万通「富饶万家」：被吹爆的"收益狂飙"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年人民币汇率"破7"收官，累计升值约4.27%——这让不少犹豫要不要配置美元资产的朋友更纠结了。

恰好，万通保险年底放了个"大招"：新品**万通「富饶万家」**强势接棒，官方宣传"收益狂飙、功能升级"。但作为一个深耕美元资产配置8年的港险从业者，我必须先给你泼盆冷水——

这款产品，有个"坑"必须先说清楚。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

很多人看到"升级"两个字就兴奋。但数据说话：人民币保单收益，全面下降了。

以5年缴为例：

• 第10年预期收益：3.05% → 2.60%
• 第20年预期收益：5.98% → 5.54%
• 第30年预期收益：6.30% → 6.01%

更扎心的是，人民币保单IRR登顶6.5%的时间，从42年直接拉长到94年——几乎等于"这辈子别想了"。

所以，**万通「富饶千秋」**的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

如果你就是想买人民币保单，别犹豫，直接冲旧款。

但美元保单，真的"狂飙"了

话说回来，鸡蛋别放一个篮子。对于想配置美元资产的家庭，「富饶万家」的升级是实打实的。

核心数据：

• 预期回报10年4.19%，20年6%，30年**6.5%**IRR
• 比旧款提前11年登顶6.5%
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

什么概念？30年翻6倍多，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

看长不看短，美元保单的复利优势在第20年后开始"滚雪球"。30年多赚40%，这不是PPT数字游戏，是实实在在的收益差距。

回本速度：依然是市场前列

有人担心：收益提升了，回本会不会变慢？

数据打消顾虑：

• 2年交预计6年回本，保证13年回本
• 5年交预计7年回本，保证13年回本
• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

对于孩子教育金、中短期用钱需求，这个回本速度完全够用。

红利结构没砍，提领更稳

市场上有些产品"升级收益"的套路是砍保证、加终期红利——看着IRR漂亮，实际提领时缩水严重。

「富饶万家」没玩这套：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。这意味着你中途提领时，拿到手的钱更接近演示数字，而不是"预期很美好，现实很骨感"。

功能不但没砍，还加了料

这才是我最想聊的部分。

2025年人民币汇率波动加剧，很多人问我：普通家庭怎么配置美元资产才安心？

我的回答是：汇率是把双刃剑，关键是要有"防护盾"。

「富饶万家」的功能升级，恰好解决了这个痛点：

1. 10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

胡润百富2025年12月数据显示，**86%**高净值人群考虑配置境外金融产品，**62%**动机是分散风险。

全球配置不是有钱人专利，港险美元保单就是普通家庭的低门槛选择。

2. 12种年金转换：市场独有

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以固定领取，可以递增领取，甚至可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

对于规划海外养老的家庭，这个功能太实用了。

3. 新增弹性提取权益

第1个保单周年起可申请设立指示，可选择每月提取、每年提取或一次性提取。

以前想定期提领，每次都要申请；现在一次设定，自动执行。

传承设计：3人共同持有更灵活

这是「富饶万家」最被低估的升级。

旧款「富饶千秋」的第二投保人和后备被保人只能提名1人。万一这个人出意外，整个传承安排就断了。

新款直接升级到3人：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

更关键的是，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么场景用得上？

多子女家庭分配资产、家族财富代际传承、防止极端情况导致保单"无主"……弹性提取+3人共同持有，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，不用担心"钱在保单里拿不出来"的尴尬。

限时优惠+选购建议

说完产品，聊聊怎么买最划算。

当前优惠力度

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年缴美元保单一次性预缴，首年享7.5%保证年利率，后续4年3.2%。

美联储9月已重启降息，预计2026年还将降息2-3次，这个预缴利率窗口正在关闭。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

新旧产品怎么选？

闭眼冲万通「富饶千秋」的2类人：

• 选人民币保单的客户
• 短期（10年内）要用钱的客户

优先入万通「富饶万家」的3类人：

• 选美元保单的客户
• 能持有20年以上的客户
• 看重灵活功能的客户

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，真正省钱的"信息差"在投保环节。怎么买、从谁买、能省多少，这里面门道不少。