万通「富饶万家」：保证收益率超0.5%的港险只有6款，这款凭什么入选？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，测评过50+款港险产品。

最近银行的日子不好过——2025年三季度商业银行净息差跌到1.42%创历史新低，国有大行更是只剩1.31%。

更扎心的是，好几家银行直接下架了5年期定存，2%利率的定存都成了稀缺品。

这种环境下，能锁定长期收益的产品越来越少。今天我要聊的万通「富饶万家」，恰好是市场上仅有的6款保证收益率超过0.5%的储蓄分红险之一。

数据不会骗人，我们用数字说话。

结论：三类人应该重点关注这款产品

先说结论——万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

如果你属于以下三类人，建议认真往下看：

• 第一类：中长期美元资产持有者。资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，这款产品的长期复利优势会越来越明显。
• 第二类：提前规划养老的人士。如果你想在退休后拥有确定性最高的现金流来源，「富饶万家」的年金转换功能是全市场独一份。
• 第三类：有跨境需求或多子女的家庭。需要多货币灵活转换、希望做好传承架构的家庭，这款产品的功能升级直接解决痛点。

为什么这么说？下面我逐一拆解论据。

论据一：收益跻身第一梯队

先看最核心的收益表现。

以市场主流的5年缴费计划为例，「富饶万家」预期7年回本，保证13年回本。

这个数据值得关注——市场上很多竞品需要18-25年才能保证回本，差距一目了然。

保证收益率峰值能达到0.55%，在当前市场上位居前列。

横向对比一下你就懂了：全市场保证收益率能超过**0.5%**的储蓄分红险产品，只有6款，「富饶万家」正是其中之一。

再看预期回报率的增长轨迹：第10年达到3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

这个"登顶"速度意义重大。

对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品。

市场上能做到这个水平的不多。

论据二：独家年金转换锁定养老

「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为年金。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

论据三：多币种+多人传承满足跨境家庭

功能升级这块，直接解决跨境家庭的核心痛点。

货币灵活度拉满

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能太实用了。

传承功能大幅升级

第二保单持有人/被保人可新增至3人，原「富饶千秋」仅1人。

保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

新增弹性提取权益

可于第1个保单周年起申请设立指示，指定每月给父母账户打养老金、给上大学的孩子生活费等，只需申请一次，后续自动执行。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

产品再好，也要看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

投资实力方面，截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上，债券为主的分散策略提供了稳健的底层支撑。

另外，「富饶万家」保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

光说回报率可能不够直观，我们用具体金额来感受一下。

以5万美元×5年交，总投入25万美元为例：

第10年：现价为31.8万美元，是本金的1.2倍。刚交完保费没几年，已经开始盈利了。

第20年：现价为71.6万美元，是本金的2.8倍。相当于25万变成了71.6万，多出来的46.6万就是这20年的复利成果。

第30年：现价为146.3万美元，是本金的5.85倍。25万变成146万，这就是长期复利的威力。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

有人可能会问：2025年美元跌了近9%，现在买美元保单合适吗？

这个问题要拆开看。美元短期确实有波动，2026年可能还会继续走弱约3%。

但「富饶万家」是长期持有的产品，30年**6.5%**的复利增长，足以穿越货币周期。

更何况美元估值虽有回调，长期来看仍是全球最主要的储备货币。

数据不会骗人，长期主义者不会为短期波动焦虑。

大贺说点心里话

测评了这么多产品，「富饶万家」确实是2025年值得重点关注的一款。但产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。