盛盛利2：不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。
友邦环宇盈活：收益仅次于安盛盛利2，每个阶段表现也比较均衡，没有明显短板。趸交情况下前期收益更突出，算加分项。
中国人寿傲珑盛世：收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。分红实现率稳居第一梯队。
这三款，公司靠谱、分红稳定、收益能打。闭眼选都不会错。
细分需求：保底、提领、养老怎么选
不是所有人都追求高收益，有些人要的是稳、是灵活、是养老保障。
短期高保底：立桥智选储蓄保
在6%-7%的限时保费优惠下，5年保证复利能做到4.5%左右。优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。短期储蓄的最佳选择。
但是说句实话，短期储蓄受汇率影响比较大。如果你看好人民币而非美元，谨慎考虑。
长期高保底：太平洋人寿世代鑫享
长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利长期能做到5.1%。稳健的不二之选。
养老规划：万通富饶万家
如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。
- 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
- 领得高且确定：养老金领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发
- 12种领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用
人民币保单：中资vs外资怎么选
如果你看好人民币，大概率首选中资保司。
傲珑盛世是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看最好的一款。而且它的人民币保单收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2这样的顶流差。
三款产品40年及以上IRR均稳定在6.50%左右，长期持有差距不大。
但是如果你需要提领，盛利2和星河尊享2比傲珑盛世表现要更好。而且这两个产品功能上更丰富一点。
总结一句话：看好人民币选傲珑盛世，需要提领选盛利2或星河尊享2。
大贺说点心里话
选对公司、选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，差距可能比产品本身还大。
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